提早退休好嗎 ？【幸福熟齡】採訪後，退休4年者的真心話

提早退休好嗎 ？這幾年在美國流行起FIRE（Financial Freedom Retire Early）財務自由/提早退休的風潮，現在在日本和台灣也成為不少中年人、甚至20出頭年輕人的目標。在2021/9/24今周刊幸福熟齡刊出我人生中第4次媒體採訪後，寫下退休4年的真心話。

本文初版於2018/6/11，也就是我退休8個多月的時候，再版於2021/10/11，也就是退休後剛滿4年不久。

提早退休好嗎 ？老天爺派給我的功課

上班族遇到職場亂流的時候，難免有想要逃脫的渴望。

這篇文章在2018/6/11初版的時候，我才退休8個多月，49歲還沒有滿50歲，那時候還沒有完全從我那退休症候群的風暴中完全復原。那時候這篇文標題叫做「提早退休好嗎？我的親身經驗和我為什麼不建議」。你可以看出三年多前我對提早退休這件事的不贊成。你可以說那是因為我當時是從高處跌落神壇，所以才唱衰提早退休這件事。

也許是吧。

就在退休前幾個月還去遊歐洲，氣定神閒在遊船，誰知道沒幾個月就在職場摔了個大跤。

重寫這篇文章的時候，我已經對4年前栽的那個大跤完全釋懷，甚至還已經享受起退休後的生活。還能坦然接受媒體採訪說出這一段4年前的故事。

老天爺派給我的功課一開始很苦，但現在我已經可以從苦中體會到，這些走過的軌跡，都是我人生重要的學習。

當然，退休4年的時間，對於人生的下半場還是幼稚園級，在臉書或部落格界的退休族中，當然不是經驗最豐富老到；不過，四年的時間等於念了一個大學畢業，這4年，我很認真的活過，現在想起來覺得很值得。

退休第一年處於退休症候群風暴中寫的意見可能太偏頗，而如果退休過了太久再來評論提早退休好不好，也有可能進入另一種軌道，感受已經變模糊。

退休4年後的現在寫下來提早退休的利弊得失，應該是個不錯的時間點。

提早退休好嗎 ？我剛退休時反對的理由

1. 累積的勞保、勞退等退休金比較少

我的60+朋友目前都可以領到兩萬以上的勞保月領，勞退也在60歲時就領了，但是51年次之後退休的人如果要在60歲，也就是比法定起領的65歲早五年起領，就要打八折，又因為提早退休年資比較短的緣故，月領很可能是不到兩萬。

延伸閱讀：勞保/勞退有什麼差別 ？早退和晚退差多少？

2. 退休金得要撐更久

我有些朋友提早退休後，在疫情來之前，一年出國好幾次，平常上健身房，提早退休後消費與上班時沒有太大差別。

觀察我周邊的朋友，有幾種狀況可以達到這種理想境界：

• 老爸老媽留下房子和資產。
• 在金融海嘯股市或房地產低點時入市，資產翻倍。
• 沒生小孩。

延伸閱讀：我的不可取 子女教育費用 經驗＆不小心瘦了的退休金

我身處算是高薪的金融行業，但我身邊並沒有完全靠薪水達到財富自由而退休的朋友。

以平均壽命81歲來看，一個65歲退休的人只要準備16年的費用，加上勞保、勞退加上自己的存款都累積比較多，基本上不需要太擔心退休金不夠的問題。

但是像我一樣49歲退休，就必須思考退休金要能夠撐上32年，加上勞保、勞退加上自己的存款都累積比屆齡退休的人少，剛退休時難免會有不安的感覺。

「窮查理的普通常識」裡蒙格講過好幾次，思考事情的時候一定要反向思考看看。想到提早退休逍遙自在，可是如果跟你說50歲退休的人要比65歲的人退休多準備1000萬退休金呢？你會不會想一想？

