勞退自提

勞退自提 6%有利嗎? 提繳的6大 好處!

勞退自提 6%有利嗎?日本近年出現的「下流老人」中,不乏退休前是高薪族,但因沒好好理財,導致退休後連基本的生活都有問題。每個月保留薪水的6%下來保證不會隨便花掉,這是上班族才有的福利,一起來看看勞退自提6%有哪6大好處!(本文更新至2018/12/20勞退自選平台最新消息!)

什麼是自提 6%

退休金有三個支柱

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在以上三支柱中,嫺人已經整理的兩篇文章實際計算工作到65歲才退休退休金可以領多少,還有如果提早退休,到底退休金會少掉多少:

(本文後面的數字計算有部分是來自於這兩篇文章)

嫺人整理過後更深深覺得,退休金規劃的第一步是必須了解自己從社會保險和勞退到底可以領到多少錢,然後再來計算自己還需要補上多少,才可以確保至少在退休後不會像日本出現越來越多的「下流老人」,看到這些老人家寧願犯點小罪去住監獄來維持基本生活,實在太傷心了~

前面兩篇文章的整理是包含勞保、國民年金以及勞工退休金中雇主每月提撥6%為止,進一步還可以來看看上班族可以自己再另外提撥的6%到底要不要提撥?

自提 6%對退休金有什麼影響

先從數字面來看!

假設24歲開始工作,月薪同賴清德院長所說平均是5萬元😭,不考慮調薪的狀況,一路到底都假設是5萬元。

表一和表二分別呈現「個人沒有提撥」和「個人有提撥」兩種狀況。

勞退自提 對退休金的影響

從表一和表二摘要幾個重點:

  • 勞保是社會保險,目前最高的投保級距只要月薪在43,901元以上,通通都適用45,800的投保薪資,所以月薪有從起薪開始月薪有在43,901以上者,65歲退休後能夠從勞保領到的最高就是29,816元。
  • 勞退新制的分級方式勞保的薪資分級方式不同,目前勞退新制最高一階可以到150,000元,所以目前薪水越高,可以透過勞工退休金的制度,幫自己打造一個比較高身價的退休生活!
  • 看到紅匡線的部分,以5萬月薪的人來說,目前滿40歲的人沒有自己提繳6%,退休後能領到月退36,287元,但是如果94年勞退新制實施之後就立即開始自提6%那麼到了退休時可以領到的月退就可以提高到42,758元。對月薪更高的人來說,差距就更大了。
  • 再看藍匡線的部分,這是計算勞工退休金一次領的情況,將65歲一次領和勞保月退領到85歲共領到的金額加總,當然這樣是有點不合理,因為每一筆錢進來的時間不同,要考慮貨幣時間價值,不過只是給一個數字感覺一下囉。

勞退自提 6%的6大好處

根據勞保局公告106年統計資料,個人提繳比例只有5.45%,但其實自提6%的確有6大好處!

1.分散勞保財務狀況的風險,勞工退休金不會破產

最近一直有看到關於勞保可能破產的新聞,很多人在等著退休可以領的錢,到時卻可能像軍公教一樣被打折或是再延後請領年齡。但是勞工退休金是專戶的概念,這部分單純是公司和員工提繳後資金投資運用的投資績效問題,不像勞保老年給付可能有勞保保費收取是否不足以應付人口老化給付所需的問題,所以沒有破產的風險!

2.勞保僅能提供不到三萬元的月退金,不夠保障退休生活品質

勞保僅能提供不到三萬元的月退金,也許有人覺得再加上雇主提撥的6%之後就有三萬多元,看起來還可以。。。但是那是65歲的時候,到時物價會上漲,消費會升級,以前我大學時一餐17元的自助餐就能吃飽,但是前陣子小型同學會回母校,看到母校周邊餐廳幾乎是一餐200元起跳的時尚餐廳!還有像是退休後旅遊變成好像不跟不行的活動,也許現在覺得還好,但是退休後都沒有活動的確也容易鬱悶!

3.分散自己投資理財的風險

也許有人覺得錢放在自己口袋,自己投資績效可能更好,嫺人之前就這樣想過😭。不過想想,自己投資也是有風險,有時也會凸槌...所有勞退自提的金額是提繳到個人退休金專戶裡,由政府統一根據勞工退休金條例退休基金管理運用及盈虧分配辦法進行投資和運用,

  • 如果投資有收益,每年會進行一次分配,例如106年新制勞退基金就大賺1,406.9億元,每個人都有些投資收益入袋。
  • 到了107年因為全球股市動盪,呈現虧損。但是,即便操作是虧損,政府是有提供最低保證的,當收益未達銀行二年定期存款利率平均數計算的收益時,就由國庫補足差額。

所以放在勞退專戶的錢可以看成是一個比較穩健的投資,賺錢有收益可以分配,虧錢也有政府保證最低不比定存差。因此有部分錢配置在這個專戶看起來是還可以的選擇!

