勞保/國民年金比較 4大差別 & 能一起領嗎? (110年版)

勞保/國民年金比較 3大差別 & 早退晚退差多少? (111年版)

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勞保/國民年金比較 有什麼差別?2018年台灣人的平均退休年齡是61.7歲,大部分的人不會工作到65歲,這樣從勞保退出的時候就會有加入國民年金的問題。國民年金可以不繳嗎?可以和勞保同時領?除了這些問題,這篇還彙整勞保和國保3大差別、附上勞保局的試算連結,也說明怎樣下載勞保局的app。

這篇文章是於2018/7/27 初版,2020/5/5、2021/6/29和2022/1/4分別依據勞保局網站最新內容修訂。最新修訂包括:1) 2022年勞保投保級距更新 2) 國民年金不繳行不行和到底划不划算?3) 換工作或是決定退職要注意的勞保的這4件事 4)勞保局app的安裝法

提早退休要知道:國民年金 可以不用繳?

2018年的統計顯示,台灣人的實際平均退休年齡是61.7歲,只要是在65歲之前退出勞保,在退出勞保不久後,就會收到勞保局寄來國民年金繳費通知,在65歲之前都必須加入國民年金,繳納保費。因為大部分的人不會工作到65歲,所以,在提早退休的當下,也必須了解國民年金。

有人會說,那我不加入國民年金,不繳費沒關係吧?其實國民年金是有「強制加保」的,如果不繳,會有延遲繳納的利息產生,而超過10年都不繳就不能補繳,給付權益會受影響,如果有配偶的話,要注意配偶有連帶繳費的義務,遲遲不繳還可能吃上罰款。
關於不繳會如何,請點入勞保局網頁看仔細:
我不想參加國保,可以嗎?
我目前的經濟狀況沒有能力繳納保險費怎麼辦?
我不想參加國民年金保險,可以不要繳費嗎?
我聽說如果我不繳納保費,會處罰我的配偶,這是真的嗎?

那麼勞保和國民年金有什麼差別?

勞保/國民年金比較 1:國民年金投保金額比較低

決定可以領多少,要看你適用的投保金額和投保年資。

勞保國民年金
投保金額* 勞保的投保金額就是所謂的「投保薪資」,這和你每個月實際領到的薪資是不同的!
* 民國111年的最低投保薪資25,250元,比110年的24,000元增加5.2%。
* 而最高投保薪資是45,800元,只要是月薪在43,901元以上,跟月薪100萬的人一樣,在計算保費和各項給付的時候都是用45,800元計算。
* 請點這個連結 【「投保薪資」和實際薪資的對照表 】進勞保局官網,看到最上面一列就是最新的對照表了,可以進去查詢看看自己的投保薪資是多少。
* 國民年金是一口價,依照政府公布為準,至111年為止,最新的月投保金額是所有的人都統一是投保每月18,282元。如果你在112年之後才看到這篇文章,而如果本文沒有來得及更新,再請進【勞保局官網國民年金月投保金額及保險費率】頁面查詢。




投保年資決定以後可以領多少錢的另一個關鍵就是你繳了多久的保費,也就是你的投保年資。如果你一直都有持續在工作當然就不會有國民年金的投保年資,但是如果過去曾經中斷勞保,或許曾經繳過國民年金的保費而忘記了,你可以進勞保局官網或是app查詢。

從上表可以看到,國民年金的投保金額統一是18,282元,比勞保的最低投保薪資25,250還低,所以,如果是沒有工作的人,退休金的準備得要更有意識地靠自己。

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勞保/國民年金比較 2: 勞保保障項目多很多

從下表可以看到,勞保和國民年金的第一個保障項目都是老年年金給付,但是‥‥

轉入國民年金之後不但月投保金額統一只有18,282元,其他周邊的保障項目,也是比勞保少好幾項的,即便相同保障項目,勞保的條件也會比國民年金來得好,也因此在決定提早退休的同時,必須了解轉入國民年金之後會少掉哪些部分。