直到退休這幾年逐漸按照自己修正版的4%法則把資產配置模式和被動收入建立起來，也習慣了簡約的生活，緊迫感才解除。

3. 被當成理所當然的閒人

提早退休的人有時成為家人理所當然的拜託對象，如果65歲退休，大家也會尊敬你的年紀到了，可以領敬老卡了，不太會再將跑腿和長輩照顧的事交辦給你。

但是50多歲之前退休的人就很可能有這些尷尬。家人可能會說「你沒在上班，我在上班，所以@!^&&&&」。如果一家子有好幾個人都退休了會好一點，但如果是唯一那個退休的，或是你是那個單身貴族，或是你是老大，或是你是女兒，都是潛在危險群。

我有朋友一退休，先生馬上說要回鄉下照顧公婆，也有人的婆婆說既然媳婦退休了，那外傭就不必請了，前陣子坐了一台Uber，和跟我差不多年紀的司機先生一聊起來，他說他的老媽直接跟媳婦要求，請媳婦辦退休回來照顧她。幸好這位司機先生是個新好男人，避免了一場女人間的戰爭。

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這些狀況有時可能會綿延好幾年，或是剛提早退休時還好，但是就在好日子的中途突然就這麼發生了……認真想想這些狀況是不是你可以接受的，如果提早退休是為了享受人生，那麼有些狀況還是要跟家人溝通清楚，退休人士的時間應該被同等尊重。

我後來也學會了適時表達，不應該因為退休就被當成理所當然，表達會有一時的衝突，但是終究會回到一個新的平衡，都不說出生悶氣，只是讓自己陷入慢性的負面情緒。

說是這麼說，我了解有些人的情況是別無選擇，我自己也不是沒有過煎熬，在退休後自己的時間和付出給家人的時間上做拉鋸這件事上，有些人會選擇唸經祈禱，我是比較傾向無論如何，一定要空下一些時間給自己，運動、或是做些自己長遠有興趣的事，適時的抽離，然後默禱總有一天「頭過身就過」。

4. 突然變空虛

有年我去東京六義園和上野公園看到很多媽媽陪小孩的景象，不免會想，年輕的時候我也能這樣就好了！因為上班，錯過了陪伴孩子的精華時機。

可是像我是49歲退休，那時候孩子都高二了，我沒有什麼他的事好忙，連大學學測和指考的陪考也說不用我去，我只好自己坐在近考場附近的咖啡店裡面看書，遠端陪考。

這個年紀退休如果正好遇上空巢期，獨立安排生活的能力就很重要，我知道有人因為空巢期會很焦慮。我自己是還沒到焦慮之前就會採取行動，初期我每天規律出門上圖書館或是咖啡館看書寫文章，好像上班一樣再慢慢過度到退休模式。

• 一個人的退休生活 發現～是誰在上班日的咖啡館裡？

至於那些上班時候熱鬧滾滾的同事呢？一開始沒上班還有些同事還會聯繫，也許有些是看看我有沒有要轉換跑道，可以帶他們去😁，但不用過多久，大家一忙起來也就會淡忘了。

還有你的同學呢？絕大多數都還在上班，像我這退休人士不愛假日出門，但同學只有假日有空。

請參考：退休調適與生活規劃系列文

5. 和配偶、孩子相處時間變多的衝突

老媽就是嘮叨似乎是種洗刷不了的刻板印象，前陣子在臉書分享我最近的日文課上做的即席造句，完全呈現我潛意識中的畫面。

• 私は息子の将来を話し合いたい時は、息子はいつも【けんもほろろ】の態度を取る。
  我想跟兒子討論他的未來時，兒子總是馬虎敷衍我。
• 私は姑さんとの問題を相談したら、旦那さんはいつも【つっけんどん】に答える。
  我想跟老公討論和婆婆之間的問題時，老公總是沒耐心、不想回答。

三年多前我還曾因為這樣上演一場東京出走記。

也有朋友因為退休後這樣和家人必須長時間相處的衝突，嚴重挫折打擊，還是決定重返職場。

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臉書隨筆：提早退休並不適合每個人

提早退休好嗎 ？這4年來我慢慢感覺到的好處

1. 不用再扭曲自己的個性和時間分配

退休後我從睡回籠覺到中午，每天只有醒半天，到後來警覺每天醒著的時候必須多一些😅，我開始製表規範自己的退休生活規律，從Excel表格再進化到手機app。畢竟古人說的日出而作、日入而息，這種自然的規律，對於養身還是有道理。

