50歲退休要存多少錢 ？前兩天看到Line推播一則有關50歲退休的文章到手機上，文中主角一位說3千萬，一位說1億！和我翻來覆去結論一人1千萬，兩人2千萬的數字比起來，我的數字看起來是貧民版。。。得請示媽祖，我是否該去找頭路上班了^^.
又是關於50歲退休？
這篇文章，本來只覺得有意思，想在臉書專頁轉寄分享，但繼續看下去又有覺得對當中有些觀點很有感觸，算是豐富而充實的文章，不記錄一下心得不行。
將退休年齡提前到50歲來討論的文章，自然引起也是50歲退休的我好奇，文中兩位主角都是在50歲左右退休，對於自己現在不事生產的狀態，罪惡感少了一些，自我安慰一下，原來許多人都一樣，50歲似乎是個壓力鍋終於爆炸，還算合理的年紀。
這文章除了傳授長壽世代理財法則可以學習之外，引起我關注的是關於退休金存多少才夠能安心在50歲退休，兩位主角一位說3千萬，一位說1億，啊，那我該想辦法二度就業重返職場了嗎？
一起看下去～
50歲退休要存多少錢 ？ 3千萬的計畫
第一個金國興先生的案例：
「我們家住透天厝，父親上樓不便，為解決搬運困擾，做個樓梯車，就要四十萬元；失智老人常會忘了假牙放在哪，有植牙必要，植一顆牙最少四萬元，一口牙就超過了一輛國產車的價格。」金國興表示，現在年輕人對未來老後花費，還缺乏想像，如果想要安心養老，就要提高退休金準備額度。。。他給自己設定的安全邊際是三千萬元以上，一年若能達到三％的投資收益，那每月僅利息部分就有七萬多元，相對較安全。。。。
雖然有時會覺得一些調查數字是否有虛胖退休需要金額，以利這些金融機構招攬業績。。。
但，的確金先生說的因為失智導致額外費用增加的狀況可能發生，即便不是失智，像是老人家常見的白內障問題，用健保的不用太多錢，但你會擔心術後會不會痛等問題，結果一眼手術可能花了好幾萬元。一般的假牙現在有幾個縣市有給老人家補助，但你得住在那幾個縣市，而且，假牙對於老人家的脆弱的牙床是個折磨，有沒有什麼更好的解決方案？
昔日什麼苦都吃過的老父老母，到了高齡期，脆弱的身軀讓你對他們的病痛矛盾地不知道該處理到怎樣的程度。哪些費用該花？哪些狀況也許是還好？更別說臥病在床數年，需要長期看護的老人家並不少見。
的確，一次以10萬起跳的支出，金先生所說3千萬似乎不是太離譜的數字，以一個50歲需要奉養父母的退休族來說，父母和自己都有漫長的老年歲月在前方。。。沒有固定工作收入的情況下，危機感會沒來由地加深。在父母的花費上樽節支出和對自己節省又是不一樣層次的矛盾感覺。
如果所幸長輩自有積蓄，不必太擔心，那接著來看下一個故事。。。
50歲退休要存多少錢 ？ 一億元的計畫
另一個吳先生的例子。
「年紀大了，照顧好自己，不依賴子女、行有餘力還可幫助小孩，是我退休金準備的主要方向。」吳先生笑說，二十歲時，市場利率環境還有七％，那時認為有一千萬元就可退休；三十歲時，發現大環境變化飛快，沒有三千萬元還真不敢退休；到了四十歲發現，未來會有更多不確定性，有一億元再退休，才能無後顧之憂。
一億元是不是很驚人的數字？讓我想起前陣子寫的文章，有關美國財經媒體名人Suze Orman也是類似的看法，感覺不接地氣的談話引起一陣熱烈攻防與討論。
為什麼需要1億？
- 這位吳先生出身科技業，超高薪族的消費習慣可能與一般人不同，另外，
- 文中提到他的環遊世界退休夢，可能也還不只這一項，還有，
- 退休後希望行有餘力還可以幫助小孩，直到子女成年之後也希望可以保持這樣的餘裕的意思。
超高的消費習慣和環遊世界退休夢，我都沒有，看起來一億是特殊人士才需要的數字。但是，有關於資助成年子女，卻是最近讓我有些擔心的地方。
最近看到資助成年子女的狀況十分普遍，從閒聊中發現，可能會幫成年子女支付的費用琳瑯滿目，不只台灣如此，根據一項調查，在美國，寧願犧牲自己退休金資助成年子女的父母竟也高達79%。