有關勞退專戶的績效可以到勞保局查詢,這邊貼上

如果後續有新的公佈而導致連結失效而嫺人沒有更新到,還請見諒,再請自行到勞保局網站找新的連結。

基本上這也是上上下下,像股市一樣上下起伏的,只是因為是勞退專戶,也要負責提供兩年定存的最低保證,所以基本上投資會比較穩健保守。根據勞保局公告102-106年勞退新制基金的投資績效平均是4.64%,同時間如果自己投資股市,102-106年間平均大盤績效是6.69%。那大家可能覺得自己去投資就好了,不過自己投資就是要克服自己的「心魔」,而且萬一退休要提領時遇到股市下跌,自己操作的退休金縮水,是沒有人可以給我們自己的投資保證的。

自己投資理財還是很重要,不過可以每個月提撥幾千元到這有保證的戶頭,分散風險!

4. 退休金專款專用,不會被自己或小孩提前花掉

勞退自提到個人專戶的錢進去最快得等60歲才能拿出來,感覺很久,也很沒彈性,萬一要用錢時很不方便?對了,就是這個不方便也是勞退專戶很大的優點,如果隨時可以拿出來,就很有可能不小心花掉或是給小孩用掉。想到不想變成「下流老人」,是應該忍一忍將一部份的錢鎖在這裡😶。

5.萬一身故,這筆累積的錢可以照顧到遺屬

最近報導日本下流老人還包括因爲先生過世而無法獨立生活的太太們,看了真的傷心...如果勞退提領前後萬一不幸身故,根據勞保局FB粉絲專頁,可以由家人領取

  • 在請領新制退休金前死亡,可以由家屬請領其勞退新制個人專戶退休金,一次領回。
  • 如果已經領取月退休金,在未屆平均餘命前死亡,也可以由其遺屬或遺囑指定請領人請領個人退休金專戶結算剩餘金額,一次領回。

所以,勞退自提到個人退休專戶的錢是不會泡湯的!

6.提繳金額可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,可以免稅

這點對於高所得者特別有利,還有如果覺得自己來投資比較安穩,決定這麼做之前也可以先評估一下

  • 自己的稅率,因為自己投資是要將稅額先扣除,然後才能去投資的,而自提進到勞退專戶是可以免稅全額投入的!有關這點,我覺得怪老子理財有專文很清楚的說明,大家可以參考評估自己的稅率。
  • 自己投資理財還是很重要,因為要好好退休靠每月自提最高6%這個額度還是不夠的,只是真的可以慎重評估利用這個免稅的額度。

另要注意雖然提繳時免稅,但是到了領勞退退休金的時候,就會有課稅的問題,特別是如果選擇一次領,依據目前辦法是在一定額度乘以退職服務年資的額度內免稅,超過這個額度以上就會有課稅的問題,請注意網路上看到退職所得定額免稅額度可能一會有人說15萬、一會有人說17萬乘以年資,但是這都是這些網路文章發表當下的數字,退職所得定額免稅額度隨時可能變動,必須以財政部賦稅署的公告為準,例如106年是18萬乘提繳年資未達362,000元乘以退職服務年資之金額部分,以其半數為所得額,超過以上就要全數列入課稅所得了。)

舉例,目前有名閒人,月薪12.5萬,每個月雇主提撥和自提共12%,到退休時共提撥28年,

  • 退職金(不考慮退休專戶投資孳息)為 126,300元(目前適用級距)*12%*12(月)*28(年)=5,092,416元
  • 目前退職所得免稅額度為180,000元*28(年)= 5,040,000元
  • 閒人先生超過退職免稅額度的部分就要按照規定列入課稅所得,但是不是說一定會被課到稅,還要看閒人先生當年度其他所的狀況,報稅時也還有一些可扣抵項目;而且依現行規定額度,在18萬到36萬2千元乘以年資之間的退職所得只是以半數計算課稅所得。

有關領取時的課稅問題,因為免稅額度算高,所以大部分人不需要擔心,大概是以下幾種狀況需要留意:

  • 月薪十幾萬以上的人要稍微注意一下
  • 如果服務的公司另有其他的退職金,也要特別注意領取當年度所得飆高而被課到重稅的問題。
  • 如果領取的時間點當年還在上班,且領取的時候是在下半年,退職所得超過額度的部分加上已經領了大半年以上的所得都要一併列入當年度所得,對於到退休前薪資都很高的人來說是需要好好注意一下!