勞保國民年金
1. 老年年金給付一次請領老年給付1. 老年年金給付
2. 失能給付(一次給付)
3. 失能年金給付2. 身心障礙年金給付
4. 傷病給付
5. 生育給付3. 生育給付
6. 本人死亡給付(一次給付)4. 喪葬給付
7. 遺屬年金給付5. 遺屬年金給付
8. 家屬死亡給付
9. 失蹤津貼

萬一老年年金領到一半掛掉了怎麼辦

勞保和國民年金都有所謂的遺屬年金可以減額讓遺屬領取,不過有些規定,要注意家屬身分和年齡都有限制:

勞保/國民年金比較 3 :國民年金自負保費比例比較高

勞保和國保都因為人口高齡化,財務吃緊,所以這幾年來一直討論幾個改革方向,提高保費、延後退休年齡,或是修改平均投保薪資的計算期間。

以下是有關於保費調整的部分,這幾年陸續已經都有調高一些。

勞保費率

勞保分為「勞工保險」和「就業保險」兩部分:

勞工保險就業保險
又分:
* 普通事故保險:前面那張保障項目比較表裡面列的,包括老年年金這些項目,都是屬於「普通事故保險」。
* 職業災害保險
保障勞工萬一被資遣時可以有一段時間的失業補助。

根據勞保局官網,勞保整體來說,保費調整到110年時,已適用11.5%的費率,最終目標是要逐年提高到13%,其中1%移由就業保險計收,而職業災害保險保費呢? 一般的受雇勞工是100%由雇主負擔,所以不用擔心,詳細可以看【勞保局職業災害保險費率】。

如果用最高一階的投保薪資45,800元來看,一般受雇勞工每個月大月負擔保費是1,053元。

勞保/國民年金比較 4大差別 之繳費大不同– 勞保保費
  • 有關保費負擔比例,有興趣可以看【勞保局的部落格】。
  • 111年保費費率仍適用110/1公布費率,請以【勞保局官網】最新公告為準。
  • 如果月薪沒有到43,901元以上,不適用45,800的最高投保薪資,那就再自己進勞保局官網到【「投保薪資」和實際薪資的對照表 】查一下,看自己的薪水是對應多少的投保薪資,然後依照上表乘一乘就知道保費是多少了。

以上僅供參考,確切數字請仍以自己的薪資單為準。

國民年金費率

因為人口老化,國民年金一樣有保費會逐年調高的問題,根據勞保局網站,目前國民年金投保金額一率是18,282元,110年起費率是調整到9.5%,111年還是適用這個費率,未來最高可能會調到12%。

因為一般民眾分攤比例是60%,所以110年起65歲前退休後加入國民年金就是月繳1,042元,一直到再度調高保費時就從其規定。

勞保/國民年金比較 4大差別 之國民年金保費

以上僅為試算,實際收費請以勞保局的通知為準。

因為國民自己要負擔60%的保費,所以國民年金繳費負擔和勞保最高投保薪資者是差不多,都是每月一千大洋左右。。。

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國民年金到底划不划算?

如同一開始說的,不繳其實是不行,至於划不划算呢?

如果50歲退休的人,目前月繳保費是1,042元,以後即便調高費率到12%,每月保費大約是1,316元,直接全部用最高保費算好了:

  • 到65歲共繳 1,316*12個月*15年=236,880元,
  • 而從65歲到85歲月領年金3,565元,共領855,598元。

即便沒那麼長壽,又更不好的狀況,也沒有遺屬年金的資格,其實繳的保費要回本也不難。

提早退休差多少?可領 勞保/國民年金比較

了解了國民年金和勞保的不同,接著來比較不同年齡退出勞保,改投國民年金,滿65歲之後退休金會是如何。

請注意下表是假設薪資一直都是適用最高投保薪資45,800計算,而且假設24歲就開始工作,之後投保都沒有中斷!只是提供大家一個概略的狀況,方便比較不同年齡退休的影響,因為勞保局不同時期的公式變動會影響退休金的計算,自己的確切數字,請參考最後一段說明去勞保局網站或是app查詢。


