退休被動收入 每年要有多少?退休族的績效目標

退休被動收入 要有多少?如果沒有被動收入,即便有1000萬存款的中產階級,可能20年就花完了。在研究怎樣創造被動收入之前,先要知道自己的被動收入的理財績效目標,這應該是退休前後的重點工作,當然有人錢多到滿出來,那趕緊跳過這篇,去看看遊山玩水的文章。如果你是和我一樣的中產階級,也許可以花點時間一起研究一下。。。

依美國盛行的4%法則計算理想退休金額

退休後被動收入的目標如何設定?退休後我看了一些文章,例如很多文章會以所得替代率來設定退休後收入目標,但是比較過後,到目前我比較認同的是美國盛行的退休金提領4%法則。你可以用想要的退休生活水準去倒推理想退休金額。例如:

  • 兩夫妻退休每年想要有72萬元(一個月6萬元),那麼就需要72萬除以4% = 1800萬,第一年領72萬來用,第二年起可以以2%的物價上漲率提高提領金額,例如第二年可以領72萬*1.02%=73.4萬來用。
  • 而這1800萬不是放著就不動,因為如果放著不動,每年花掉72萬,還不考慮後續年度因為物價上漲會再多用的情況下,25年(1800萬除以72)就全部花完了。如果60歲的人退休,那不是到85歲就全部花完了?最後那幾年看到存款水位應該會擔心~如果50歲退休的人更麻煩,到75歲的時候存款就見底!所以,不管習慣不習慣,學習投資並且讓退休準備金產生孳息,對多數退休族來說第一件重要的事!
  • 因為越早退休日後變數越多,例如萬一醫療進步活太久怎麼辦?建議越早退休的人不要提領4%來用,而是保守點,以3%或3.5%提領來用~

依照退休年齡和每年不同的生活水準計算需要自行準備的退休準備金

所以,到底退休後一個人份的生活每年必須產出多少投資收益?經過我研究許多文章後,按不同退休年齡可領的政府退休金不同,計算不同的生活水準下需要的理想退休金如下表。

pension-by-consumption-individual

退休族的理財績效目標:每年要產出多少的被動收入?

看一下以上簡化後的退休金目標!如果對照自己想要的退休生活和這些數字有落差,還是繼續好好工作吧!

而如果已經有了上面的水位的人,那麼恭喜你之餘,和我一起來研究退休後每年的理財績效目標吧!因爲理財就是退休後最重要的工作之一了!不能想全靠勞保,因為勞保改革後福利勢必打折!也不能像我們的父母輩一樣可以依靠子女,現在這一輩孩子們自己可以養活自己就很好了!

那麼目標到底是多少呢?因為以上的理想退休金額是用5%的年化報酬率計算出來的,也就是說:

  • 一個人份的一年36萬退休生活,選擇在40歲退休的人必須準備退休準備金980萬,而這980萬必須每年能夠產生49萬的收入,並且扣掉生活費36萬之後,必須再放入投資去孳息!
  • 一個人份的一年36萬退休生活,選擇在50歲退休的人必須準備退休準備金820萬,而這820萬必須每年能夠產生41萬的收入,並且扣掉生活費36萬之後,必須再放入投資去孳息!
  • 一個人份的一年36萬退休生活,選擇在60歲退休的人必須準備退休準備金370萬,而這370萬必須每年能夠產生18.5萬的收入,並且扣掉生活費36萬之後,剩下的退休金餘額必須再放入投資去孳息!

Investment-income-goals

有另一半的要記得將另一半的部分也加上去喲。

因為勞保有財務危機,未來勢必改革,以上是沒有考慮到這個因素的,所以如果每年的投資報酬率可以到6%以上就更安全了。特別要提醒:

如果還不是很清楚勞保和勞退,這很正常,大部分的人都弄不清楚,建議要花一點時間弄清楚勞保和勞退的差別比較有利於退休金的規劃喔!

退休族也有績效目標喲!

如果呈現計算的過程會讓這篇文章很冗長。所以,請僅用這些數字讓自己對於選擇不同年齡退休後的投資目標有點概念,退休後不是就退休就好,和上班族一樣,必須努力投資理財來達到退休金理財的目標才行!

5%理財目標會不會太高或太低?

著名的財經部落客綠角在2018/8/13/104期今週刊中提到他在2008年到2017年之間的複利年報酬率是4.4%,我看過「綠角的基金8堂課」,我想是因為綠角是採用比較安全穩當「耐震」的資產配置方法。還有也許是從2008年的最高點起算。

有許多媒體報導的理財達人投資績效卓越,但是就建議退休準備金的角度來看,我還是覺得投報率假設保守一點好,錢準備多一點才能談退休。以我的經驗,退休後還真的會有不安全感。。。

沒有達標會怎樣?

