「 財務自由 的人生 」讀書心得 ~ 真能40歲提早退休?

「 財務自由 的人生 」這本書的作者是楊應超先生,書的副標是「跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率,40歲就過FIRE的優質生活」,最近才注意到我的討論中年退休的社團,期待提早退休的朋友不少,這本書是提早退休的藍圖。但是副標中提到的40歲,真有辦法靠工作達成?

「 財務自由 的人生 」作者楊應超先生

作者楊應超先生是從小移民美國,就讀美國名校直到博士班,在2016年任職的巴克萊銀行退出亞洲當時,他是年薪上千萬的首席外資股票分析師,有「最懂鴻海的分析師」的美譽。

當年,他48歲,評估已達到財富自由,決定提早退休。

還沒有進到這本書的內容,光看前面簡短的介紹,應該會有「這是人生勝利組的故事」、「一般人做不到」等等的直覺反應。

的確要「只靠工作收入」提早退休,對年輕的世代來說,難度越來越高,這本書中作者主要要分享的,就是如何透過工作,達到財務自由,而這也是作者的主張,是靠工作,而非投資。

楊應超先生 達成 財務自由 的途徑&退休後的理財

因為不方便引述太多書內的細節,這樣太不道德,這邊找了一篇網路上大家都可以看到的文章,這看起來是節錄書中的一個部分。

Money錢雜誌:楊應超用4%法則,48歲達到財務自由,靠3檔股票ETF+債券梯年賺7%

有幾個重點:

  • 楊先生提到因為他的股票分析師身份,買賣股票要申報,所以退休前他的理財方式是無奈的存定存。從這點看起來,楊先生達成財務自由的方式主要是靠工作。
  • 楊先生退休後才用股、債的方式做資產配置來理財。
  • 楊先生也推崇美國的4%法則,這點我2017年剛退休時孤陋寡聞,還不知道楊先生這號人物,自己找美國的資料也寫了幾篇文章分享我對4%法則的心得

延伸閱讀:理想退休金額 是多少?用美國的「4%法則」推算

楊應超先生退休後的股債資產配置

楊應超先生雖然是王牌股票分析師,但特別的是他自己退休後卻選擇了用ETF來進行資產配置

延伸閱讀:資產配置是什麼 ?股、債齊跌,退休夢該醒了嗎?

資產配置中的「股」:美股ETF

股票的部分,楊應超先生覺得台灣市場太小,所以沒有投資最知名的元大台灣(0050)等台股ETF,而是選擇3檔美股ETF,包括美國道瓊指數(DIA)、S&P 500(SPY)、那斯達克100指數(QQQ)。

很特別的是,他和另一位先前我也寫過讀書心得的「為什麼你的退休金只有別人的的一半」作者,也就是享有「擊敗華爾街的無名小子」的基金操盤手闕右上先生,還有「只買4支股、年賺18%」出身證券業的作者樂活大叔師施昇輝先生,都是出身投資的行業,甚至是投資界的高手,卻同樣推薦一般人投資ETF,而不是如何投資個股。

至於投資台股或是美股呢?

例如「只買4支股、年賺18%」出身證券業的作者樂活大叔師施昇輝先生,還有「不敗教主的300張股票存股術」作者陳重銘先生,都是以投資台股為主。當然台灣人的生活圈以台股為主是自然的選擇,而楊先生因為生活圈在美國,所以投資美股。

延伸閱讀:如果生活圈不在美國,投資美股也要考慮換匯等風險~複委託投資美國ETF 要注意4件事~0050之外的退休金工具

根據最近我閱讀美國財經媒體的心得,我的想法是可以各做一點配置,也投資一點美股,與台股做一點分散。(純屬個人心得,不代表任何推薦之意,也別來問我啦,我不是老師啦😣,等我有天夠格當老師,必會昭告天下的~)。

原因:

  • 投資全球型股票呢?雖然我以前會這麼想,但是最近看到全球市場,歐洲有歐盟市場整合互相制肘的問題,日本人口高度老化,新興市場組成混雜,不少國家政治制度的落後影響經濟很大,被動投資也許不是最好選擇。
  • 台灣也許就是新興市場的好選擇,這次新冠肺炎的處理也讓全球刮目相看,最近看美國和日本的新聞,經常看到台灣站上國際媒體的舞台。
  • 美國有全球最優秀的企業,美國公司的產品強勢行銷全球,投資美國也可以享受全球化的結果。

