這名金融業高管退休後打掉重練,重 學投資理財 的3個理由

這名金融業高管退休後打掉重練,重 學投資理財 的3個理由

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【金融業退休高管】退休重新 學投資理財 ‧‧‧‧首先說明,這標題是為了吸睛,什麼金融業高管,有的金融業裡面掛著高管抬頭的人有幾十甚至上百個,這篇文章的靈感其實是來自於一位網民致贈給我的金玉良言,說在今周刊幸福熟齡的報導中,我說退休後重新 學理財他覺得怪怪的。唉,其實我有3個理由。

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理由1. 金融業脫離者的覺醒

一般人會以為在金融業上班一定很會理財,甚至還覺得位置越高的人理財功力越強。

可是目前金融業最大銷售通路之一的銀行分行,是不是得到正確理財知識最棒的地方?

我只能說如果有人邀我到銀行的分行來坐坐,我會跟你說謝謝再連絡,最近比較忙。

我退休後的四年中間,主要往來銀行【不是跟我以前工作有關那一間🤫】連續換了三任的理專,每換一任都要再重來一遍像下面這樣的對話《不是要針對誰找麻煩,因為看起來這像是這銀行的SOP》。

理專:姐姐,您本來的理專A先生最近調部門了,現在換我幫您服務。我們最近有一張美元的利變保單很熱銷,現在兌換美元很低點,很適合保守的理財。

嫺人:喔,資料先給我看看。

【內心的OS:也沒有不可以,現在利率很低,我還有一定比例的定存和公債,分散一點幾年內不會用的錢,放一些在低點換匯的美金保單,也沒有不行,但是,幾天後,我跟理專說…】

嫺人:可是,我之前買過利變保單,後來發現宣告利率調降了,我的錢要綁住幾年,我怎麼知道這會不會再發生。

理專:可是再來美國要升息了,利率會跟著升上來。

嫺人:市場升息是不是保單宣告就會一起跟著升起來?我已經退休了,也五十幾歲了,不想等幾年再試看看這次是不是不一樣。

理專:姐姐,我知道妳以前有過不好的經驗,那要不要考慮投資型保單,我們有一張現在很熱銷。

嫺人:可是我退休以後把之前投保的投資型保單都解約了。

【內心的OS:我不是全盤否定投資型保單,只是不認同把投資型保單當「投資」來賣,要投資,必須做更省費用的選擇。退休後我還寫過一篇有關投資型保單的文章,那次也是在被另一家銀行理專銷售後寫下為什麼我不會再投保投資型保單的理由。】

理專:那我們現在有一檔債券基金。。。

嫺人:喔,先不要好了。

【內心的OS:我猜八成又是後收型基金,跟後收型保單一樣。我想不出什麼理由要把自己的錢鎖住,然後萬一中間有需要用錢還要被收解約金,這位年輕人邀我去分行坐坐,我不敢去,Line我叫姐姐還行,當面這樣稱呼我,會讓阿桑心軟,我絕對不能再輕易走入分行】

理專:那姐姐的理財比較保守,要不要考慮直接投資海外的投資等級公司債。比定存利率高。

阿桑這次沒有再回這個Line,內心的OS是,我退休四年,你們已經給我換了第三個理專,我和前面兩位之間的對話也差不多是這樣,這四年,銷售的優先順序沒有改變,還是儲蓄險 → 投資型保單 → 後收型基金 → 海外公司債

唉,其實很失望,三位理專沒有人真心想了解我這退休族內心擔心的是什麼,看起來他們只是在想著這個月月業績怎樣可以達標,看看是不是我也正好有需要,那就太剛好可以Bingo。

我出身金融業,對於查理蒙格在「窮查理的普通常識」裡面說的很多地方心有戚戚焉,因為獎勵制度的設計,引起認知的偏差,金融業整體的大洗腦,被獎勵制度鼓勵去銷售的,全都變成《也剛好》是對客戶最好的首選。

在我退休之後,不再需要依照佣金高低來排序金融商品,不把這些東西從我腦袋清空,打掉重練,要我繼續買下去贊助年輕人,我真的不行。

萬不幸還在金融業上班時,我最近在讀的【鄉民的提早退休計畫】出版了,我恐怕會更早從金融業因為價值觀錯亂而更早登出。

越來越多的覺醒,都在指向金融業基金等商品過高的收費,而過去我身在其中,為了應付強勢的通路,渾然不覺。

理由 2. 金融業沒空了解的,關於退休資產配置的事

金融業高管?哈,越忙的人越不會幫自己理財,以前我只會定期定額扣基金,搭配上現在想起來很不對勁的停損和停利…

另外,也因為身處金融業,每次有新商品出來就會一起喊口號,然後買下更多前面說的被這種佣金獎金包裹起來的商品。

我從來沒有預想過有一天退休沒有收入之後,這些還會不會是我要的金融商品,因為工作集體大洗腦,帶頭買下去要緊。

退休前我沒有想過,而我剛退休時最擔心的是,沒了每月會進帳的薪水,退休金怎樣可以撐到老。

有沒有一筆錢不是重點,重點是你不會想看到那筆錢從退休第一天開始就像氣球一樣一天一天消下去。特別是像我還沒50歲就退休,還要至少10年才可以開始領勞保老年年金

當然也可以靠老公,但我聽過那種退休之後夫妻熟齡離婚,或是老公也跟著退休的故事,所以我很堅持,女人財務當自強。

  • 因為非常擔心退休金會不會不能撐到老,所以研究了美國最常用的退休金計算4%法則。《但實際上我是更保守的調整版3%》
  • 弄懂了4%法則,我發現基本上它背後是搭配著資產配置。《我目前是股50%、定存、投資等級債ETF公債ETF佔50%》。
  • 在研究這些的過程,我看了一些美國和台灣的文章,開始最大的改變是我知道我這退休族得遠離高收費的基金、還有被用錯誤方式銷售的投資型保單 。我開始知道了我應該要了解的是ETF,或是怎樣存股產生現金流。

