被動收入有哪些 ? 哪種最「被動」?一個退休族的心得

被動收入有哪些 ? 哪種最「被動」?一個退休族的心得

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被動收入有哪些 ?我這勤懇的五年級生,感覺不勞而獲的事並不多,導致我覺得「被動收入」有點像詐騙,但一查才發現這詞原來來自於美國國稅局IRS對收入的分類,只是被擴大套用到「非上班」所創造出來的較穩定現金流。被動收入有哪些 ? 哪種最「被動」?我來分享退休快四年的心得。

本文於2018/9/17初稿,2021/9/14修訂。

被動收入是什麼?

被動收入本來是來自於美國課稅的收入分類,在美國,收入分為三種類:

  • 主動收入 active income: 指的是提供勞務或服務獲得的收入,像是薪水、佣金和小費等。
  • 被動收入 passive income:指的是從財產租賃,或是本人沒有積極參與運作的企業合夥等營運收入。
  • 投資組合收入 portfolio income:指的是從投資、股利、利息和資本利得來的收入。 

而現在被動收入的定義有時變得模糊,給人的印象是從職場退出, work-from-home (WFH)在家工作、自己做老闆就能生活的型態。

如果看維基百科對被動收入的定義是這樣的:

被動收入是一種只要付出一點努力進行維護,就能定期獲得的收入。

被動收入是當建立了之後,可以無時無刻都在賺錢,為了不斷賺錢,未來可能還要很多相關的工作要做。被動收入需要在一開始就做一些事前準備,在完成大部分事前準備工作後,收入會不斷增加而相反不需要你付出太多努力。在你完成設置被動收入之後,可能會有一些工作來維持經營,但總的來說,被動收入現金流可以繼續自行運行。

有時候,不但「投資收入」 因為感覺躺著就能賺錢,所以常常也被稱作是「被動收入」,就連努力付出勞務這種需要很「主動」才有收入的方式,只要不是在職場幫別人賺錢,都被有些人稱為「被動收入」。被動收入也常和財富自由畫上等號。

跳脫美國國稅局IRS的規範,回到一般人可以理解的定義,我覺得維基百科這句話是建立被動收入很關鍵的:

被動收入需要在一開始就做一些事前準備,在完成大部分事前準備工作後,收入會不斷增加而相反不需要你付出太多努力。

建立被動收入對於退休準備有什麼好處呢?

我想到的是:

聽起來是很不錯,不過實際執行起來的確有些被動收入「很被動」,但是有些大家流傳的被動收入建立起來之後卻很意外地耗工,以下是我退休將近四年親身經驗和觀察親友的狀況分享。

被動收入有哪些 ? 我的被動收入

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No.1 投資理財

投資理財是我退休後被動收入的最大來源,支付我退休後的生活費用還有剩。

我主要有0056、0050和0050的成分股,也就是市值前50大公司中的一些股票、債券ETF和定存,還有退休前買的幾張儲蓄險。目標是股票佔6成, 債券ETF和定存佔4成,目前資產配置還沒達標

我在退休後兩年左右把之前投資的基金都解光,一邊從頭開始投入股票和ETF,前兩年危機感很重,不敢出國玩不用說,連朋友找我吃大餐我都會拒絕。

到現在,一方面過了快四年,我又safe少了四年人生要花錢,一方面也領了四年的股利之後,帳面還有獲利,退休金不減反增,心情比剛退休時輕鬆不少。

建置的功夫

我不想要人云亦云,投資的工具要充分清楚才進行,所以我做了不少功課,也寫在這個部落格分享。

透過整理分享給大家,我自己也得到好處,透過整理釐清適合自己的投資風格,我想要盡可能是懶人投資,剩下的時間我想花在像是學日文看古蹟退休後的興趣上,我不享受追航海王或鋼鐵王,那對我來說是需要太主動了,不是被動收入。

回想起來差不多是剛退休前三年,花比較多時間看書和看美國的財經新聞,到後來,我看美國的財經新聞已經比較輕鬆,對於投資也沒有很大的調整要再做,方向已經確定就是再繼續分期投入完成我的資產配置目標

