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存多少錢才能退休

存多少錢才能退休 ?美國說6千萬,日本說5百萬,你呢?

存多少錢才能退休 ?2019年初有個調查,台灣人的頭號夢想是「及早享受退休生活」。最近剛好美國針對「提早退休」的話題熱烈討論,反對的知名女性媒體人說沒有500萬美金(台幣1.5億)就提早退休非常不智,馬上被支持「提早退休」的陣營回擊說「妳瘋了嗎?富婆」。來看看美國和日本人覺得需要多少錢才能退休。

台灣人的頭號夢想是「及早退休」

最近許多國家因為人口老化都在實施延後退休年齡,但是台灣人的頭號夢想卻是「提早退休」。

從實際平均退休年齡看起來,台灣比美國和日本早,如果以提早幾年退休來看,,台灣人在50-55歲的年齡層仍在工作的比例也比美國和日本低。台灣人較早「急流湧退」的現象似乎很明顯。

存多少錢才能退休 ?

會問這個問題的人應該是隱含著想要提早退休的意思?美國還是退休規劃想法觀念最先進的國家,財務自由,提早退休(FIRE,Financial Independence,Retire Early)的觀念在美國的千禧世代間廣受歡迎已經有十幾年,草創人物是「錢鬍子先生」(Mr Money Mustache),他在2005年以30歲的年齡退休。

美國的FIRE族究竟怎麼打造提早退休的美夢呢?

美國人的三種FIRE (Financial Independence, Retire Early)(財務自由,提早退休)

計算理想退休金一般是用4%法則來推估,例如每年想有60萬生活費,60萬除以4%=1500萬,所以要準備1500萬,第一年的初始提領率是4%=60萬,第二年開始可以依照2%物價上漲率提高一點生活水準。這樣搭配適當的退休資產配置及投資,可以讓退休金撐30年沒問題。

至於怎麼預估退休後需要的生活費用呢?可以分項精算。但這邊不得不提一下美國人最近討論到三種不同水準。

🇱🇷「勒緊褲帶」的FIRE:FIRE運動的開山始祖「錢鬍子先生」(Mr Money Mustache)2005年30歲退休時是有60萬美金(約1800萬台幣),這樣第一年的初始提領生活費金額是24000美金(約72萬台幣)。這個金額對美國生活來說只能「勒緊褲帶」,勤儉度日、不買不必要的東西,甚至盡量搜集商店折扣券來降低生活費。千禧世代覺得只要能夠簡單過日子,不需要準備很高額的退休金,就可以省下工作時間去探索生命。

🇱🇷平均生活水準的FIRE:根據另一個知名的FIRE支持者Phisician on Fire網站站主提到,美國一戶平均消費一年是5萬美金(約150台幣)到6萬美金(約180)萬台幣,以平均165萬台幣用4%法則換算,需要準備超過4000萬台幣才行。也還有出現fatFIRE的用詞,像是醫生、會計師、科技業等高薪行業,有實力準備多一點退休金,可以過高於平均水準,而非「勒緊褲帶」的生活。

🇺🇸富翁富婆級FIRE:最近最火熱的討論是美國知名媒體人兼財務規劃師Suze Orman拋出的數字,她說:「有很多意外可能發生,可能被車撞,可能生大病,至少要500萬美金(約1.5億台幣),甚至1000萬美金(約3億台幣)再來談退休!」話一說完,馬上被回擊是「不懂民間疾苦的富婆!」

馬上製表換算為台灣人均所得水準來感受一下:

換成台灣所得水準之後看起來也算有道理。其中Suze Orman提出的「富翁富婆版」500萬到1000萬美金(1.5億台幣到3億台幣),在美國嚇壞一堆寶寶;換算台灣生活水準後大約是6千萬到1.2億的程度,有被嚇到嗎?台灣的富裕人是不少,不過恐怕也是嚇壞一堆台灣寶寶😖。

日本人覺得退休金要多少才夠?

4%法則是美國人帶起來的退休觀念,日本只有在少數個人部落格中有提到。一般在計算退休金的時候還是直接加總的方式。

例如,根據2016年日本總務省調查,每戶一個月平均生活費是242,425日圓(約6萬5千台幣),日本人不流行鼓吹提早退休,所以一般會用60歲屆齡退休舉例。假設活到80歲。

🇯🇵平均水準生活:需要的退休金就是24萬*12個月*20年*=5,760萬(約1550萬台幣),等於兩夫妻一個人約3000萬日幣(約810萬台幣)。一人3000萬是在日本媒體比較常看到的數字。也有人提出一人3000萬日幣是基本,如果要過比較有餘裕的生活,需要一人5000萬日幣(約1350萬台幣)。

