存多少錢才能退休？美國說6千萬，日本說5百萬，你呢？

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存多少錢才能退休？2019年初有個調查，台灣人的頭號夢想是「及早享受退休生活」。最近剛好美國針對「提早退休」的話題熱烈討論，反對的知名女性媒體人說沒有500萬美金（台幣1.5億）就提早退休非常不智，馬上被支持「提早退休」的陣營回擊說「妳瘋了嗎？富婆」。來看看美國和日本人覺得需要多少錢才能退休。

台灣人的頭號夢想是「及早退休」

最近許多國家因為人口老化都在實施延後退休年齡，但是台灣人的頭號夢想卻是「提早退休」。

從實際平均退休年齡看起來，台灣比美國和日本早，如果以提早幾年退休來看，，台灣人在50-55歲的年齡層仍在工作的比例也比美國和日本低。台灣人較早「急流湧退」的現象似乎很明顯。

延伸閱讀：「財務自由的人生」讀書心得～真能40歲提早退休？

存多少錢才能退休？

會問這個問題的人應該是隱含著想要提早退休的意思？美國還是退休規劃想法觀念最先進的國家，財務自由，提早退休（FIRE，Financial Independence，Retire Early）的觀念在美國的千禧世代間廣受歡迎已經有十幾年，草創人物是「錢鬍子先生」(Mr Money Mustache)，他在2005年以30歲的年齡退休。

美國的FIRE族究竟怎麼打造提早退休的美夢呢？

美國人的三種FIRE （Financial Independence, Retire Early）(財務自由，提早退休)

計算理想退休金一般是用4%法則來推估，例如每年想有60萬生活費，60萬除以4%=1500萬，所以要準備1500萬，第一年的初始提領率是4%=60萬，第二年開始可以依照2%物價上漲率提高一點生活水準。這樣搭配適當的退休資產配置及投資，可以讓退休金撐30年沒問題。

至於怎麼預估退休後需要的生活費用呢？可以分項精算。但這邊不得不提一下美國人最近討論到三種不同水準。

🇱🇷「勒緊褲帶」的FIRE：FIRE運動的開山始祖「錢鬍子先生」(Mr Money Mustache)2005年30歲退休時是有60萬美金（約1800萬台幣），這樣第一年的初始提領生活費金額是24000美金（約72萬台幣)。這個金額對美國生活來說只能「勒緊褲帶」，勤儉度日、不買不必要的東西，甚至盡量搜集商店折扣券來降低生活費。千禧世代覺得只要能夠簡單過日子，不需要準備很高額的退休金，就可以省下工作時間去探索生命。

🇱🇷平均生活水準的FIRE：根據另一個知名的FIRE支持者Phisician on Fire網站站主提到，美國一戶平均消費一年是5萬美金（約150台幣）到6萬美金（約180）萬台幣，以平均165萬台幣用4%法則換算，需要準備超過4000萬台幣才行。也還有出現fatFIRE的用詞，像是醫生、會計師、科技業等高薪行業，有實力準備多一點退休金，可以過高於平均水準，而非「勒緊褲帶」的生活。

🇺🇸富翁富婆級FIRE：最近最火熱的討論是美國知名媒體人兼財務規劃師Suze Orman拋出的數字，她說：「有很多意外可能發生，可能被車撞，可能生大病，至少要500萬美金（約1.5億台幣），甚至1000萬美金（約3億台幣）再來談退休！」話一說完，馬上被回擊是「不懂民間疾苦的富婆！」

馬上製表換算為台灣人均所得水準來感受一下：

換成台灣所得水準之後看起來也算有道理。其中Suze Orman提出的「富翁富婆版」500萬到1000萬美金（1.5億台幣到3億台幣），在美國嚇壞一堆寶寶；換算台灣生活水準後大約是6千萬到1.2億的程度，有被嚇到嗎？台灣的富裕人是不少，不過恐怕也是嚇壞一堆台灣寶寶😖。