有關我剛退休時做的功課,可以看這篇:退休 投資理財現金流 的7個來源,和我剛退休時看的書

後續維護「被動」的程度

  • 因為我是採取資產配置的方式,並且股票的部分只買ETF或是0050成分股像是兆豐金、國泰金、台泥、等這些大公司,我沒有花很多時間研究或追蹤財報。
  • 目前就是繼續分批買進,完成資產配置中還稍微偏低的股票部位的比例。
  • 7-9月是每年股利入帳的時間,只要記錄一下入帳金額。
  • 接著就是每年年底到年初做一次檢討,然後進行股債比例再平衡(rebalance),像是今年(2021)年初檢討的時候,我就強迫自己賣掉幾張0050(元大台灣50)、006208(富邦台50),因為要執行資產配置強迫的一年一次買低賣高,有不錯的獲利,不過也感嘆自己在2020年Covid-19股災時怎麼買這麼少張啊😭。

目前這個收入來源的確是有達到很被動的程度。

萬一股災來了怎麼辦,因為我已收了四年的股利帳上還有獲利,所以應該有相當的耐震度。

有關資產配置和股債再平衡怎麼做,請參考:退休資產配置 怎樣可以「零失敗」?怎樣會「注定失敗」?

只不過要注意的一點是65歲之後,人的認知功能可能開始會退化,萬一到時腦袋不清楚連自己都沒發覺,不能好好管理投資怎麼辦?到時候我也許會把退休金轉到即期年金上,但是因為利率改變商品也會調整,就到時候再看商品條件如何。

雖然投資有風險,只要學習穩健的方式,做好風險管控,是不用因噎廢食,我覺得這是退休後要優先建置的被動收入,因為它可以夠被動。

No.2 部落格/podcast/youtube

部落格是我在退休後建置的,除了投資理財之外的另一個被動收入來源。部落格的收入包括:

我已經進行的:

  • Google Adsense廣告:就是你在我的網頁上看到的這些廣告,也許你覺得有點惱人,不過也應該習慣了,現在許多網站都靠這個維生。這也是我目前比較穩定的部落格收入來源,雖然金額還是很小,不過想到用這個可以一年出國去玩一次也還不錯。
  • 聯盟行銷:就是像我有時在文章中有提到博客來上賣的書,或是我住過的飯店,或是我愛用的精力湯機,或是每天儀式感的咖啡機的時候,如果有朋友點了我的連結而去電商網站消費,版主我能得到微小的佣金,目前這個收入還非常非常少。
  • 周邊的收入:像是有人找我上podcast專欄寫稿,或是講座演講。不過這些一點都稱不上「被動」了。因為你得付出時間,事前準備,當天出席,不是能夠躺著睡覺也進來的收入,因為我還離部落格界大咖還很遙遠,所以目前活動還不多,不過也是符合我退休後不想再花很多時間工作的心情。

我還沒進行的:

  • 可以在部落格網站上做一本相關主題的電子書e-book,透過付費下載來收費,自媒體的時代什麼都可能。
  • 可力利用累積的人氣,在自己的部落格網站上銷售自己喜歡的產品。
  • 你也可以考慮去方格子等文章平台寫文章,採用訂閱收費的模式。
  • 或是你可以在網站上放上贊助按鈕,像是邀請讀者請你喝咖啡😁等等。
  • 接業配文,本人目前只有收到幾次邀約,不過都沒有覺得適合,甚至我覺得是有點搞笑,所以擱置再議了。

據說部落格這種文字類型的收入是比較差的,如果你不是跟我一樣自閉又嫌麻煩,可以往據說收入較高的影音youtube發展。

建置的功夫

我是用Wordpress架網站,架網站不困難,特別是我用了WordPress的最高一階企業版,雖然每個月要好幾百塊,但是對我這種程式白癡來說無腦架出一個網站還是挺神奇的,另外,企業版可以加外掛,能架上Google Adsense廣告產生收入來回本。

難的是你要學搜尋引擎優化SEO、臉書等社群行銷等等的來推廣你的網站,差不多是要像上班時那樣的努力程度,才可能看到收入進來,以我經營了快四年來說,退休生活大概有三分之一的時間在做這事,是有媒體採訪或是一些邀約,但是比起來是「名聲」高於「收入」😅。

