退休現金流 的7個來源 ~ 退休一年後的心得

退休現金流 的七個來源

如何創造 退休現金流 ?許多長輩在民國80年代曾退休後存了500百萬,光靠定存一年就有30萬以上的利息收入,加上勞保等福利,基本生活不是問題。但是到了現在,拿500萬放到定期儲蓄存款,一年利息只有5萬5上下,勞保也勢必改革。退休後我趕緊研究了各種創造退休後現金流的方法,分享我退休後一年以來的心得。

退休現金流 的目標

因為不像長輩之前一樣可以靠定存和勞保等過日子,現在要退休必須靠自己理財來過比較好的日子。像上班族有工作目標一樣,退休族也有理財「績效目標」,必須清楚目標,並且定期檢討。好嚴肅,不過聽說保持一點緊張度不要完全放鬆也才不會失智😄。

下面是我之前的文章計算過的,以一個人份退休後每月3萬消費,一年需要36萬的費用來說,計算出退休族「扣掉勞保及勞退等給付後」,「最少」需要準備的退休金額以及每年的理財「績效目標」。

Investment-income-goals

如果有另一半要記得將另一半的份加上喲!

請注意如果要看提高每月消費後必須準備的退休金不是直接乘上倍數喲,因為還要考慮扣項勞保及勞退的實際給付,所以就沒有倍數關係了。如要看其他生活水準下需要準備的退休金,以及有關計算背後的假設,請可以看先前的文章「退休被動收入 每年要有多少?退休族的績效目標」基本上越晚退休即便可能工作鬱悶,但是退休後理財越輕鬆,因為勞保及勞退等會提供一大部分的收入來源。

目標清楚之後,現在來看有什麼方式可以達到這個數字。

退休現金流 可能來源 1. 晉身包租公包租婆

有美國部落格主打賭,房租收入是許多美國人被動收入的主要來源。先前寫過的文章「外國人提早退休的3個故事」中就有這樣的案例。

以嫺人來說除了自住的公寓外,再買不起台北的房子了,而且台北的房子房價太高,租金收入對房價比率效益不好。所以就用台北上班族會考慮的桃園來舉例。例如桃園藝文特區生活機能以及到台北的交通都很方便,隨便找個樓來比較。這附近有個叫「演說家」的大樓。上591房屋交易網站看桃園演說家售屋及租屋行情如下:(請注意這是2018/10/3網路資料,行情可能隨時異動,後續可能不會再更新到)

  • 房價:每坪23.3萬,如購入28坪房子,房價是6,412,000元
  • 房租:有一間28坪含車位房子待租,租金是22,000元,一年是264,000元
  • 每年的房租收益率是264,000/6,412,000 = 4.1%。

好處:

  • 只要堅持買好地段,房子出租容易,每個月有穩定收入。4%的收益率並沒有達到5%的目標,但是穩定,如果將一部分錢放在房子上是可以扮演每月提供穩定現金流的好處。
    包租公律師蔡志雄認為,收益率有到4%以上可以考慮晉升包租公包租婆。
  • 不管是房租或是房價,不像股票或基金價格可能會短時間大幅波動
  • 房子有增值的可能性,雖然目前對房市普遍的看法是少子化,供給大於需求,要漲不易,不過也有人認為只要找到有題材,例如新的捷運路線等,還是有增值的展望

風險及負面因素:

我評估過後覺得自己暫時不適合這樣的方式,因為退休前沒有投資房市的經驗,有五間房子出租的人萬一有一間房子中鏢買到有問題的標的,還可以有其他四間分散風險;以我這沒有經驗且也勉強只有買一小.小.小....間房的實力者,萬一房子有問題,太影響退休的心情了。這也許比較適合經驗豐富的房市投資老手。

退休現金流 可能來源 2. 主動型基金投資

我覺得進行任何之前還是花點時間研究一下。當看到完全相反的看法,可以過濾及判斷後形成自己的投資哲學。最近又複習一次蕭碧燕老師「買基金坐擁雙薪」。也剛買了蕭碧燕教你:有錢退休,靠基金就對了」

也又看了一遍「綠角的基金8堂課」

除了今年只有很少的部位可以停利之外,也在思考再將停利的錢分批投入,會再扣一次申購手續費,原來落袋為安的10%會再被剝一層皮;我想我會針對先前奉行的停利做法或是基金投資本身再做一些調整。

退休現金流可能來源 3. 被動型基金投資收益或是配息

綠角老師在「綠角的基金8堂課」提到最主要的觀念是目前在台灣購買主動型基金有著收費過高的問題,另外這些由基金公司的基金經理人操盤的主動型基金多數並不比模擬股市成分股配置分散投資的被動型基金ETF來得好。