想要耍廢或是想要規律，這時間都是自己的，不會再有老闆突然的召見，也不會有開不完的跨部門會議，更不會再有主管機關三不五時發文或要來檢查。

我還記得有一年跨年夜為了籌備公司開幕，在公司加班一下忘了時間，一晃眼到了深夜11點，準備下樓回家，發現公司樓下已經擠滿湧進附近看101煙火的人群，交通動彈不得，最後只得一路從公司走回家。

我也記得當年職場上那些角力，窮查理的普通常識這本書中強調【忌妒】與【意識形態】具有可怕的殺傷力，那是需要多大的力氣去扭曲原本的個性才能在【忌妒】與【意識形態】的叢林中突圍。

這些事都不會再有了。

我自己就是自己的老闆兼主管機關，我可以遠離有害身心的職場肉搏戰，不再需要成為共犯。

2. 陪伴家人的餘裕

退休前半年，我的母親確診癌症，一直到退休第4年的上半年離開我們。

能夠在母親最後的幾年有這樣的餘裕陪伴她，應該是退休後我覺得最值得的一件事，我能在疫情嚴重的時候為了避免台北與娘家之間兩地往返的風險，在娘家住上一個月，陪伴父母過久違的親子生活。

雖然前面也有說過，退休人士很容易被當閒人做為長輩照顧的主力，走過了這一段，再事後回想，只要是得到尊重的前提下，家人之間可以協調分擔，或是安排好外力的協助，能夠同時給自己時間發展人生下半場，那麼這樣的長輩照顧可以是一種健康的，內心感覺充實的回憶。

至於老公和兒子，那我就比較不確定，我退休之後難免多少幫他們又多做了一些瑣事，可是在我先生仍在上班，兒子念書，考量我家三個人都不是很有耐心的情況下，為了家庭和諧，嘮叨的老婆和老媽可以少出現，我就安排好我自己的生活，以相安無事為目標為宜😀。

3. 提早探索結合興趣和潛能的可能性

雖然意外的退休，我不會想後悔什麼，過去的事就過去了，應該向前看，但是如果人生可以重新來過，我會多幫自己想一點，花點時間學些什麼，而不是只是全心投入工作。

退休這幾年，

• 我創立了部落格雖然只是一項小小的被動收入，但是一邊分享一邊學習，也讓我自己的退休生活和理財都更加充實。
• 拿到了英日語導遊和外語領隊執照，考過日語檢定最高級，這些雖然我也還不知道有什麼實用的價值，不過也因為還沒有想到，表示我還有很多嘗試的可能性！

我有個朋友60多歲了，正在準備開一個工作室，60多歲還可以做很多事，也不嫌晚；但是，如果你能更早提早退休，也能專注幾件事去探索看看這些非典型上班收入的工作方式，因為是興趣，所以沒有抱怨，我有朋友提早退休後開了拚布手作教室、也有朋友育工作於樂，前進非洲大冒險，引進非洲商品來做做小生意。

4. 有更多時間追求年輕時沒有完成的理想

我最近看了嫺人的中年人咖啡館社團朋友在練寫字，突然想起來自己的字很醜，也買了習字本來練寫，想要消除這項人生的遺憾。

有朋友在考慮提早退休，原因是想要去讀一個英文系，彌補以前沒有能夠選填的遺憾。當然這些上班的時候也能做，像是我的一位住在東京的日語語言交換朋友就在60歲的時候讀了一個英文學位，她的英文真的很棒，不過她的工作是比較輕鬆的圖書館工作，如果是忙碌的上班族，就會很困難。

