退休每月支出 要多少?這清單和人生減壓對策

退休每月支出 要多少?在「5年內想退休?45歲開始就要檢查的10件事」文中我分享退休後花費比退休前少40%,在「精算師給你做得到的安心退休指南」一書中探討常見「所得替代率」是退休前所得的70%,而主計處2018年統計,每人每月平均消費是22,168元,到底該如何估算退休費用呢?

錯誤更新啟事:

2020/7/2發的版本,7/3發現最後一個退休費用加總的總表在分類加總的部分拉錯欄位,但是總計是沒錯的,在此更新最後那個總表,並將附表也換上新的檔案了...既然重發,有朋友留言問我用哪個記帳app,我也一併加上連結在文章最後面。

退休每月支出 角度1:「所得替代率」?

最近參加太多活動,老實說書看得少,一陣子之前買的這本「精算師給你做得到的安心退休指南」還沒翻完,不過看到書背面封底的摘要,覺得每個議題都很有意思。

「精算師給你做得到的安心退休指南」之 退休後每個月生活費 角度1:「所得替代率」?

之前我已經寫過關於需不需要買年金險的文章,接下來其他的部分,我就來分幾次繼續寫下我的讀後心得。

這一篇來分享有關於「所得替代率」,也就是退休後平均每月可支配金額相對退休當時的每月薪資的比例。

這本書作者是加拿大人,他提到加拿大退休金諮詢業常見的「所得替代率」建議是70%,作者認為這個高比例有被銀行、理財顧問等金融從業人員吹捧之嫌,作者認為「所得替代率」應該和所得高低、是否有扶養子女,以及是否有房貸等有關。

的確,如果是所得高的家庭,例如月入30萬、即便有子女的家庭,退休後並不需要每月高達21萬,就可以過合理水準的日子;而月入10萬的家庭,如果有子女,也許設定每月7萬的退休生活費是合理的。

這邊我聯想到勞保的設計也有考慮所得替代率,目前勞保年金的給付是用1.55%乘以勞保投保年資來計算,成出來的數字就是勞保的所得替代率,所以:

  • 如果是投保薪資在45,800元以下的勞工,工作30年,退休後所得替代率透過勞保就可以達到46%以上(1.55%×30=46.5%),而如果能樂在工作,再多工作10年到接近65歲退休,那麼所得替代率可以達到62%(1.55%×40=62%),假設薪資是45,800,這樣工作40年,勞保年金可以達到28,396元(45,800*62%所得替代率=28,396),只要再自行準備8%,就可以達成70%的所得替代率。
  • 因為目前勞保最高投保薪資只有設計到45,800,所以較高薪資者,從勞保獲得的所得替代率會是低於46%的,退休金準備上需要比較多的「自備」部位。

剛退休的時候我並沒有太介意所得替代率,原因是像我退休前收入算是比較高的,勞保能夠提供我的所得替代率非常低,加上我在49歲時提早退休的決定是突然做下的,距離可以領勞保年金還非常久,已經來不及累積退休金達到70%的所得替代率,甚至是50%都不可行...但是這樣也並非世界末日,我想只要能節省,加上改變投資方式,戒除10%停利的基金操作方式,改為累積被動收入,一直撐到60歲時就可以領金額不多的勞退,到65歲時可以開始領勞保年金、雖然以我的狀況月領不到兩萬,萬一因為勞保財務問題再被削減給付,也還是不無小補。

退休每月支出 角度2:退休後比退休前省下多少?