後續維護「被動」的程度

我這快滿四年的部落格還算是幼稚園級的,現在還無法想像如果我像有些資深部落格一樣經營10年以後,有天我可以靠我的舊文章就月領6位數字的廣告收入什麼的。

以我這個不到四年的部落格來說,如果不再寫新文章,瀏覽量應該會掉下來吧。

而且,就算我不再寫新文章,部落格網站的持續優化還是需要的。像是有的置入連結會失效,理財資訊過了半年一年就變了,如果我要有鮮度夠的網站,這些都得定期更新,我才寫了四年文章就覺得更新舊文章是不小的工程。陳年的理財消息,或是沒有更新的旅遊資訊,沒人有興趣看吧。

資料的更新和維護對單打獨鬥經營網站來說,會有點吃力,還好我有另一半的文章寫的是終身學習或是退休生活等比較沒有時間性的文章,也還好我是個不計毀譽的業餘退休族部落客,常常就擺爛躺平😅。

我這不到四年的部落格經驗可以告訴你,因為部落格是我興趣,它像是我這退休人士的電動玩具,所以即便收入很少我還是再繼續。如果你是想以賺錢為目的,那好好找一個明確可以賺錢的主題,最後可以引去團購什麼的,不然我怕你很快就會拂袖而去 😅 。

請可以參考

被動收入有哪些 ? 有機會可以試試的項目

根據被動收入的定義,它是花一點時間建置,之後花很少的力氣就可以有收入的賺錢方式……

發揮一下你的想像力,或是上網找其他人的清單,應該還可以找到更多,不過大部分我是覺得不怎麼可行,所以也不想多寫。

以下是我看過一些文章後,篩選過覺得還行的:

  • 版權收入:像是寫本書來出版。
  • 製作線上課程:可以上架到Udemy或是Hahow好學校這些線上學習平台。
  • 開發一個收費的app:我有想過幾個生活上或是退休規畫上可以用到的工具。

不過這些的前置作業都不簡單,所以這些項目我暫時只是寫著來充實文章版面😁。雖然我是退休族,也有像是家裡的長輩要煩惱,所謂被動收入,大部分都不是好像坐著等、躺著睡就會掉下來的金幣。

被動收入有哪些 ? 我應該不會進行的項目

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我這輩子應該不會做的就是房屋出租,我不是反對房地投資,是因為我太懶了,在這部分又起步太慢。

建置的功夫

你要去看房、找銀行辦貸款,房子買好要裝潢還有要把家具就定位,有興趣就不覺得難,像我一樣沒興趣就會覺得太麻煩。就資金面來說也比較不容易小額進行,雖然可以跟銀行貸款,畢竟不像股票和ETF投資理財,只要手機就能下單。

對於像我這種不是年輕時就有機會開始的狀況來說,年紀是一個考量,還有當然是資金分配的問題,我的資金不夠大到需要去做這樣的分散,有一間自住房也就可以了。

後續維護「被動」的程度

房客有水電問題、颱風漏水、夏天冷氣壞了,都得要處理,年輕時不感覺,我有兩個60幾歲的朋友覺得年紀大了沒耐心處理這些事,都在這一兩年把出租的房子賣了,房屋出租其實比想像的要耗點心力。

當然有人會覺得房產穩賺不賠,但是股市可能會跌價,這個我覺得是配置的問題很難去預測,應該是兩種都有當然是最好,不過看到朋友把房子賣掉的經驗,我這小資50+就沒有動力去積極挑戰了。頂多買點不動產信託ETF/REITs

哪種被動收入最「被動」?

如果你有認真讀這篇文章,應該知道我在說哪一項了。

對的,就是投資理財收入「最被動」。

我不是說這像是「最好的」被動收入,但要論「最被動」的話,它應該當之無愧,甚至如果不想跟我一樣做什麼功課,也是可以直接投資ETF,追蹤股市大盤,至少你就是一個具有平均水準的投資人了。

只是說到最後,天下還是沒有白吃的午餐,要能靠投資理財收入這項被動收入過日子……你得先上班,做幾年「主動收入」的苦力,如果想要縮短這個過程,你得同時節儉並讓上班得來的苦力收入複利成長,累積到一桶金。

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老生常談,但是很重要:如何存退休金 ?只要有開始,小資也能達標

被動收入不是詐騙,這些被動收入都要先「很主動」才能建置起來。

不過,如果你能花些力氣建立起一兩項被動收入,的確可以讓退休生活有更多的餘裕。

如果被動收入不是你的菜,即便退休後也還是可以創造主動的收入,請參考:退休後可做什麼工作 ?這18個副業的點子&靈感

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