到老時手頭少沒安全感

如果沒有達到5%的投資報酬率會怎樣?例如如果投資績效只有3%,那50歲退休的人,拿著820萬,到83歲時戶頭就是負數了~為什麼會這樣?因為物價年年成長,花掉的比賺得多呀~

要靠最安全但孳息最少的定存,得1)準備最多退休金 2) 最晚退休,或是 3)得最節儉

根據調查,台灣人超過8成的人是用定存或儲蓄來做退休金規劃,也許有小孩奉養的情況可以過得去,但是未來的狀況,小孩和勞保都不是可以依靠的對象了~

如果退休金放定存,存了820萬的50歲退休族每年利息只有不到9萬,每年都拿36萬出來用的話,大概只能撐到75歲。

  • 如果要等奇蹟出現,那就是看央行什麼時候升息到像民國80幾年以前一樣,定存利率有到6%以上,真是美好年代~
  • 如果沒有奇蹟出現,還是很堅持定存,那樣50歲的人要退休,一年要用36萬,大概得準備1900萬的退休金才能因應萬一不小心活到100歲!
  • 如果沒有1900萬的退休金,但是一定只能接受定存,那就準備工作到65歲,甚至更年老時。也沒有什麼不好,日本現在也有這樣終身不退的趨勢,為了解決人口老化和台灣一樣政府提供的年金制度也有財務困難的危機,所以安倍政府正研究延後退休年齡。只是台灣對於高齡就業缺乏友善的環境。
  • 如果也不想工作到那麼久,但是只能接受定存,不能忍受一點投資的風險,那就要更節儉一點,如果起步的時候一樣有820萬元,一個人一個月大慨只能花1.5萬元,這要很確定老時不可以生什麼大病。。。台灣健保雖然堪稱世界第一,但是萬一一個癌症手術住院也可能一年的生活費就泡湯了。一個月一個人1.5萬元在萬一需要時也很難請外勞或住養老院。因為醫療進步,現在老人家生病動不了但走不掉的狀況也是不少。。。

低利率環境下,學習投資理財是無奈的必要

  • 6%定存利率已經是20多年前事,不知何時好時光才會回來。
  • 就算想節儉一點,但是台灣的物價卻是我的前後兩任日本老師都說「不低」,日本貴的是房租、電話費和水電瓦斯費等,但是台灣一般生活用品和外食費都讓日本老師們說,一點都不比日本便宜!東京晴空塔七隻大鮮蝦生魚片只要大約台幣160元,台北的貴婦百貨也許晚上「清倉」時可以買到,但是日本人薪水比我們高很多呀~台灣的拉麵也一點都不比日本便宜~

    這個slideshow需要JavaScript。

    即便日常生活可省,不外食,但是老後醫療及看護費卻很難控制。

  • 想要延後退休?這的確是退休金不足的重要解方!越晚退休需要準備的退休金額越少!嫺人雖是提早退休族,但是很不贊成鼓吹提早退休的觀念,畢竟對多數人來說退休金準備並不足夠,M型化的社會下,退休後遊山玩水的人所在多有,但是退休金不夠的人也比比皆是~只是,台灣職場環境對中高年齡的人來說充滿變數,我的前日本老師的老公就已經68歲但是日本公司還是讓他一週可以上三天班,台灣一般企業有可能這樣嗎?
  • 想靠子女,現在我們讓父母靠,但未來子女不靠我們就萬幸了~

怎麼想,在目前的環境下,不僅退休前投資理財很必要,除非是「好野人」,

  • 退休後繼續投資理財,並且要鎖定一個數字目標,達成退休後的「工作績效目標」,更是保障老後必要的!常看到勵志文說「錢不是退休後的唯一」,錢少一樣可以過日子,但是沒有管理好退休金,到老要為錢擔心,卻還是基本要趕緊採取行動著手準備或補救的問題~我記得我的目標了,努力。。。
  • 為了退休後理財不失誤,不能再將投資理財看為投機行為。。。必須了解與熟悉各種可以產生退休現金流的方式,並選擇適合自己的方式來實踐,而且退休前就要開始「練習」!

無需為此過於憂慮,生命總會找到出口,努力總會想到辦法,但就是非採取行動不可。。。

有想過你的退休金規劃方向嗎?延後退休?節儉一點?培養子女老來回饋?還是和我一樣得設定理財目標來努力?

嫺人愛書「工商時間」

以上推薦文中提到的綠角老師(比我小好多歲,不過讓我學到東西的就是老師。。。),綠角本身是一位醫生也是一位知名的財經部落客,我覺得他十分用功,從他的部落格可以看到他很扎實的閱讀了許多國外投資的書籍來充實自己。他的書「綠角的基金8堂課」我想到就會拿出來翻一下,買過2011年版,後來2016年有出更新版,我又買了,因為這本書的價值,所以我想持有最新版本。書名提到基金,但其實真正不是在講一般想的那種共同基金,綠角一向的主張是投資ETF。不過我覺得不管是基金或是ETF,這本書中提到的資產配置的概念,還有挑戰一般停利停損做法的意見,用具體的數字加以證明,對於投資理財有多年經驗又是金融業出身的我來說仍然十分值得一讀。綠角的方式不是報明牌,而是採取一種穩紮穩打的策略。書中並有針對退休族的資產配置做出具體建議。

若點選以下Rakuten樂天書店連結購買,嫺人將可以獲得小小回饋金。如果認同嫺人寫文章的努力以及認同嫺人的推薦,歡迎並感謝您的愛書與支持!

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