勞保/國民年金比較 4大差別 之 滿65歲可領金額

以下這些小字是上面這個表的背後公式,不用看也沒關係,為了謹慎,還是列下:

註1:根據勞保局官網(2019/6/24更新版),勞保老年年金計算公式如下,是依下列 2 種方式擇優發給。

  1. 平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元。
  2. 平均月投保薪資×年資×1.55%。

註2:根據勞保局官網(2020/1/22更新版)國民年金計算公式分為以下兩式計算如下:

  1. A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,772元
  2. B式= 月投保金額×保險年資×1.3%

請注意:國民年金給付A式和B式原則上取其高,在某些情況下是只能選擇較低的B式的,例如,已有領勞保老年年金給付者,僅能選擇B式。因為本文係討論有工作之後退出勞保,改加入國民年金的狀況,所以皆需採用B式。再來,因為公式可能會異動調整,此處為簡化,皆以3,772計算,此並未影響最後結論之總領金額。

從上表可以看到,滿40歲退休的人,改參加國民年金,到65歲時勞保和國民年金月退共只可領18,010元。如果能夠65歲退休,可以領勞保老年給付月領29,816元,差異超過一萬元。

這邊還要特別注意,如果提早在65歲之前就「減給」先開始領勞保老年年金,就不能再參加國民年金了。詳細請看【勞保局網站:我領了勞保老年給付後,是否還可以參加國民年金保險?

勞保/國民年金可以同時領嗎?

勞保和國保如果各有投保和繳費,是不會有因為從勞保轉出到國保,結果勞保就不能領的這回事,不過要注意,如同上一段的表格下面的附註2小字所說,如果已有領勞保老年年金給付者,那麼國民年金就只能選擇算出來金額較低的B式喔。

如果針對自己的狀況還有不了解處,建議可以洽詢勞保局各區辦事處

換工作或是決定退職要注意的4件事

1) 想要一次領

有些人會不想領年金,偏好一次領,但是哪些人可以一次領勞保老年給付呢?要符合的條件請看【勞保局的這個網頁】,如果你想要選擇一次領,要注意像是如果年資接近25年,快50歲,那要很注意退出勞保的時間。

2) 換到薪資比較低的工作

目前「平均月投保薪資」是按加保期間【最高 60 個月】的月投保薪資平均計算,因為勞保的財務問題,以後是不是會更改這個規則,並不知道,例如說只取退休前幾年的薪資等等的,所以要注意一下像是中年之後萬一換到薪資比較低的工作,會不會影響到退休金的計算。

3) 勞保退保後少掉的保障

像是失能給付、傷病給付、家屬死亡給付等等,都是要在保險有效期間內發生的才能給付,如果退保了之後才發生就不行喔!不過當然老年年金的部分還是可以依照已經累積的年資領取。

另外,因為勞保給付項目有點多,時常有媒體報導有些勞保給付項目常被忘了領!而在決定要不要提早退休時,失去的保障項目就得確認商業保險的部分是否有安排。

【你可以參考:年過50, 失能險有必要投保嗎 ?我給朋友的4個建議

4) 提早退休後想要延長勞保年資

如果可以延長勞保,那樣以後可領年金金額較高,其他保障項目也較多,比起用其他商業保險來取得65歲之前的保障,勞保當然是比較低成本的方式,條件又比國民年金好。當然有一點不能預防的是,勞保年金是否會像先前的軍公教保險那樣改革?一直有新聞報導說勞保再過幾年恐怕財務會出問題,除了繼續提高保費,會不會削減給付等,這點我就不知道了😅。

許多人會想用參加職業工會來延長年資,這點必須提醒要注意合法性的問題(例如是否有可能被認為是為了投保而加入工會?一定要有實際執業才可以喔!),詳細請進勞保局網站看一下:哪些人可在職業工會加保?