當然情勢不是不會改變,新興市場那種瘋狗浪的波動,上上下下也許更充滿進進出出的賺錢機會,但是,我個人是覺得,以「退休後」理財的角度來看,風險是很重要的考量因素,等到其他市場長期投資穩定度的能見度較高時,再來考慮比較妥當。

資產配置中的「債」:投資等級公司債

債券的部分,一般在做退休「後」資金規劃是以公債為主流,而楊先生選擇風險高於公債的投資等級公司債,不過他是以5年期投資等級公司債來配置,短年期的投資級公司債在公司債的類別中風險算是比較小。我覺得這因個人資產規模以及承擔風險的能耐,也可以因人而異。

例如,雖然在講到退休「後」的資產配置時是以股60%、債40%為主流,但是像是巴菲特給他老婆的遺產特別指示,萬一他身後,資產配置比例要是股90%、債10%。因為他的資產規模不是一般人能及,就算虧損也不可能生活不下去,所以可以大比例放在他長期看好的美國股票部位。

個股投資

雖然作者不建議一般人投資個股,不過本書中作者還是有分享個股投資的祕技,首席分析師的看法值得拜讀。

人生勝利組的 財富自由 故事,適合一般人參考嗎?

因為作者本身主要是靠工作達到財富自由,這本書的後半段有很大的篇幅是在分享楊先生本人在「工作效率」的部分的心得,也就是「年薪千萬首席外資股票分析師的職場發達術」😃。

月薪台幣20萬元真的不難?

書中提到:

只要你在公司表現良好,月薪台幣20萬元真的不難,本土企業不行,就去外商公司...

這點我是有點感觸,月薪新台幣20萬的確不是不可能,但是以我過去待的金融業來說,外商公司跑掉一大半了呀,楊先生的巴克萊銀行不也退出亞洲了。

希望這次口罩國家隊成功之後,政府可以乘勝追擊,也可以組一個吸引外資,以及提升台灣人薪資和競爭力的國家隊😁。

年薪千萬首席外資股票分析師的職場發達術

書中提到的許多管理法則,作者在管理法則上的涉獵深度,可以想見為什麼他能在優異的企業脫穎而出。這是我看過集結最多管理法則的一本書,甚至可以當成工具書來查閱了。如果這本書末可以附上這些管理法則的目錄方便查閱,應該很棒。

舉例,像是吸引力法則這本書,我還沒看,但是去Netflix上找了「秘密」這部紀錄片來看。

當然,也有不免覺得楊先生的跨國企業工作環境和本土企業不一樣。在台灣許多公司的管理上,楊先生在書中提到的管理法則或是職場發達之道,是否能夠適用?

記得前陣子看過一篇報導,有一位瑞士人的台灣女婿,進了台資企業工作幾個月就脫逃,他說,在瑞士,只要有理是可以跟老闆提出反對意見公開討論的,但他上班的台灣公司,卻是直說意見就會被另眼看待、氣氛變得詭異。後來他去開Pizza店了。

楊先生提的這些發達之道,道理是對,強化自己努力表現就晉升、加薪,但實際的環境、人的因素,還需要實際的歷練來體會。

本書中我印象深刻的金句

僅挑幾個「金句」分享,大家可以感受一下這是怎樣裡面的一本書。

在你年輕,精力最好時,天天去做自己想做的事

的確有道理,不過你得真的能夠有想做的事,不然可能退休睡回籠覺沒幾個月就會開始懷疑人生😳。

因為你活著不是為了天天上班,所以可以達到財富自由很重要

我剛退休時寫過一篇有關財富自由的文章,不過我想的是防衛性的角度。

延伸閱讀1:為什麼要為「財富自由。提早退休」做準備?