日本人覺得退休金要多少才夠？

4%法則是美國人帶起來的退休觀念，日本只有在少數個人部落格中有提到。一般在計算退休金的時候還是直接加總的方式。

例如，根據2016年日本總務省調查，每戶一個月平均生活費是242,425日圓（約6萬5千台幣），日本人不流行鼓吹提早退休，所以一般會用60歲屆齡退休舉例。假設活到80歲。

🇯🇵平均水準生活：需要的退休金就是24萬*12個月*20年＊＝5,760萬（約1550萬台幣），等於兩夫妻一個人約3000萬日幣（約810萬台幣）。一人3000萬是在日本媒體比較常看到的數字。也有人提出一人3000萬日幣是基本，如果要過比較有餘裕的生活，需要一人5000萬日幣（約1350萬台幣）。

因為日本不鼓吹提早退休，在討論退休金時，比較著重於政府年金和生活費的缺口。屆齡退休時一般公司可領一兩千萬日幣的退職金，所以自己要先存好的金額又可以減少。

還有一種更節省的算法，兩夫妻退休後20萬日幣的平均政府年金，相對平均一戶24萬日幣的生活費，每個月有4萬日圓的缺口，一年48萬日幣的缺口乘上20年退休生活，那就是自己多準備960萬日幣就可以。而解決的方式也不難，就想辦法繼續做簡單的工作補上缺口，有老人家會去幼稚園幫忙帶小孩，一個月一萬多台幣也就夠補上缺口了，還有人會討論怎樣進一步降低生活費支出，就不會有缺口。

用上面這樣看起來退休時手上有3000萬日幣應該是可以的，在日本媒體報導多半感覺問題不大。

但，也有少數日本媒體提出不同的想法。

🇯🇵沒有考慮物價會上漲：直接加總的思考是有盲點的，因為物價會上漲，生活費會逐年提高，但是政府年金金額不會隨物價調整，每個月的缺口會逐年提高！

🇯🇵沒有考慮到意外可能發生：日本媒體報導預估每16位65歲以上的老人家就有一位會面臨「老後破產」的狀況。在報導的案例中，60歲退休時都有3000萬～4000萬日幣的退休金，滿心歡喜期待退休的日子，但是在退休的十年內紛紛用到見底。原因就是因為「意外」。

有人是因為太太生病過世，生前沒有注意到退休金理財管理，盡全力救治太太，高額的輔具也買了，一不注意時醫療和照顧費用已經花光了退休金；而40幾歲的兒子因為憂鬱症（うつ病）不能再上班，變成繭居族（引き籠もり），父子倆靠老爸一個月10幾萬的政府年金過日子。
有人因為兒子與人發生車禍，賠償金高達5000萬日幣，除了老爸的退休金幫忙償還之外，兒子的薪水幾乎拿去分期每月賠償30萬日幣給事故的受害者，現在一家三口搬回老家和老爸同住，一家子靠老爸的每月 10幾萬年金過日子。兒子假日開卡車兼差，老爸也幫忙去發DM。。。

日本媒體常見的一人3000萬日幣退休準備，換算台灣人均所得，大約是一人台幣500萬的感覺。如果夫妻有一人沒有退休金，兩夫妻就可能共只有3000-4000萬日幣。可能日本人對於「終身雇用」和政府年金高度倚賴，感覺少了危機感。

有些朋友很不解為什麼有的日本老人會變下流老人（かりゅうろうじん）？像以上實際發生的案例，本來有3、4千萬日幣的退休金，正期待享受悠閒生活，但遇到意外時，幾年就消耗光了，剩下的只有政府年金；雖然每月15萬日幣的年金聽起來不差，但是考慮日本所得比我們高1.6倍，日幣15萬折算後，相當是給我們台灣人一個月兩萬五，但要養一家子一樣的感覺。

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