另外,如果是被資遣,即便沒打算再工作,也要注意自己的權益,根據規定,如果參加勞保年資合計滿15年被裁減資遣,而尚未符合請領老年給付條件者,可在離職退保之當日起2年內,由原投保單位或勞保局委託之有關團體(如職業工會、同業公會、總工會等)或由被保險人以個人為單位直接向勞保局辦理參加勞保普通事故保險,至符合請領老年給付之日止,不影響失業給付之請領。詳細請進勞保局網站:我被公司資遣了,目前正在請領失業給付,勞保還能繼續加保嗎?

有想了解勞保的財務問題,請參考今周刊這篇報導:勞工要領100元,政府手上只有7元 6年內恐破產的勞保將成小英總統最難任務

勞保/國民年金查詢

你可以進勞保局的官網查詢,也可以用app查詢。

勞保局的官網

1) 勞保/國民年金各項給付的計算

在前面那個保障項目比較表中,各項目文字都有設了連結,你可以按下連結,就可以到達勞保局的官網進行各個項目可以給付的金額試算,主要都會要求輸入前面提到的「投保金額」和「投保年資」。

2)勞保/國民年金查詢

在這麼多保障項目中,當然年金給付的部分還是大家最關切的,如果不只是想試算,而是想知道個人勞保到目前實際累積到的部分,到底在退休後可以領到多少,也可以準備好「自然人憑證」或是「健保卡+戶口名簿的戶號」,接上讀卡機,進到【勞保局官網查詢畫面】,點選「查詢作業」,點選勞保給付的試算項目就可以試算了。

輸入時有一個像下面一樣的畫面要特別注意!

勞保老年給付金額試算

要注意的是,這個畫面上會問兩個日期 :

  • 退職(保) 日期:你可以輸入一個幾個月、或是幾年後,想要退職、也就是離開勞保的日期。
  • 預計申請年月 : 也就是開始領老年年金的時間,要注意起領的日期必須是超過一定的年齡以上才可以開始領。

幾歲可以開始領勞保年金?

目前的規定,51(含)年次之後的法定請領年齡是65歲,如果想提早領,那麼最早從60歲可以請領「減給年金」,也就是月領金額會打折;相對的,也可以晚點開始月領,讓金額累積多一點,那最晚可以到70歲才開始領。
詳細「減給」和「展延」比例對照表,請點入勞保局網頁: 108.12.16 ─ 50年次之退休勞工最早可於明年起請領勞保減給老年年金

所以,

勞保局的app

步驟1. 下載app

步驟2. 建立行動服務帳號

這個步驟得要到電腦上進行,要準備好【自然人憑證】,進入勞保局e化服務系統,看到下面的畫面。

在【行動服務帳號作業】這個選單下面,選擇第一項的【建立服務帳號】,照著操作就好了。因為我很久以前就申請了,所以已經點不出這個畫面的內容,無法告訴你如何操作。

步驟3. 行動服務帳號啟用

【建立服務帳號】完成之後,要再選上面同樣一個選單下面,第三項的【帳號啟用】。這個步驟是要加入你的手機裝置。

點進去之後,點選【進行裝置認證】,系統上會給你認證碼,你把這組號碼輸入到步驟 1. 下載的app中下面的選項,就可以了。

這個步驟完成之後,手機上就可以有和勞保局的官網查詢系統互相聯結起來的資訊。

打開手機app就可以隨時查詢,不用再找出自然人憑證或是戶口名簿之類的,還要打開電腦,是方便很多。

在這個app裡面,除了勞保之外,勞退的部分也能很快的查詢。

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結語

因為許多的台灣人並不會真正工作到65歲,所以在退休準備這件事上,就要了解勞保有哪些保障,退出勞保之後的國民年金又是怎樣的狀況,還有提前退出勞保之後,退休金會比屆齡退休差多少,以及退出職場之前要注意的事。

倏忽我也退休四年多了,剛退休時寫了這篇文章,後來才發現相關的費率或是公式可能會變動或修改,於是我就得每年一次來撞鐘,年度更新這篇文章的內容,也歡迎和我一起來形成這個個人理財的傳統,年度檢視一下你的這些社會保險可以領到金額的進度。

更多的打工仔須知,在勞保之外,勞退的部分也該做一個年度的檢查。。。

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14 comments

  1. 感謝你的整理,非常清楚,另外請教一個問題,月領國民年金的第一式好像是有限制的,若已有領勞保年金,是否是規定只能領國民年金的第二式呢?