因此退休當時我是在想到底退休後可以比退休前省下多少錢,我透過記帳確認自己退休後的消費狀況,然後設定每月可以花費的消費額度。

以我的狀況來說,經過兩三個月的紀錄之後,我發現我的退休後消費是退休前的60%,也就是退休後我省下了40%!看我退休前是因為高薪,是有多匪類😞,多沒危機感。退休前多花的,退休後相對能用的就是會等比例減少,自作自受,應該更早養成節儉的習慣啊。

至於記帳軟體,因為有朋友問,我就寫在這邊,我是用CWMoney理財筆記的...免費版😀,Andriod版請按此連結IOS版請按此連結

話再說回來,我覺得「所得替代率」讓我有種鎖定一個比例去消費的感覺,退休後還要跟退休前所得比,如果達不到有種淒涼感😞;而換個角度,鎖定退休後消費對退休前省下的比例,一段時間追蹤之後知道自己也可以節省,不用像以前那樣花錢不眨眼,日子一樣很好過,和斷捨離的境界更趨近,讓我心靈平靜與愉快。

退休後每月生活費 角度3:主計處平均每人月消費支出

當然只是一味節省也可能失去生活品質,所以我之前寫過一篇文章試算退休要存多少錢時,參考的是主計處的國人平均每月消費數字。以2018年來說全台灣平均是22,168元,台北市是28,550,取整數就是大約三萬元。

退休每月支出 角度3:主計處平均每人月消費支出

以上,因為曾有台東的朋友在一篇文章下面留言說台東的消費和房價等,和西部大城市根本不相上下,因此我就去查了一下主計處的數字到底是怎樣算出來的,我本來以為是串連哪些資料庫得出的統計,結果發現這是抽樣調查,也就是抽樣之後,用問券的方式詢問,至於怎麼抽樣,抽哪些人問,還有問卷的細節執行細節,我就沒再仔細研究。當然我想是政府單位的調查,應該不至於偏差太大,但來自台東朋友的在地人第一手感受也不容忽視...因此,如果你看到上面彰化縣消費15,929全台最低,退休後想搬去彰化,最好也參考一下在地人怎麼說,免得搬去時鄰居暗暗想說又來一個上當的😁。

我之前算過各年齡的退休金數字,當時我用接近台北生活三萬元,使用4%法則計算出退休金所需數字,扣掉勞保勞退可領金額的折現值,算出如果想50歲退休,只要採取穩當的投資方法,一個人份的基本款的退休金額是820萬。這個數字希望可以給工作上有危機感的朋友一個療癒版的目標。

延伸閱讀:退休要存多少錢 ?依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金

退休每月支出 角度4:動手算算看你的 退休每月花費

每次引用主計處這個平均每人月消費支出金額時,我就重新再去查一遍到底這個數字是包含哪些項目,因為很容易忘記,寫這篇文章時也不例外,我又去查了一遍,結果這次我發現,主計處這個統計問卷是一個很棒的清單,不僅正在想著退休後到底每個月要有多少錢才夠的朋友可以拿來試算一遍,就連我這在退休界已打滾兩年多、人稱嫺姐的人士😌,也從中得到不少的提醒。接下來一起來就來分段看看主計處這個平均每人月消費支出金額問券可以給我們怎樣的提醒吧。

項目有點多,不過因為多所以完整,值得一看,文末我也會把我整理過的Excel表分享出來,想試算看看的人可以自己下載來用,敬請耐心讀到最後,我也會一如往常穿插些五四三,盡量讓閱讀不會太無聊😀。

首先,主計處的經常性支出分為「消費性」和「非消費性」兩種。請注意:

  • 以下範例有部分是參考我家的狀況,但有些部分我在看主計處這清單前也沒仔細推算過,像是子女留學、老後照顧等,這邊就先放上數字,如果覺得怪怪的,請再依自身狀況調整。
  • 退休金長期來說應以夫妻或是個人消費為主,子女的開支...除非你打算支持子女到成年後,甚至有打算連孫子一起養,否則這些費用我就先將之歸納成可「由退休金準備中預留費用」另行提存,這樣才能清楚看到最終退休後只有兩夫妻或是個人的「每月」消費樣貌。
  • 退休後年數是假設50歲退休,活到90歲的年數,也就是40年。
  • 以下使用主計處列示,但是經過我的分類與些許調整,因為主計處的問券裡有類似影音光碟之類的字眼,現在已經進入雲端串流的時代了😅,如果還有沒改到,有點過時的部分,就請依現狀自行轉換一下。

