2022/12/28播出的「命運好好玩」，很特別的是在這個節目中討論「 勞動基金破產金母湯 ，自己退休金自己賺」。綜藝節目討論這個嚴肅的問題也算是善盡社會責任～為了製作單位要呈現的資料，有天還和企劃對稿到半夜三點，久違的熬夜。所以我也很喜歡這一集。
寫篇文章把這集我分享的重點收錄到我的網站，也把我提供給製作單位在節目中播放的圖表放上提供大家參考。
勞動基金是不是虧得很慘？
勞動基金下面有好幾個基金，其中包括「勞保基金」和「勞退基金」。
2022年因為俄烏戰爭、通貨膨脹、美國升息，全世界股票和債券都大跌，像如果投資台灣股市，那1-10月虧將近30%。全球股市整體跌差不多20%，比較安全的全球債券也是跌了20%，大家熟悉的台灣0050和0056也虧損30%和24%。從下面的表看起來，勞動基金因為是分配到股票和債券的資產配置投資，整體虧損8.23%是沒有太誇張。
勞動基金的績效和其他國家的退休金制度比起來呢？
2022年的績效
如果比較其他國家的退休金制度
- 日本2022年到6月虧2.7%。
- 澳洲平衡型超級年金在2022年10月底過去一年虧2.9%，不過以澳洲超級年金來說，舉例是用股票佔40%-60%的平衡型年金中位數，他們還有股票佔比更高的成長型年金可供民眾選擇，以股票佔比較高的成長型來說，虧損也可能相對比較高。
- 加州公務員退休基金結算到2022年7月過去一年虧6.1%。美國加州公務員退休金是7月結算的數字，時間點不同其實是不能互相比較。
因為我們的數字是切到2022年10月，正是股市虧損最慘烈的時間點，虧損有可能會比較高。
從上面的數字，只能說過去一年的時間對於各國的退休金制度都很挑戰，虧損只是多少的問題而已。
2017-2021年
我們的勞動基金5年報酬率看起來比其他國家好，不過還是有前面說的因素，其實不能直接比較，以我們的數字來說，要注意這個數字是切到2021年底股市正旺的時候，如果這個5年的區間是切到2022年10月股市跌正多的時候，那看到的報酬率就會比較低。
另外投資績效看5年也是比較短的區間，以美國加州公務員退休金制度來說，30年長期報酬可以達到年化7.7%。而我們的勞動基金自2014年成立以來則是不到4%。當然這也有時間切點不同的問題。
不過看起來政府該要好好面對民眾對這些基金操作績效疑慮的問題，很大的因素是過去弊案連連影響到信心。
勞動基金破產怎麼辦？
前面提到，勞動基金下面有好幾個基金，而「勞保基金」和「勞退基金」是其中大家最關切的兩個。
因為勞保是保險制度，可能破產，或是削減給付，或是延後給付；但是勞退不是保險，而是提撥儲存到個人在勞動部的專戶共同投資運用，只有績效好不好的問題，不至於破產。
- 勞保是社會保險，資金一定是政府管理。
- 但是勞退現在是統一由政府操作，有個大問題是不分年齡都穿制服操作，因此給年輕人也是畫老妝。如果開放民眾自選，年輕人可以選擇股票佔比高一點，這樣就可以提高報酬率，對於退休金的累積會大有幫助。不過主持人何篤霖很犀利，他說這樣相對虧的時候也會虧損比較多。這的確是，不過年輕人可以累積資產的時間還很長，長期來說不必太擔心中途會遇到的大小股災，只要有足夠的時間，市場仍舊會恢復。
像是澳洲的超級年金，或是美國的401K等，都可以讓大家自己決定自己的投資組合。（不過如果開放之後就不能享有政府提供的兩年期定存最低保證、還有保本的保證了。）
自己的退休金自己救～
令人擔心的是其實是勞保，節目中也分享了一些生活化的見聞，包括我的日文老師對日本年金也沒有期待。
至於自己能努力的部分：
1. 勞退要不要自提？
我自己在上班的時候是有自提勞退，畢竟雖說績效或是弊案等問題令人擔心，但是自己投資也是一樣有風險，就把勞退當成是狡兔有三窟的一個窟，分散風險。
延伸閱讀：勞退自提優缺點 ? 5個理由說Yes, 4個理由說No
2. 選總報酬還是配息？
只是注重配息的產品，總報酬可能比較低，對於我這種退休人士難免對於現金流偏好，不過對於年輕人來說，因為配息犧牲總報酬就可惜了。
下面是用長期總報酬比較高的0050和配息比較高的0056舉例比較。
高配息的高收益債就更可能在10年後才讓人發現是白忙一場，過去10年年化報酬率只有2%左右，只能微幅超過定存，但是波動卻相當大。
3. 資產配置，債券也開始可以有不錯的配息
如果不想要像今年一樣0050 / 0056 也出現20%-30%的跌幅，資產配置還是可以令人比較安心。債券的部分因為過去低利率，我有相當部分是放台幣定存，最近隨著美國升息，也持續定期定額美國的債券ETF，另外也有挪一點到美金定存。目前利率可以到3.5%/4%以上。
不過因為匯率風險，所以還是有注意配置的比例。
命運好好玩「 勞動基金破產 金母湯？自己退休金自己賺！」收看連結
感謝主持人何篤霖幫我拿我的「提早退休說明書」介紹，也因為新書出版才有機會上節目分享。
還要謝謝陳亞蘭看到資產配置這張投影片走到看板前仔細瞧，真讓作者感到安慰。很平易近人的兩位主持人～
在這一集除了許多節目台柱級的股市憲哥之外，也第二次和資深媒體人林裕豐同場，上一次是在「新聞挖挖哇」，那次他披露運用4%法則算出4,375萬的退休金，成了那一集的人氣王。在這次又同一集之後，他在POP Radio的節目來邀我去上節目。所以也該要幫新朋友打書，他的書是「翻身！上班族財富自由之路」。
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