    1. 非常感謝您的指正,的確是我沒有注意到,的確如已領勞保年金,國民年金就只能選B式,已經將文章更新並註明更改之處!

  2. 所以真的是愈早退休,勞保年金領得愈少,國民年金保費繳得愈多,但國民年金卻領得愈少,身價真的是差很多喔!!

    1. 對呀,從勞保退下來加入國民年金只能選比較少的B式,實在是...😢,而勞保也和軍公教保險一樣面臨可能被砍的問題,所以要及早幫自己另謀出路💪。

  3. 請問你不到五十歲退休,是否思考過加入公會,用來延續你的勞保年資? 喜歡看你的文章,用表格、數字實際分析優缺點,很期待你可以出一篇加入工會以及加入國保的比較文章喔,謝謝 !!

    1. 謝謝您的肯定。加入工會投保必須符合一定的資格,可以參考下列勞動局的網頁說明,https://www.bli.gov.tw/0021983.html。一般的朋友除非有真正從事加入職業工會相關工作,是不能為了延續勞保年資而這麼做。我的想法是如果符合加入工會取得投保資格者應該還是加入勞保比較好,因為勞保是針對勞工提供全方位保障內容,而國民年金就只是單純提供沒有工作者基本的年金需求。

  4. 請問, 如果 55 退休, 轉繳國民年金, 且尚未開始領老人年金(預計 65 領)
    如果於 58 歲再職, 薪水低於 55 歲退休時的薪資, 這會影響 65 歲開始請領的老人年金金額嗎? 謝謝您

    1. 請進勞保局這網頁看一下,https://www.bli.gov.tw/0014052.html,看起來「年金給付」及「老年一次金給付」是按被保險人加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算,以您的狀況是否會因此改變所取出來的「最高60個月」,還請您可以用自然人憑證確認一下過往投保薪資最高60個月的落點,另外,最近在討論勞保的改革,也有討論到平均投保薪資的取法是否要改變,所以往後也是要再注意一下勞保改革的狀況。

  5. 您的文章給我很大的幫助,讓我能更清楚的了解勞保與勞退間的不同處.且讓我能很快的是算申請勞退與勞保的金額.
    想請教您,我現年59.5歲,鋼退休一個月,但未申請勞退跟老年給付,我藉由您的資訊是算了如界朋友公司掛名續保自付勞保跟勞退到滿60歲再申請老年給付跟勞退,感覺上好像跟不續保直接等60歲一次申請年金,兩者好像續保比較吃虧,因為薪資若報Lev 32, (101,100)
    1. 所得稅 5055
    2. 勞退金 6066
    3. 健保 6523
    4. 勞保 4752
    每個月得繳22396,若繳倒滿60歲才申請,感覺勞退金每月才多150左右,
    加諸本預計60歲申請年金,就得打八折,感覺上也沒必要多付這幾個月的勞保費
    不知您的看法如何,可否給些建議

    1. 我比較沒有時間給予個案建議,不過勞保年金月領是退休生活最後一道防線,我個人會選擇月領。如果您這幾個月不繳勞保保費,我想對您60歳提前領年金的金額差異應該是不會太大,因為年資只差幾個月,您可以去線上試算看看,或去打電話去勞保局諮詢。

  6. 謝謝您的文章,看完之後收獲很多. 讓48歲的我掙扎要離開職場或轉換跑道,有更清楚的資訊作多方面的思考.感謝!

    1. 謝謝留言給我,也很高興對您有幫助!祝福一切順利!

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