我一直以為天經地義，開始上班後就不應該再受父母資助，但看起來這問題不只發生在台灣。。。沒有控制好可能演變成退休金危機。。。我兒今年要上大學，離成家立業雖然還有幾年，看到親友間資助成年子女的狀況，我很想知道現在能做什麼預防措施😣。
到底 50歲退休要存多少錢 才能安心？
根據上面兩個案例，需要3千萬或是1億，看起來有四個關鍵：
- 自己的消費水平，包括延伸到老後的安養費用。
- 自己心中期待的退休夢想有多大？
- 你背上背了多少人。。。
- 除了以上必須背負的甜蜜負擔，將來，成年子女來分享退休金應該是可以控制的，你的限度在哪裡？
不考慮第2-4項的情況下，我整理過從幾個角度看退休數字，也參考美國和日本的退休案例計算過，翻過來覆過去計算的結果，我覺得在台北要50歲退休，一個人約一千萬，兩個人就是兩千萬，是要省一點，外加平穩的理財孳息，是50歲想退休的底限。
延伸閱讀：理想退休金額 是多少？想提早退休？用這3種方法算算看！
但是如果要將第2-4項考慮進去，那就不夠了～還來得及的話，比照分享文章中兩位主角，將退休準備金的水準從1人1千萬，2人2千萬再往上加。例如父母準備1百萬，資助成年子女準備5百萬，等等。。。
如果這樣看起來實在很有壓力呢？生命自己會找到出口😌。。。
不必3千萬，更不必1億元的50歲退休作戰計畫
第一案：節流 ＆ 防漏
如果已經打定主意就算沒有3千萬也想50歲提早退休，那節流是一定要做的。除了日常節省，遠離兩三個月就出國的朋友避免比較，不買3Ｃ產品，少外食。
外加，如果容易心軟，現在就開始練習堅毅切割親情的理性態度。例如，明確告知子女成年便應自己獨立😌。
延伸閱讀：退休後每個月生活費 要多少？這個清單和人生減壓對策
第二案：開源之投資理財
講到投資理財應該是很多人想到用來提早退休的方法，這對沒3千萬的人更加重要。。。只是，看看第一個案例中的金先生，他想3千萬可以賺的是每個月七萬多的投資收益。
也許會覺得這個3%年報酬的預估太保守，也有人會想更積極投資來強化退休金。最近市況不錯，順風的時候會覺得很可行，但是誰都不知道何時市場會反轉。。。我想金先生的實際報酬應該比3%高，但他會用3%來計算，反映的是退休後提高的風險意識。
對退休金規劃來說，一年可以有機會幫你賺30%的高波動股票是否比一年給你穩定5%報酬的牛皮股好？金先生提到了解投資工具風險與報酬的相關性很重要～這我也很有感觸。
第三案：開源之繼續工作
有固定收入和沒固定收入的心理狀態很不相同。從文章中兩位主角談話中可以看出一個共通點，會講出一個比較高額的數字，都是因為真正退休之後如果沒有達到讓自己安心的水位，會有不安的感覺。
退休後才能體會，這些看似高額的退休數字，背後一相當大的比例是讓你「安心」的成份。也許最後投資得當或是節費有功，到人生最後一刻清算，實際並沒有真的用掉3千萬，但這最後剩下的「安全邊際」可以許你一個無憂的退休生活。
如果無論如何沒有3千萬但就是想在50歲退休，能不能提早鋪路，準備好換個另類的方式工作？少一點薪水，少一點責任，輕鬆一點繼續工作？換個角度看工作，不必有3千萬來換7萬多的投資收入，改為付出時間上班，來換幾萬元的固定收入也不錯。朋友中這種漸退式的工作開始有成功案例。
才一年半，我已被當成二度就業婦女～
即便現在已經退休了但退休金不足，也不是不可能再工作。我本來覺得退休後很難再重回職場，但，想不到前幾天有獵頭打電話給我談一個二度就業的工作，一方面OS才一年半我已經被定位成二度就業婦女😏，哎，感謝機會，但是催出我的初老感；一方面覺得這公司很有創意，新公司預算不足但又想找有足夠經驗的人，所以鎖定二度就業人士～要不是因為我還有別的計畫想進行，不然還真覺得可行。既然退休了，比以前責任小的工作，薪水大打折也沒關係，當成去別的行業開開眼界。
