我的不可取 子女教育費用 經驗&沒有肥到的退休金

子女教育費用 vs. 退休金

子女教育費用 是影響退休金多寡很關鍵的因素之一,同樣收入之下有小孩和沒小孩能存到的退休金會差上一截。根據一項調查,台灣一個小孩從小學到大學的教育費用平均是180萬,這還沒加上小學之前的保姆費和幼稚園費用,明年我兒就要上大學了,趁此機會回顧一下過去的花費並展望未來😆。。。

子女教育費用 各階段花費 – 給30-40歲的父母參考

根據一項調查,台灣一個小孩從小學到大學的教育費用平均是180萬,一路念公立學校是120萬,如果唸私立學校就要230萬。

兒子公立小學 + 私立國高中的組合下的學費

  • 公立小學學費很便宜,一年約4000元,問題是放學後要去安親班,暑假家裡沒大人,得去夏令營,加起來一年也要約12.5萬元。
  • 國中和高中進入私校。一年包含寒、暑假的輔導課,學費大約是18萬元。

以上公立小學到私立國高中加起來大約180萬元。

學費外的其他花費

  • 學習才藝補習費:小學時有學鋼琴,還有在何嘉仁上Tree House系列課程一直到國一。
  • 數學補習費:從小五開始發現數學不大行,所以另外補習,國中和高中因為私校進度與公立學校不同,改上一對一。
  • 法文補習費:去了幾趟歐洲之後,兒子上國三確定直升高中之後突然說想學法文。因為未滿16歲不能上團體班,所以上了一對一。

上面那項調查說唸私校要230萬,但以我兒來說還沒進大學之前就已經花超過這個數字了!因為只生了個兒子,許多花費事後想起來的確是「很大方」。

上面的市場調查還沒有包括學齡前的費用,以我兒來說包括保姆費還有幼稚園就讀全美語幼稚園的費用,估計也花了將近200萬元。

大學之後又如何?

退休之後便對兒子三令五申,「為娘的已經在你身上砸下很多銀兩,現在家裡少了一份收入,麻煩請努力考上公立大學,哪一所都好。。。😂」

子女教育費用 「個人選擇性」花費檢討 – 給30-40歲的父母參考

有幾項「個人選擇性」的花費,分享一下我的事後檢討。

鋼琴等才藝課好像可有可無

兒子從小學鋼琴,不過現在數位鋼琴塵封在家裡變成一個置物桌面。。。當時「照書養」,聽說學鋼琴可以訓練數學頭腦,從我兒後來數學還是一直補,就知道有沒有效😌。

英文補習算是值得,可惜近年外商撤出嚴重

從小讀全美語幼稚園,小學之後上何嘉仁美語的 Tree House系列一直到國一,的確到了國高中英文不需要花太多時間準備,覺得這個錢花得算是值得。
只不過,諷刺的是我剛入職場時,前後兩個工作都在民生東路,有許多老外,現在台灣的外商公司紛紛出走,以金融業來說,要到外商公司上班的機會不是那麼多了😂。現在推新南向,也許均衡一下也懂泰文、印尼文和馬來文等東南亞語系比只專攻英文更為吃香。。。

學科補習,無奈

兒子數學不好在國高中階段真的會有壓力,我自己是過來人🤩,所以就只能這樣「補破網」。每次看到兒子的考試成績,在私校大概勉強撐到班級平均,偶爾會大爆走掉到後段,出現20分這種分數,常跟兒子開玩笑問,到底是補有沒有呀?兒子總是回答,沒有補會更糟糕😭,啊,難道會考10分嗎。。。這個算是很無奈的花費。還好兒子總算是沒有放棄數學,還在努力當中,也還好兒子其實不愛補習,所以只補了數學一科。

需不需要唸私校?

每個私校或是遇到的老師狀況不同,以下僅為個人經驗。

  • 不是名校的保證
    除非真的很資優上資優班,如果在普通班也是有許多考上私立大學的。
  • 學校管理的確令人放心
    的確我兒的學校是不錯,甚至包括對長輩的禮儀等,讀書氣氛也沒話說。
  • 會很勢利嗎?
    有看過許多網友說唸私校普通班好像次等公民很受傷,我兒在國中時成績普通,高中也是上普通班,但是沒有感覺到這些狀況,遇到的班導都很不錯。遇到怎樣的班導有時真的有點運氣問題。
  • 會不會虛榮愛比較?
    的確有同學每週六都換不同衣鞋,但這些學生似乎國中階段都出國完畢,加上我兒出身小康家庭,生性像老爸,屬於節儉型的,即便同學的確有會約吃大餐&逛街大採購的狀況,他自動不會成為那個團體的一員;即便好友中的確有富有的同學,他也還是樂於以Uniqlo和Net為買衣服的主力。算這小子有慧根,一年有兩三次會上英國服裝網站去找便宜折扣,自己可以搭出一點小歐風。像這種稍貴一點的衣服,他會自動說從零用錢自付半額🤣。