消費性支出

1. 食

退休每月支出 角度4:動手算算看你的退休後消費之一:食

以上應該一目瞭然,兩人一個月大約是兩萬出頭。可以節省的像是早餐,不要去每天去早餐店買,退休之後買台好點的食物調理機,在家製作精力湯或是南瓜牛奶、綠豆沙牛奶等,長期來說可以再降低開銷。如果不要每個月吃大餐,40年下來也能省下一百多萬元...如果真改不了上館子的習慣,其實以上面我的舉例一個月3000元的大餐費,也還是不夠的。

節省對於想要提早退休來說,實在是一個太重要的習慣。

2. 衣&清潔保養

退休每月支出 角度4:動手算算看你的退休後消費之二:衣

衣服鞋子不用每個月買,夫妻兩人一年共有18,000的預算,退休後少了許多社交場合,這些門面打理的費用應是可以滿足基本所需,如果偏好名牌,那就沒辦法了。

其他像是保養美容用品,應該是我退休後能夠大幅節省的重要來源,我不再上百貨公司週年慶直上頂樓貴賓樓層,不再做臉按摩,改用開架式保養品,有時懶了也沒拿出來用...我不知道我是不是跟我還是去做臉按摩的退休朋友們比起來有明顯比較老化?不過,人比人氣死人😣,退休後就別折磨自己了,依照個人財力預算行事,而且如果我有多餘的預算,我會更願意花在知識的進修上。

3. 住

退休後每個月生活費 角度4:動手算算看你的退休後消費之三:住

第1-4項是住家重新裝潢、家具的重置等等,有可能孩子結婚時需要整修居家門面。另外家電也會需要定期汰換,像是我退休後兩年之內冷氣、瓦斯爐、熱水器、烤箱、紗窗、免治馬桶座接力故障,幸好洗衣機和冰箱是退休前剛換過。總之這些不是每月支出,容易忘了估算進來,要記得預留一筆金額。居家整修的話,像是我婆婆家廚房重新簡單裝潢也花了50萬。

第6項房地租的部分,如果是租屋族需要計入生活成本,而即便自有房屋,老的時候也有可能會去住養老院,像我很難想像要我兒子比照我們這一代對父母的孝敬和服務。上面我放了400萬的費用,是參考長庚養生村的費用表,住宿的部分兩人一房月租基本款要大概三萬,假設80到90歲共住10年,加上雙人保證金30萬,這樣就共需要準備大約400萬。住養生村的話,膳食費和水電費需要另計,不過這部分已經在其他按月支出的項目估算進去了。

這項龐大支出要節省也是可以...現在就得要好好保養自己的身心狀況,不然不是住這裡,就是有可能需要住醫療型的養老機構...保持身心健康,可以給自己更多種選擇,情況良好,也許獨自安居在家也沒問題。

4. 行&通訊

退休每月支出  角度4:動手算算看你的退休後消費之四:行

退休後會不會還想換車?如果需要就得預留一筆費用,相對的每年車子的保養費、加油費、保險費等等都需要估入預算,高齡開車容易發生事故,這邊我假設退休後再保有車子15年,你也可以自己輸入不同的年數,或是看到這個數字,決定不要養車,這些錢拿去旅行、學語言,會不會好一點?

第5項通訊費用購置,預留一年兩萬元,兩個人可以輪流換iphone,當然看到40年下來共要80萬,可以考慮節省點,改為像我老公一樣三年換一支ASUS😀。不過話又說回來,即便買ASUS,省下的費用也許還是需要拿來支應筆電或桌機等費用,現代人生活不可缺。

通訊費的部分,我有朋友家裡沒裝中華電信市話,也沒有寬頻,全靠手機找那種300多元吃到飽的方案,在家裡也可以分享,這樣幾十年下來費用節省可觀。

5. 育

退休每月支出 角度4:動手算算看你的退休後消費之五:育

如果退休後還有子女教育問題,需要預留一筆費用,例如零用錢還要再給幾年,一共要再發多少出去。子女的費用和自己的退休費分開估算,會比較清楚了解自己的退休生活需求和子女的教育之間如何取捨。例如,如果算出來已經很緊迫,那就得放棄資助小孩留學、遊學等想法。