5. 有機會認識不同類型的朋友

退休後學日文，歷任三位日本人老師都是我的好朋友，我們並沒有機會常見面，但是過年過節會互相問候，有天她們來台灣或是我去日本，彼此提出要見面一定沒問題。

前面說的我那位前進非洲做生意的朋友Jill還是個獨木舟好手，多虧了她我才能達成50歲之前該做而沒做的事當中，有關嘗試以前沒做過的運動…終於有機會去划划獨木舟。

我知道有些朋友對於職場和同事會難以忘懷，對我來說，上班時的確有不錯的一起打拼的夥伴，也有過精彩的歲月，但這些都不過是人生的片段，戲演完了，就是下台一鞠躬。那些演不完的宮廷鬥爭劇，並沒有我覺得值得留戀的東西。

給忘不掉職場的朋友：退休後可以刪掉同事電話 的4個理由，從這位日本人說起

6. 突然覺得自己變幼齒

去參加退休族活動會發現50出頭的人並不多，所以如果你提早退休，會突然發現自己從職場的老鳥變成退休族群中的幼齒。

至於健康，是退休前好？還是退休後好？

我有朋友在上班階段就告別，也有朋友是退休之後不久說再見。

有人在上班時患上憂鬱症，但也有人在退休後沒來由的恐慌症上身。

有時會聽到說，只知道工作對身體不好，或是說誰誰誰退休後就掛了。真的工作的人會比早退休的人健康更糟糕嗎？巴菲特和他的合夥人蒙格兩位都90多歲還是在工作⋯

我覺得健康的事，一半靠自己努力，但另一半是看老天爺怎樣考驗你。

提早退休好嗎 ？如果有人再來找我去上班？

如果可以的話，我真心覺得在三、四十歲的年紀還是應該努力工作，將所受的教育發揮到極致。所以我的嫺人的中年人咖啡館社團很古板的，最近開始嚴格執行限40歲以上才能參加。當然退休準備能夠越早開始越好，但我並不想在這個社團討論人人稱羨的20-30歲，人生還沒真的開始就退休的故事。

還沒入社的40歲以下朋友歡迎先收看粉絲頁，做退休議題的觀察員。

若非萬不得已，或你有什麼很明確的人生目標，或是你已經發展出一個斜槓的工作，不然，退休的事等到50歲之後再說吧。

延伸閱讀：橘世代嫺人專訪：「苦笑」之後才激活的 退休斜槓

決定提早退休之後要有心理準備，時間越久越來回去職場，以我的狀況，退休第一年還有獵人頭公司跟我聯繫，之後這個連繫就會斷線。

意外的是，退休後三年多，前陣子一位【我退休多久，就有多久沒聯絡的😯】獵人頭先生突然給我Line，問我要不要重返職場。我曾經想過55歲退休是不錯的選擇，現在再回去上班還能再補上一點年資。

不過，我的回答是這樣的：

不再像剛退休時堅決反對提早退休這件事，我覺得是看你的財務狀況和個性，你是否能安然調適比別人早退休後種種不合拍的狀況。

對我來說，即便有機會，職場是回不去了，我覺得人生不管遇到什麼狀況，能夠想辦法讓事情還是行的通，就能有不錯的人生。

我已經進入人生下一個階段，我不會再回頭看。

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查理蒙格覺得 提早退休好嗎 ？

最近讀「窮查理的普通常識」，巴菲特很智慧的合夥人蒙格在最後一章「老年萬歲」中形容古羅馬最偉大的作家、演說家西賽羅對提早退休的看法：

這位公元前羅馬人批評提早退休的做法，認為這是不可思議的，他同意畢達哥拉的道德觀，認為「如果沒有得到上帝這位將軍的命令，沒有人應該放棄自己的崗位」

看到這段話，我心頭一驚，巴菲特和蒙格都已經九旬，仍在工作，我實在太不成材……幸好後來蒙格又說：

有些人就算身體健康，還有很多年可活，也會因故被迫離開世俗的高位。所以呢，如果老年人沒有像巴菲特那樣工作一輩子，而能對他們失去的世俗角色稍做愉快的調整，那通常也是明智的選擇。

以為是一本講投資的書，沒想到對我這提早退休族也有一段很暖心的鼓勵的話。

謹以此文和曾閃過【是否該退休】或是【何時該退休】這樣念頭的朋友分享我的現場直擊。

也歡迎和我一樣是提早退休的朋友，分享你的心得。

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