因為日本不鼓吹提早退休,在討論退休金時,比較著重於政府年金和生活費的缺口。屆齡退休時一般公司可領一兩千萬日幣的退職金,所以自己要先存好的金額又可以減少。

還有一種更節省的算法,兩夫妻退休後20萬日幣的平均政府年金,相對平均一戶24萬日幣的生活費,每個月有4萬日圓的缺口,一年48萬日幣的缺口乘上20年退休生活,那就是自己多準備960萬日幣就可以。而解決的方式也不難,就想辦法繼續做簡單的工作補上缺口,有老人家會去幼稚園幫忙帶小孩,一個月一萬多台幣也就夠補上缺口了,還有人會討論怎樣進一步降低生活費支出,就不會有缺口。

用上面這樣看起來退休時手上有3000萬日幣應該是可以的,在日本媒體報導多半感覺問題不大。

但,也有少數日本媒體提出不同的想法。

🇯🇵沒有考慮物價會上漲:直接加總的思考是有盲點的,因為物價會上漲,生活費會逐年提高,但是政府年金金額不會隨物價調整,每個月的缺口會逐年提高!

🇯🇵沒有考慮到意外可能發生:日本媒體報導預估每16位65歲以上的老人家就有一位會面臨「老後破產」的狀況。在報導的案例中,60歲退休時都有3000萬~4000萬日幣的退休金,滿心歡喜期待退休的日子,但是在退休的十年內紛紛用到見底。原因就是因為「意外」。

  • 有人是因為太太生病過世,生前沒有注意到退休金理財管理,盡全力救治太太,高額的輔具也買了,一不注意時醫療和照顧費用已經花光了退休金;而40幾歲的兒子因為憂鬱症(うつ病)不能再上班,變成繭居族(引き籠もり),父子倆靠老爸一個月10幾萬的政府年金過日子。
  • 有人因為兒子與人發生車禍,賠償金高達5000萬日幣,除了老爸的退休金幫忙償還之外,兒子的薪水幾乎拿去分期每月賠償30萬日幣給事故的受害者,現在一家三口搬回老家和老爸同住,一家子靠老爸的每月 10幾萬年金過日子。兒子假日開卡車兼差,老爸也幫忙去發DM。。。

日本媒體常見的一人3000萬日幣退休準備,換算台灣人均所得,大約是一人台幣500萬的感覺。如果夫妻有一人沒有退休金,兩夫妻就可能共只有3000-4000萬日幣。可能日本人對於「終身雇用」和政府年金高度倚賴,感覺少了危機感。

有些朋友很不解為什麼有的日本老人會變下流老人(かりゅうろうじん)?像以上實際發生的案例,本來有3、4千萬日幣的退休金,正期待享受悠閒生活,但遇到意外時,幾年就消耗光了,剩下的只有政府年金;雖然每月15萬日幣的年金聽起來不差,但是考慮日本所得比我們高1.6倍,日幣15萬折算後,相當是給我們台灣人一個月兩萬五,但要養一家子一樣的感覺。

美國主張的合台幣6000萬和日本的合台幣500萬

美國富婆Suze Orman的驚人之語引起FIRE族群的砲轟,但是看完日本的下流老人的案例後,的確她說的可能發生的意外不是沒有道理。只是知道歸知道,折合6000萬台幣的兩夫妻退休金對一般台灣人來說是「退休妄想」,而非「退休夢想」了😣。

另一方面,日本下流老人的問題連英國BBC都在報導,折合台灣生活水準兩人共1000萬的退休金遇到意外時還是可能脆弱,更何況在這些案例中很可能兩夫妻只有相當500萬台幣。

退休後如果想每年都出國一次,那差不多得看向美國版平均生活FIRE,換算為台灣生活水準後,兩夫妻退休金以1700萬的數字起跳,加上至少20%的「意外」緩衝,也就是用2000萬來作退休金的目標。如有這個數字,加上雖然不知會如何改革的勞保,可以比較安心耐震。

但是到這裡王子和白雪公主還不能就此過著幸福快樂的日子,要記得4%法則有很多罩門,例如每年投資報酬要到5%甚至7%才比較安全,另外退休資產配置也都是要繼續做的工作!

如果覺得這輩子存到2000萬太困難,那就放空。。。然後勒緊褲帶,不要出國,一年兩夫妻花30萬,至少向700萬努力。。。這時要感謝台灣便宜的東西還是很多,台灣好玩的地方也不少,即使勒緊褲帶,應該比日本好過活。

如果不管2000萬,或是700萬,都很吃力,也別氣餒,那就內心吟唱「感恩的心」😻看著你的老闆,繼續努力工作,並且努力提高理財智商來提前達標。或是持續工作到60歲、甚至65歲,或者夫妻一人繼續工作!有現金收入還是王道 ~

你覺得要存多少才能退休呢?台灣有人說3千萬,有人說1億!每次看到這種數字就開始想,我該回去上班了嗎

還是預估一下退休後一年需要多少生活費,再加上20%-30%的意外預備金,用總數除以4%換算看看你的理想退休金額!


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