解決方法:

  • 如果萬一退職金飆高時,可以選擇勞工退休金分期領(但是從一次領折算成月退的利率是用定存利率平均值,不怎麼划算就是了,而且只能領到平均餘命滿的時候,不像勞保是活多久領多久。不想繳稅的話就只能接受月領不太優的條件,到時看稅額多少,就兩害相權取其輕了!而且需要擔心的人應該是退休當年收入還很豐厚的人,也是福氣啦~
  • 還是想一次領的話可以退休後次年度再領,這樣所得就不會集中在同一年度。這對不擅理財或想分散配置的人也有好處,可以讓部分退休金繼續在退休專户茲息。

(勞保年金和國民年金屬於社會保險,就沒有課稅問題)

根據統計,有超過8成的人會選一次領

有人會問說,不是我自己交進去的錢為什麼領出來要課稅?那是因為交進去的時候是從課稅所得中減除,當時沒扣,所以領的時候再扣。所以,只是繳的時候免稅而已,不是完全免稅喔!只不過考量到種種好處,稅的部份再注意一下即可。

勞工退休金的部分雇主提撥6%和最高可以自提6%,都是只有上班族才有的福利,可以每個月有幾千元善用免稅額度,也分散風險及退休金專款專用。嫺人自己提前退休之後有點後悔到最後幾年才開始自提,用此文和大家分享!

當然勞退自提6%絕對不是退休金理財的全部,因為這最多也只是每個月能自提幾千元,對退休金絕對是不夠的。自己投資理財還是很重要的!

勞退自提 自選平台

一直以來的確有許多對於政府操作勞退資金績效的質疑,總覺得不夠亮眼,由勞工自己選擇投資方案的討論已經歷時多年盈虧自負的勞退自選平台終於將於2019年進入實驗階段。目前實驗平台是選擇採用基富通。

基富通是一個基金投資的平台,是臺灣集中保管結算所及櫃檯買賣中心為創始股東,並結合34家國內外資產管理公司成立,所以公信力不是問題,也應該是被選為實驗平台的原因。根據基富通官網,截至2018年12月20日共有3116檔基金供銷售,和銀行銷售基金的最大不同點在於:

  • 申購手續費一般較銀行通路低
  • 也不像向銀行購買基金一樣需針對投資餘額繳交保管費

經理費則依照各基金之規定,和透過銀行銷售同基金之費率相同。目前嫺人也有透過基富通申購基金,其他類似較知名平台是鉅亨網

2019年6月進入實驗階段時參與的一萬名勞退自提實驗者可以獲得免手續費以及較低經理費的優惠,當然也要配合實驗有一些限制,例如要綁一段期間。上班族的朋友們可以留意這個優惠的訊息。

只是要特別注意的是將來如果決定不選擇政府操盤,而是自己選擇投資基金標的的話,萬一有虧損是沒有定存利率保證的!

2019年一月公布統計數字,參與勞退自提提撥的人數比例是7.35%

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退休金要存多少?還有像嫺人一樣萬一意外離開職場,應該如何補救退休金的不足?例如美國已經討論多年,近幾年在台灣也開始有人討論的4%退休金提領原則。越早了解及面對這些問題,越有機會幫自己做最好的安排!

有用的連結:

  • 勞退「個人退休金專戶」相關規定
    本文提到相關條文很多,務必以勞保局官網有關勞退新制簡介請領個人專戶退休金 相關條文為準!
  • 勞退「個人退休金專戶」試算工具
    在勞保局的官網有勞工個人退休金試算表(勞退新制),可以點進去算算看。
  • 精確的「個人退休金專戶」餘額狀況
    要知道個人「個人退休金專戶」餘額狀況,也可以準備好自然人憑證到勞保局官網查詢

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2 comments

    1. 謝謝您的提問,勞退的個人帳戶是有孳息的!勞保局在痞客邦有個部落格,如果要知道詳情可以看一下這個連結的文章。http://imlabor.pixnet.net/blog/post/44963791。我這邊將重點節錄「勞退基金是由勞動部勞動基金運用局整體投資運用,每年獲得的收益均會分配至勞工個人專戶內。當勞工請領退休金時,除累計歷年已繳納的退休金外,會再加上從開始提繳退休金之日起至依法領取退休金之日止期間的運用收益數,如運用收益數低於同期間當地銀行2年定期存款利率計算的收益數(即保證收益),差額將由國庫補足。」!這也是為什麼我的文章中提到,雖然很多人覺得勞退基金運用績效不如理想,但是其實因為勞退基金是有提供保證收益(不低於定存利息)的,所以可以看成是一項很穩健的投資!希望有回答到您的問題!

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