再來,活到老學到老,自己的終身學習對於是否可以有快樂的退休生活非常重要,像是參加社區大學等等的課程,甚至有人有遊學夢,退休後可以進行。我自己是沒有,所以這欄空白。

以我來說,我可以自己不用去做臉按摩,可是我捨得讓兒子上一對一的法文課,還有我自己的一對一日文。這就看個人在資源有限下的取捨了。

6. 樂

退休每月支出  角度4:動手算算看你的退休後消費之六:樂

這些項目如果退休金不足時,是可以完全省去的。例如像我就不會上健身房,對我來說學習更為重要,所以我會去走讀,走讀就是我的運動,我會去聽廟宇的導覽,或是搭電聯車去花蓮走崇德海灘;透過社區大學參加類似活動,費用更節省,一次走讀回來,走萬步不是問題,沒有去走讀的時候就對著Youtube運動,最近跟我的日本語言交換朋友交換彼此追蹤的運動影片,日本朋友也是這樣省錢的。

至於旅遊,以我來說退休前去了些地方,退休後意外地大減,先是家中長輩身體狀況,後來又遇上武漢肺炎,這幾年我先生的工作更忙...看起來我們不會花到上面預估的三百萬。

其他休閒像是訂Apple Music聽聽日本和西洋歌曲,還有看看Netflix、MOD等,如果有像是攝影、3C等比較高價的興趣,第3項費用就要預估清楚。預算不足時,這些得忍痛刪除~

7. 醫療保健

退休每月支出  角度4:動手算算看你的退休後消費之七:醫療保健

看到這個清單的時候,驚覺眼睛和牙齒一定要保養好,即便老後身體沒大狀況,老花眼鏡可能常常需要更換,白內障手術和植牙、假牙費用也是老人家普遍的醫療項目。醫療費用因人而異差很大,只能先依照自家長輩實際發生過的狀況模擬預估一下。如果有保險的話也能減輕些負擔。

最怕的是慢性病的療養,因為前面在「住」的部分已經預估養老院的費用,這邊就先放上100萬的數字預備一下。這些就是退休費用估算上很大的變數,很多費用可以想辦法節省,但是遇上需要醫療的狀況就沒轍了,萬一疾病臥床,請外佣或是住看護機構的費用會是沈重的負擔。還年輕的朋友還是想想保險的規劃,多少有點保險當墊底,也許不是每個人都會發生,但是一發生費用很高,最好想想分散風險的方法。

養老和醫療的部分是我在退休之後還沒很仔細想過的,只是模糊的想法覺得已經投保的那幾張保單,應該可以支撐一些費用,這部分的因應後續需要再加強準備。

8. 交際應酬

退休每月支出  角度4:動手算算看你的退休後消費之八:交際應酬

逢年過節禮數很多,長久以往,費用驚人,退休之後最好所有費用花在自己身上,盡量精省做人情給別人的事,會很有幫助。

9. 其他

退休每月支出  角度4:動手算算看你的退休後消費之九:其他

像是股票買賣交易,基金手續費等,往往我們會含在投資報酬裡,一併忽略掉,但是這些長期來說都是不小的費用項目,並且被吃掉報酬率還不自知。

最後,像是非儲蓄險,而是意外險等消費性保險的保費,在主計處的統計中也是歸屬於消費性支出。

以上是消費性支出的部分,接下來再來看看非消費性支出。

非消費性支出

退休每月花費 :非消費性支出

表列項目很清楚,請自行瀏覽一下。這些項目在估算退休費用時很容易被遺漏。

其他像是理財型的保險、定期定額投資等,就是自己規劃好現金流,並不在經常性支出討論之列。

退休每月花費 &減壓人生對策

退休每月花費 :經常性支出總計 &減壓人生對策

以上是我假想的退休人生花費,包含消費性支出及非消費性支出,主計處所定義的經常性支出總計需要準備4,400萬,難怪美國名嘴Suse Orman會說在美國沒500萬美金別想提早退休。先前媒體也曾出現過退休金是否要三千萬、一億等的討論。如果仔細看過我的假設,其實也沒太多不合理處,甚至有些項目像是吃的費用,還有點節省的味道。

延伸閱讀:50歲退休要存多少錢 ?3千萬..1億!媽祖我該回去上班嗎?