有關指數股票型基金( ETF )的定義及在台灣交易的ETF的相關資訊,可以上台灣證券交易所網站觀看。其中最為人所知的是元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)等。

在台灣推廣ETF投資概念最受矚目的就是綠角老師和施昇輝老師,主要原因除了綠角提到的在台灣銷售的海外基金成本不合理外,另一個兩位共同提出的如果不透過基金的方式,直接進行個股的股票投資,那麼個人選股的風險有過度集中的問題,而透過ETF分散投資於幾十間甚或幾百間公司,可以用較低成本達到分散風險的目的。

  • 綠角老師在「綠角的基金8堂課」中主張是資產配置,台灣和其他地區的指數投資都應納入,至於其他地區的ETF則應該是向美國證券商開戶,因為美國的ETF發展成熟,真正可以達到成分股分散的目的,另一方面也可以得到最低的收費。另,他不主張短期交易,主張長期持有,一年進行一次資產重新配置,將經過市場波動後跑掉的不同地區投資分配再調整回原來的目標配置比例。綠角在2018/8/13/104期今週刊中提到他在2008年到2017年之間的複利年報酬率是4.4%,因為綠角是採用比較安全穩當的資產配置方法,我想他是連公債等較低收益的部分都算進去,而一般的媒體報導比較會報導單一種投資工具的投報率,基礎也許不同。
  • 施昇輝老師在「只買4支股,年賺18%」一書中則是主張一般投資人不容易了解海外市場,且海外投資有匯率風險,所以主張以投資台股的0050和0056為主。他在書中提到的透過觀察K值來進出的交易方式,我的退休族朋友中大概有一半會背了。

以上兩位又是很不同的主張。我還是覺得不同的想法,兩位老師的書都可以拿來研究一下,找出自己適合的方式。

  • 例如,綠角主張向美國證券商開戶,我也很認同,只是先前有位朋友年紀輕輕因病喪失記憶,結果將一些海外開戶的細節都忘光了。同樣狀況下,在台灣開戶的狀況總是對家屬比較容易解決的問題。即便這是最棒的方式,但如果不能讓自己覺得安穩,也就選擇次佳的方式吧!
  • 又例如以施昇輝老師提出0050觀察K值的方式,經過我一年的觀察,雖股市在萬點之上,但是仍然行得通的樣子,一年三四次操做下來,要達到10%以上的報酬看起來不是問題。只是以退休族如我,要一大筆錢這樣進出,也還是要相當大的膽量,在萬點之上小試過一次成功達陣,接下來也還是慢慢小試。。。對我來說比較難以此為主力方式。

至於用ETF提供被動收入,主要是透過投資增值的部分提領出來使用,施老師提出,他靠這樣的操作方式,即便退休後沒有工作收入,還是和他退休後又工作了一段時間的太太養了一家七口!

如果覺得施老師的操作方式太刺激,也有人做過測試,如果定期分批買0050並長期持有,將配息再投入,5.55%-7.8%的年報酬是可能的

退休現金流可能來源 4. 存股:股票配息

存股應該是目前每天各財經媒體很搏版面的理財方式,有許多的案例都是透過存股的股息收入而可以提早退休,甚或吸引了無數的粉絲。比起前面幾種來說,感覺是當下的顯學。

退休前當時的稅制對於所得較高者投資股票領股利並不利,退休後正逢稅制有所調整,對於存股領股息的小股民轉為友善,但是,股市已經在萬點之上,只能小心翼翼慢慢挪動。一般在提到存股的時候會提到幾個篩選條件,其實仔細看過幾乎每天不斷的媒體報導案例之後,大同小異,不外乎:

  • 平均盈餘分配率要高
  • 過去幾年股息殖利率要到5%以上
  • 本益比要低,最好在12以下,存股的關鍵是要買在低點
  • EPS連續成長
  • 自由現金流不能為負
  • 不碰科技股。。。。

2018年雖股市較為震盪,基本還是比較多頭,所以延續過去幾年下來,似乎能夠賺錢的人佔多數。但是這個方式不是沒有風險,目前萬點價高就是一個風險。

退休後我看的陳重銘老師的「每年多存300張股票」給了我很大的幫助。讓我如履薄冰在萬點之上用不同以往上班族的思維開始存股之路。2018年只能說是小有斬獲,要再繼續努力。

即便是傻傻存股,廣泛的閱讀仍然很重要,像是2018/10/11股市大跳水,相信會勾起2008年金融海嘯的陰影,存股族到底要怎麼因應這樣的狀況,要不要停損?這些是在開始存股的同時必須就先沙盤推演好的。