過去是因為在我的世代普遍薪資還可以,加上2008年之後股市多頭,只有一個小孩的情況下,的確對小孩很大方。回顧過往,其實有許多費用可以省下。例如補也補不起來的數學,也許我該讓小孩自己找到「生存之道」。

看到一篇美國的文章覺得很有道理,多數人會以子女教育費為優先,但退休金必須在開始投入子女教育費的同時就設好目標評估清楚。應該有兩個分開的帳戶來管理。

如果教育費用花太多影響到退休金,最終還是影響到孩子。必須及早評估自己打算幾歲要退休?需要多少退休金?如果存不夠錢,必須算好自己必須工作到幾歲才行,然後一邊計算可以給小孩多少的資源。

子女教育基金 vs 退休金 – 和50歲前後的父母分享

對於50歲上下的族群來說,小孩差不多是上大學前後的年紀,子女教育費花到多少大概已經成形。之前我是就從薪水裡支應學費,現在我已退休,不能動用我的退休金,之後大學除了靠老公之外,還有從小幫兒子開的壓歲錢及我加碼存的帳戶,萬一有想出國或是未來成家可以使用。

大學申請學貸的比例將近四成

老公說公司面試的新人中將近一半背有學貸,根據一項調查顯示是有將近四成的比例。雖然對小孩來說是辛苦,不過的確優先順序上必須父母的財務狀況要照顧到,不然到年老一樣會變成小孩的財務負擔。

如想出國留學可以考慮往歐洲去

有跟兒子討論過,到研究所階段除非到時有非去美加不可的理由,如果只是去開眼界,現在就可以留意歐洲的資訊,可以利用大學時期學歐洲的語言;歐洲像是德國、法國和荷蘭等,學費比美國低很多。根據教育部網站,像是德國的留學費用

去法國法文不夠溜會很難融入,兒子從國三下學法文到高三因為學校課業終於得停下來,在這之前對數理不佳的兒子來說應該是繁重課業下一個抒發壓力的出口。只是因為課業的關係,高中階段還沒有能去考法文檢定,只能上大學之後再繼續。有帶兒子去法國教育中心詢問過,法文是法國留學的關鍵。

但是德國和荷蘭英文相對可以通行。兒子的學校也開始有人往德國去讀大學了。

如何存子女教育基金?

子女教育基金的特性

  • 必須有很高的確定性,越接近花費較高的大學或是研究所階段,越不能因為投資失利折損影響原定計劃
  • 學費是一筆一筆錢的支出,和退休金每月現金流的規劃方向應有不同。

我的規劃方式

可參考我常看的「怪老子理財」有關子女教育基金的文章,怪老子建議自小就用股債的配置的方式,越靠近需要用到大筆教育基金的時間就提高債券基金投資的比例到七成。基本上我是這樣分兩階段,但是做了一點調整。

網路上很多文章推薦用投資型壽險來做子女教育規劃,我是不會這樣做。投資型壽險費用有幾重:

  • 在保單面要扣掉保單前收或是後收的費用
  • 保單的管理費
  • 如果是後收型的保單還要注意前面幾年解約會收解約費
  • 另外也要扣保障的保險成本

在扣掉這些費用後看到的報酬率自然比單純購入基金少一截。

投資型壽險在我的眼中是低利率環境下,保險公司不容易推出條件好的傳統保障型保單下的產物,另外,的確它內扣的提供壽險保障的保險成本是很有優勢的;但是我不會將一張保單做為萬用,投資型壽險之於我就是提供壽險保障用;倒是父母應該幫自己規劃足夠的壽險保障,以免有萬一時影響子女教育。

以上僅純分享個人觀點。。。每個人都可以經過研究後形成自己的觀點,沒有標準答案~

向生兩個以上小孩的父母致敬

最後我要打從心裡向生兩個以上小孩的父母致敬,台灣生育率這麼低和對環境感到不確定有很大的關係,我從30出頭就對工作一直抱著危機感,工作過5家公司結束掉的有3家,組織重整1家,在不安中只生了一個。。。

因為只生了一個,「照書養」和「緊張兮兮」,不經意的大方之後,一個小孩還是花了兩人份的費用,也沒肥到我的退休金,又拉低台灣的生育率,我承認這個檢討來得太遲了。。。

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