延伸閱讀2:中年失業危機 ~日本上班族45歲的「被自願」提早退職

郭台銘說他的人生分為三階段,25-45歲是為了金錢而工作;45-65歲是為了興趣而工作;65歲之後希望是能為理想而工作,也就是說他的設定是45歲之後達成他心目中的財富自由。(本段經過簡化改寫)

這段話我很認同,樂在工作其實很棒,達成財富自由不代表工作必須告終。

延伸閱讀:提早退休好嗎 ?我的親身經驗和我為什麼不建議

我對「 財富自由 、提早退休」的不同觀點

1.退休是人生的標準版終極目標嗎?

我兒子進小學的時候,我問他喜不喜歡上學,他說喜歡,我說最喜歡上學的哪個部分?他說因為可以下課😃。

這好像是問大人「為什麼要上班」,結果回答說「因為可以早點退休」一樣。

為什麼工作就不能是一生的職志?必然是痛苦的嗎?也有真的很愛學習的小學生,也有真的樂在工作的大人啊~

我先生從38歲開始創業,因為公司有員工要養,所以他不會有設定的退休年紀,創業雖然辛苦也充滿挑戰,除了是興趣,扛著員工每個月要付薪水是很大的壓力,假日還常常去公司加班,但是他還是沒有因為年紀到了想打退堂鼓。

再看看巴菲特和他的合夥人查理蒙格,都是九十歲上下的人,腦筋靈敏的程度我們望塵莫及;我常去的市場魚攤老闆也七十多歲了,還是活氣滿滿;我去上導遊訓練時看到年過80歲的導遊前輩張明石老師,到這年紀體力比我們好,簡直是我的偶像!

工作並非對每個人都是負擔,都是到了一定年紀擺脫掉比較好的東西,有人可以因此獲得不老的活力。

2.退休後可以睡到自然醒、想睡午覺就睡午覺?

不可否認,這兩點的確不錯😊。

不過,我現在雖然適應了退休生活,又經過新冠肺炎,少出門後也變得懶一點了,但還是花時間經營部落格寫文章,說明了我骨子裏我也是喜歡工作的。要不是有我的理由,我沒有想過要提早退休

本書的作者離開巴克萊銀行之後,其實並不像他在書中開頭提到過著想睡午覺就可以睡午覺的日子,他後來在異康集團暨青興資本擔任首席資深顧問(聯合新聞網),也許是半退休,並不是典型的退休。

很多網路名人到處旅遊悠閒過退休生活的,但其實並沒有真正悠閒過日子,而是寫書、受採訪、演講、經營臉書,這應該算是一個新形態、非傳統的工作方式。

並不是提早退休到處旅遊、閒雲野鶴、可以睡午覺才叫美好人生,熱愛工作的人也不是自虐與想不開,許多人是從工作中得到活力。

年紀輕輕就不用工作聽起來很棒,但不少人不是沒有選擇提早退休,就是退休後又找了不少事來做。

3.提早退休,對多數人來說不是想要就可以

日本人和美國人大多數都要工作到60幾歲,一方面是因為傳統,一方面也是因為要提早退休那要犧牲很多平日的消費,在高生活消費的地方勒緊褲帶過日子換來提早退休,不見得是每個人適用的選擇。

財富自由、提早退休(Financial Independence, Retire Early)雖然是美國起源的風潮,但是我看國外的提早退休部落格,是以科技業、金融業和公司高管為大宗,美國人整體平均工作到62、63歲,比台灣人晚才退休。難道美國人要集體懷疑人生嗎😌?

延伸閱讀:財富自由 、 提早退休 ,3個提早退休的故事(這篇文章中提到的美、英三個提早退休的故事,其中一位已經將網站關閉了,她是一位工程師,我最後看到她的文章提到,她又回去上班了)

每個人的環境不相同,薪資水準不同,又,有人是雙薪,但也有人是單薪家庭負擔比較重,另外,長輩給的資源不同,甚至有人是需要負擔長輩費用的。

我的前後兩任日本老師的另一半都工作到超過65歲。

其中一位老師偶爾會跟我聊她老公很想退休,那時差不多是我決定要提早退休的時候,但是師丈還是繼續撐了兩、三年。

師丈一放假就開始從事自己的興趣,製作蕎麥麵,我老師常跟我說「又要吃蕎麥麵了」😁,她老公夢想有天可以開店,還常常把做好的麵拿去日本料理店讓師傅點評,從事興趣不是退休後才可以進行!