退休現金流可能來源 5. 定存

以目前一年期儲蓄存款利率大約1.09%來說,

  • 如果將50歲退休族的最低標理想退休金額820萬全數放到定期儲蓄存款,可以拿到一年將近9萬元的利息,如果一個月花3萬元,只能花3個月就花完了。以50歲的退休族來說,想靠定存過活,在考慮進勞保及勞退的給付後,一個人至少要自行準備1900萬的退休金,才能確保長命百歲也沒問題。

雖然定存幾乎完全沒有風險,但很大的問題是孳息不夠,需要準備更多錢才能退休。
不過我也並非覺得定存完全不可取,和退休金不同的子女教育基金規劃,在兒子在接近入大學前,我就會挪較大比例放在定存

退休現金流可能來源 6. 勞保、國民年金&勞退

看完以上如果覺得投資理財很吃力,那就要好好工作到65歲,累積多一些勞保、勞退等將來退休後可以領取的退休金額60歲和50歲或是40歲退休差要自己準備的退休金差很多並且通常晚一點退休因為工作年數多,一般也存了超過以上計算出的理想退休金額所需。

當然要注意如果主要想靠勞保來過退休生活,還必須留意到勞保財務可能破產的風險。到時是不是真的可以領到預計中的給付,最好再打一下折。

在感覺工作吃力的同時,是在工作上繼續撐住,累積多一些勞保及勞退的給付好?還是提早退休後再來積極理財好?

退休現金流可能來源 7. 保險&以房養老等

嫺人雖然過去在金融業上班,但是卻不太將儲蓄保險、年金或是投資型保單拿來做退休金準備的用途。

以保險來說,我只會用來準備老後的醫療及看護費用,不與退休理財混在一起,也就是說上面計算出的退休金目標和退休現金流之外,最好再用保險規劃預留一筆錢是可以用於老後醫療及看護費用的。當然如果有子女,教育基金也是必須另外準備的

至於近年出現的「以房養老」,基本上就是用房子再跟銀行貸款出來用,到了真的現金不夠生活時是可以拿出來考慮。

結論

以上歸納之後,我覺得有關退休理財我還是會保持開放態度多聽各方說法,但是暫時我會採取以下方式分散風險:

  • 資產配置是控制風險的很重要環節,特別對退休族來說,多頭時想「多賺」,但是也要控制空頭時必須「賠少」。
    用110減年齡等於適合投資於股票或股票型基金的比例來看,50歲族群適合的比例是60%,其餘應投資於公債、投資等級債及短期資金安置(例如定存)。
    如果債券投資報酬率有4%,股票部位有6%的報酬,加權平均之後就有5.2%。
    4%*60%+6%*40%=5.2%
  • 目前債券部位未達40%,且過去主要是投資於高收益債等,必須重新配置到公債及投資等級債。
  • 股票部位
    1) 打算台股存股來達成主要的退休後現金流,只是目前股市在萬點之上,會慢慢挪動,所以2018年還沒達成50歲退休族一個人41萬的退休後現金流目標,不過還好老公還在上班,可以緩和我退休後沒有收入對家庭開支的影響,所以。。。工作還是很重要的現金流,夫妻中至少一個人繼續工作會很有幫助。
    2) 海外主動型基金的投資雖有成本較高的問題,但過去是主力,退休後一年還很難全部退出。
    3) 目前有投資元大高股息0056,是採用定期購入,配息再投入的方式,實施一年一來成效要還可以。至於施昇輝老師的ETF操作方式會繼續小量嘗試。

以上僅為個人退休金規劃經驗分享,不代表任何建議,請僅就當作是我將我的退休運用狀況獻醜就好🙄。

我想要分享的重點是,多看看各種不同的說法,自己經過思考之後再決定一個自己能夠接受的理財方式,在低利率以及勞保財務問題浮現的時代,要經過研究幫自己做出最適合自己的退休理財計劃,並且一定要有紀律的達成退休理財目標

如果有意見想法要分享與交流也很歡迎呀~

嫺人愛書「工商時間」

接下來要示範除了理財之外的被動收入。。。透過部落格推薦商品。。。對於我們這種50歲的退休族已經見過大風大浪,依據經驗判斷還是靠以上的理財收入比較能夠對退休生活有貢獻😂。

不過既然退休要展開第二人生,又何必預設立場,就什麼都玩玩試試,呵呵。。。過段時間我再來分享我嘗試部落格推薦商品後的心得。

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至於有沒有優惠。。。嗯這不是團購啦。。。我想作者們也很辛苦嘔心瀝血寫書這些書的。。。

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