還能夠有點工作收入，對於不是有3千萬或是1億元的退休族來說，還是不錯的。
至於一些創業項目，例如，成為賺錢的部落客，也是可以探索之道，有時間可以看我分享我一年多來還沒孵出蛋的部落格經驗，也因此目前我仍秉持初衷☺️，當部落格是退休後終身學習項目😌。。。
第四案 活用老本
如果以上盡皆失靈，還可以認真思考，有房的賣掉房子到生活費更低的地方租房，或是以房養老，租房的再搬到房租更便宜的所在～就可以取得一些生活需要的現金。
以我來說會立即採取第一案的「退休金防漏」預防措施，強化與我兒溝通，學業完成之後，就該是完全自己負責的大人。孩子，媽知道你比我強💪～別來分享我的退休金😎。
後記：從充滿回憶的懷舊文章中得到的啟示
這是一篇值得閱讀的文章，除了對於理想退休金額讓我有不同角度的提醒，關於文章中提到的長壽世代理財法則中「資產配置」的部分也很有同感與興趣，退休後經研究已成為「資產配置控」。
只有兩點小瑕疵。。。讓我發現原來這是篇舊文章重發。翻看標題附近，文章日期是2017/7/6。距今一年多的文章，我已從忙碌的上班族，變成可二度就業婦女😥，這篇文章中也有人事已非之處。。。舊聞重發懷舊一下也不錯，但媒體發出前是否附註一下，像是人事已異動的部分，會比較好呢🙁～
- 文中提到金先生投資卜蜂，現在應該不會有人想公開談買卜蜂的事吧😌。。。這篇文章寫成不久時的2017/7/31，卜蜂收盤價是68.9，如果買在當時這個高點，2019/4/17收盤價是54.3，不算股息，不到兩年價差損失超過20%。再好的股票，價高就不是好標的，買在相對低點才能控制投資風險～問題是一般人很難精確衡量價值，因此，對退休規劃來說，避免高波動股，不重壓個股，適度分散，或是乾脆投資ETF才是王道～
- 金先生提到的REITs投資，要向三千萬退休人士學習，故也研究另寫一文了。
- 文中提到的花旗銀行消費金融總事業群負責人，這位已經不在其位了，這讓我想起2017年底有幾位外商銀行的50歲上下高層差不多時間退休，引起媒體關注，50歲的確是許多人轉折的年紀～即便沒有想要提早退休，35歲之後就該開始幫自己的退休金規劃與打算。
這世間有些事沒人會幫你做（願意幫你做的人不見得會幫你想），只能靠自己，退休理財是其中之一！
投資之路像卜蜂這樣的暗礁到處都是，退休後風險意識提高，可能會提出較高額的退休準備金額，也許驚人，但你可以算算基本生活所需、退休夢想、背上的甜蜜負荷、子女成年理當獨立後你的底限在哪裡，試算算看對你來說可以安心的數字是多少~
2017年無緣看到這篇文章就退休了😒。。。萬一真的退休準備不足，方案一到方案四的補救措施，該上演哪一套？或是你有什麼其他想法？也歡迎分享～
至於看完3千萬和1億的數字，我該不該再去上班？ 以前上班時的確遇事會去廟裡求籤，退休後少煩惱倒少去了。而且，我猜媽祖最近可能還要忙著托夢，我還可以撐一下，我等2020總統大選結束，媽祖忙完了再去請示🤓～
＊＊本文圖片來自：https://www.publicdomainpictures.net/en/view-image.php?image=115578&picture=baby-is-shocked
附註：本文於2019/11/4獲得商周財富網轉載，2020/3/14獲經濟日報轉載。
不知嫺人姊有沒有看過老農夫的書?他主要推崇”時間”複利最大.我自己很喜歡,或許您也可以參考看看.
感謝推薦，我知道老農夫但還沒拜讀他的書，存股的時間複利是存股前輩們成功的關鍵，也是退休4%法則的背後運作要素，的確非常重要！