但是,先別昏倒或關掉這篇文章,因為我也快昏倒了...還記得勞保和國民年金嗎?以兩夫妻五十歲退休來說,社會保險還能補個一千多萬。詳情看這篇:退休要存多少錢 ?依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金,所以也許自備款是兩夫妻大約3000萬,還是要昏倒?我也會跟你一起昏倒,哈哈,所以...

請仔細看看上表中我寫的「減壓人生對策」,雖然憑直覺算出來數字嚇人,但還有很多我們可做的地方,摘要重點是:

  • 住家設備、電器使用請小心,重新裝潢與購置很貴的
  • 退休後別買車、戒掉3C等昂貴的興趣
  • 有子女的,提早訓練子女獨立,別想要資助成年子女,退休後該是以自己為主的人生
  • 即便大家都在旅遊,也不一定跟著去昂貴的旅遊,坐電聯車,找幾個小站下車,漫遊花東,風景也是世界級。
宜蘭往花蓮的電聯車上
  • 勤於健身保養自己,最基本可省開銷的拿分題,牙齒和眼睛別弄壞了
  • 退休前務必還掉貸款
  • 光靠節省可以減壓,但是無法完全解決問題,開始學習正確穩當的理財方式,逐步建立退休後現金流支應經常性開銷,而非坐視花一萬元,退休金水位就掉一格。我算出一個人份基本款的退休生活費是820萬,還能有點療癒的效果,雖不是沒難度,但也不至於無望達成,但是切記,這是有投資每年報酬率5%-6%的情況下。

如果這一切都太難忍耐與執行,那就繼續上班,改想如何可以避免「被」提早退休,或是可以樂在工作的方式。像是我老公還想開車養車,所以他得繼續工作😃,而幸好他也樂於過緊繃的上班日子。如果你有疑問那我不是靠我老公就好,為什麼還要有危機意識?(還真有朋友在網站文章下面給我留言問這題😃)基本上我們家是財務各自獨立,而我以前上班慣了,其實我也喜歡各方面都可以獨立自主的感覺...退休後最大的差別是兒子的費用以前我付,現在我老公付。

日本人基本是一個需要延長工作年數的國家,如果覺得上班很難熬,看看日本人就會安慰不少。我的日文老師回日本了,她的老公已經是快七十歲的高薪族,也打算工作到75歲;最近我找了一個新的線上教學日文老師,她人在日本,她跟我說,她得準備活多久就工作多久了,她說日本夏天開空調,一個月電費就要兩萬日幣。我的三位比較常往來的語言交換朋友,分別是四十、五十和六十歲的女性,三位都是上班族,其中六十歲那位還一邊上班一邊回大學修英文學位,今年剛拿到學位。

退休費用計算工具分享

下面這個「 退休費用計算 」Excel表與大家分享,

雖然我想我的MAC應該安全,但還是請自行掃毒確認喲~

花半小時預估你的退休每月支出以及該做哪些大額預備金準備,對於退休生活花費會有一個清楚的輪廓,不是用主計處這些項目,還真的很容易遺漏呢。

先想辦法將消費支出和非消費支出,一共擠壓一個人一個月三萬以內(兩個人六萬),那麼萬一50歲時工作不保,在「退休要存多少錢 ?依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金」這篇文章中我的估算是「一個人份」820萬是可以的基本款退休準備金數字。

繼續「精算師給你做得到的安心退休指南」一書的讀書心得,下一篇:財務自由要有多少錢 ?傳說的4%法則,真的能減半嗎?

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