退休之後我花了一些時間閱讀像是【漫步華爾街】這種暢銷50年的經典理財書,我知道了資產配置,當有次我跟理專說,我需要的是讓我的退休金不會提前用光撐不到老的資產配置的時候,理專妹妹說我是第一個跟她提到資產配置的客人。

但,她只是很客氣送我走出分行,我們沒法再有交談。

不怪她,我知道那是什麼樣子,那是一個又一個商品排隊等著上架,每個月有每個月要上架的產品,手續費目標達到之後就再墊更高,沒有誰有空想什麼我這種倒楣提早退休客戶的退休資產配置。

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理由 3. 這幾位90+的老先生為什麼還在終身學習

查理蒙格曾說「如果你能摧毀過去錯誤的觀念,那等於是你送給自己一份大禮物」。就算是在金融業行走了快30,直到退休才醒悟時頭髮已經快要開始斑白,也是我覺得很感恩的事。

62歲改變投資風格的泰利摩爾

我最近在讀的【鄉民的提早退休計畫】作者之一的泰勒雷利摩爾 Taylor Larimore,出生於1924年,他在2021年已經97歲了,泰勒雷利摩爾最早受到約翰柏格指數化投資的激勵是在1986年,等於他開始徹底改變以前在金融業服務時的投資方式時,已經62歲了。後來他成為約翰柏格支持者的【柏格頭論壇】的創始人之一,數十年來都很活躍。

蒙格的書單

窮查理的普通常識」書中,也是1924年生的查理蒙格非常推崇終身學習。蒙格說,他和巴菲特兩個人都很愛看書,他特別提到巴菲特一天中大部分的時間都在看書,剩下的時間和聰明的人談話。

退休以前我看的是財經雜誌,但缺的就是靜下心來看一本書。

我倒不是斗膽說我想透過終身學習搖身變成台女版查理蒙格,我永遠不可能學到那樣的投資功力,但是我從蒙格的書中體會到 ……

投資理財還有很大的成分是心理素質、思考邏輯,還有對人生的態度。

當我說我還要再學習的時候,除了因應我的退休階段性變化再學習之外,並不是說我還想學到很多更時髦花俏的新金融商品。。。

我是說,最近每天都可以看到像是【他30歲、5年資產就翻倍】這種標題的媒體文章,你會拿怎樣的態度來面對?當感覺似乎周遭每個人都瞬間變股神,你是忍不住跑去入手一個飆股來賭一把扳回一城,還是能夠不動如山堅持既定的道路?

投資其實是秉性的考驗。

我本以為「窮查理的普通常識」是一本關於投資的書,但是更多的篇幅是蒙格在分享他的人生智慧,我很訝異他在書中提到尊崇孔子,還提到謙虛、中國人的孝道,還有像是帶太多錢進墳墓是罪過,應該要取之於社會用之於社會,應該將財富捐出來。

學習投資理財並不是讓人互相較勁誰的報酬率高,也不是讓人誇耀,如果看巴菲特到現在還能節儉地住在數十年的老房子裏,你會知道更好的致富目標,並非是製造社會更多浮誇和不安的比較,那更多的是一種成就感與自我的實現。

書後面推薦了一個書單,看完這本書我除了畫了各種顏色的重點,還接著去入手了他推薦的這些書,可惜有些在台灣已經絕版。

從研究投資中延伸出來這些和投資沒有直接關係的書單。如果90+的老先生都沒有停止過終身學習,我又怎麼能說我從金融業退休,所以我就是專家,不用再學習了呢?

所以我不但要學習,我還覺得【終身學習萬歲、萬歲、萬萬歲】。

哈,本來剛看到酸語的時候要寫成打掉重練的【10】個理由,結果發現寫了3個已經話太多。
為什麼要為了酸語找理由,持續學習就對了。

退休後重 學投資理財 …退休後 vs 退休前的不一樣

最後來結論實際一點的,說穿了,也許就是退休後理財和退休前不一樣:

退休前退休後
錯了可以重來錯了很難重來,安全至上
錢再賺就有被多收的高費用產品成本,就是少掉的老本
重視薪水:如果薪水還不錯,不積極理財好像沒關係重視資產水位:不讓資產複利增值,就會被通膨打敗
為投資而投資需要穩健、持續的現金流

如果我早幾年看到鄉民的提早退休計畫漫步華爾街,我應該會更早想從金融業登出

退休後當是為自己思考的時候,只能對金融機構那些高收費的商品說抱歉。

我現在是50+,到了60+又會是怎樣想,70+、80+呢?也許我會想要安養信託。

理財是想錢的事,也是思考人生的事~

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