現在,兩夫妻退休後回日本照顧年邁婆婆。有些人的人生是有很多限制,常常是做不了自己的。

老師和先生年紀七十才一起過退休生活,還得照顧年邁的婆婆,但是,老師在照顧婆婆之餘還是常偷閒跟朋友聚餐或跟老公到處走走,有次她的貼文是她老公在廚房做飯給她的婆婆和她享用的背影照片,真是很可愛的七十歲退休日常。我看不出她有懷疑人生說「這麼慢才退休,只能再過幾年隨心所欲的日子,這生到底所為何來」。我很欣賞我老師的正面樂觀,她唯一跟我有微詞的就是像是她老公又做很多蕎麥麵,每餐都要吃😂!

我覺得不管老天爺給你怎樣的資源和命運,都能接招,就能夠有美好人生~重點也許不在能不能提早退休。

  • 如果是傷害身心的工作,做好準備,有能力提早退休那很棒,
  • 而如果是為了家庭必須要繼續工作,可以在不喜歡的工作之上,找到出口繼續下去,那也很厲害。

另一位老師的另一半是工程顧問,現在67歲還很搶手,印度、印尼、美國都去,這位就是很樂在工作的。

該設定40歲前達到 財富自由 、提早退休嗎?

當然你可以和我有不同的看法,每個人都是不同的,也許你真的有在年輕,精力最好時,有自己想做的事。那就開始做好準備吧~

延伸閱讀:5年內想退休 ?45歲開始就要檢查的10件事

這本書中有提到「一路玩到掛」(The Bucket List)這部電影,我去Netflix找來看,也寫了點心得。作者提到,訂下明確的目標,寫下自己的Bucket List,勇敢去追求,吸引力法則會帶你到達夢想之地。

延伸閱讀:這種 退休生活怎麼過 ?當病毒來襲,沒法「一路玩到掛」

本書的副標是「跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率,40歲就過FIRE的優質生活」,那麼目標鎖定40歲是否合理而可行的Bucket List項目呢?

的確有人未滿30歲就很厲害的退休了,40歲聽起來還是較小的case,但書中提到郭台銘說的是45歲之後為興趣而工作,楊應超先生本人是48歲時提早退休,我是49歲,而楊先生在書中建議的是50歲前達成財富自由,而非副標中說的40歲。

幾歲退休好呢?

每個人的路徑與使命不同,設好對你的狀況合理的目標,努力達成,但是我是覺得不需要被扣一個數字當標竿,40歲退休聽起來不錯,但對大多數人是難以達成的年紀。

當然如果你覺得提早退休就是你的夢想,有夢最美,但不要是因爲那些財務自由的故事,因為羨慕而想要,而是提早退休真的對你有重要的意義。如果一邊工作一邊哀嘆,總是覺得別人比自己幸福,那是折磨自己。

延伸閱讀:50歲以後什麼最重要 ? 能看透臉書上大家都比我幸福很重要

其實提早退休的人也不是每個人都覺得很幸福,話說我剛退休其實是覺得武功被廢了,但是,和我一樣的年紀的朋友,想工作的都還是可以找到工作,這也是一種吸引力法則的作用,當我覺得我回不去了,最後我就是回不去了,這是我自己的選擇,我的思考造就了我的行為,而不是誰沒有機會給我。

「財務自由的人生 」這本書從財務面的準備和工作上如何能夠的心應手兩個面向,提出邁向「財務自由」之路的方法。

我不贊成太早提早退休,也覺得作者的投資銀行人生勝利組的經驗有點距離感,不過那應該是因為這本書是要給二、三十歲的人築夢看的,我已是被摧殘過沒有夢想的超齡讀者😌。

不過這本書中提到的財務面的安排很實用,而工作上的管理法則,以人生勝利組的從制高點看,也許能讓上班族拉高視野角度,也許可以靈光乍現,知道自己該怎麼做比較好。至於對像我這種超齡讀者的退休族呢對?我是覺得對於退休生活的管理,這些管理法則也是可以運用上的。

是一本值得閱讀,有很多點可以思考的書。

財務自由 的人生 ~楊應超
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