要退休， 錢不是最重要 的事？關於退休的理性與感性

錢不是最重要 嗎 ？偶爾會在媒體文章上看到「錢不是退休最重要的事」這樣的說法，其實注意看這麼說的人，很多是被動收入已經安排好，真的赤手空拳的人很少這麼跟我說，最近看到日本和美國人的退休金準備數字，又看到美國人做了一個理財智商調查，讓我想到關於退休的理性與感性。

誰可能會說 錢不是最重要 的事 ？

《有錢人想的和你不一樣》書中作者哈福‧艾克（T. Harv Eker）說，任何一個說錢不重要的人，都是沒有錢的人！

我想這是和「秘密」或是「吸引力法則」相通的邏輯，心想事成，心不想事不成，你不理財，財不理你，這個我是很認同的。

不過就我實際的觀察，會說錢不是最重要的事的人，倒也不是真正沒錢的窮光蛋，有不少不是有房子在收租，不然就是有古早時候買了現在已經買不到的儲蓄險在回收，再不然就是靠著股票股利、基金配息已經可以有中上的生活，對這樣的人來說，錢已經是準備好了的基本盤。

也許你不能說這樣的人是富人，不過他們也肯定不是窮人。

像是我有位親戚，過了60歲之後感慨很深，常常轉貼給我一些像是錢買不到健康，錢買不到親情之類的文章，你說他喊「錢不是最重要的事」，所以是「沒有錢的人」嗎？他房子好幾棟在收租，每年股票股利也有上百萬，因為有點錢，所以不用太擔心錢的事，只是人很奇怪，沒錢人擔心沒錢，有錢人似乎也有很多煩惱。人只要不克制，無止境的煩惱會自動接替補位，見縫插針來擾亂你。

不用擔心錢的人要擔心甚麼事呢？我的親戚年過60之後身體不免有些狀況，有錢的人似乎對健康狀況更容易像是驚弓之鳥，也會開始擔心將來財產分配時兒女的面目會是如何，更加上65歲這個數字開始逼近，65歲之後就可以適用一些老人福利，暖心的福利倒變成是對年齡的淒涼提醒，我這個親戚在疫情之前除了頻繁出國之外，其他時候也許因為時間有點多，所以有時間可以多愁善感有些問題用錢也解決不了。

話說回來，雖然說有一點錢的人可能會感慨說錢不是退休後最重要的事，但是對大多數人要為退休準備來說，卻也不能直接這樣下結論，最近看到美國一項理財智商調查，我覺得對多數人來說，積極正面地談錢，還是重要又基本的事，

台灣好像沒有很有系統的統計，先來參考美國人和日本人退休準備上有關錢的這檔事。

日本人和美國人各年齡層的退休準備

以國民所得來換算

要解讀這面這個表，得要參考國民所得、物價等的相對位置，因為美國人所得高、物價高，所以感覺上退休準備比較多是合理的事。我不是經濟學家，容我簡單的用以下的數字來換算為台灣的等級，只是一個感覺。

根據維基百科，2018年美國的平均所得是62,850美元，日本是41,340美元，台灣是25,360美元，以最近美金大約匯率1：28換算成台幣，相當於美國人是176萬台幣，日本是116萬，台灣是71萬。也就是說美國人所得約為台灣人的2.5倍，日本人所得約為台灣人的1.6倍。

如果以我的年齡層的平均數為例：

• 美國45-54歲平均儲蓄713萬，如果以台灣人的所得換算，也就是除以2.5，大約是台灣人存了285萬的感覺
• 日本50-59歲平均儲蓄425萬，如果以台灣人的所得換算，也就是除以1.6，大約是台灣人存了265萬的感覺

這種【平均數】是把像軟銀的孫正義這樣的大富人也一起算進去了，可能大幅拉高平均數，因此不見得能代表一般人的感受；以【中位數】那一欄數字來看，也就是從低排到高，取排名正好在中間那個人的數值，應該比較符合社會中間層的氛圍。可以看到美國和日本的中位數都比平均數低很多。

如果以我的年齡層的中位數為例：

• 美國45-54歲儲蓄中位數是280萬，如果以台灣人的所得換算，也就是除以2.5，大約是台灣人存了112萬的感覺
• 日本50-59歲儲蓄中位數是270萬，如果以台灣人的所得換算，也就是除以1.6，大約是台灣人存了169萬的感覺

日本人和美國人這些數字能讓人取暖？

如前面有言在先，這樣的換算並不妥當，例如像是物價或是每個國家的退休制度並不相同，不過大概可以看出，這樣的平均數，特別是落差更大的中位數，有點快要拉警報的感覺。

2019年上半年，日本政府一度提出日本國民得自己準備2000萬日幣的退休準備，日幣2000萬以最近的匯率換算約為台幣540萬，如果用中位數來看，即便到了該退休的六、七十歲，絕大多數的日本人是沒有這樣的存款的，更何況上面這個表還是刪除了23.6%表示沒有儲蓄【包括存款、有價證券和保險等】的家庭。

可以想見日本政府說出這個數字之後引起的反彈，當下日本政府又立刻收回說沒有這樣的意思😅，跟台灣的年金改革一樣，高齡化的社會下，這些都是政治人物要謹慎發表言論的敏感議題。

在這些先進國家生活並不容易，當周遭的人都過得體面，要像台灣人真要節儉起來的樣子，執行的難度應該是很高。最近日本手機費率開始打價格戰，NTT DOCOMO 打出一個限流量20G只要2980日幣的吃到飽方案，換算大約是台幣600元，因為這樣被同業批評是無良的削價競爭，我的日文線上老師說她現在用的吃到飽方案是一個月一萬五日幣，大約是三千台幣😭。

前陣子在我的臉書專頁上有分享我的線上日文老師的一位學生到了72歲還想要學英文，以便以後可以教外國人日文的事。根據最新統計，在日本57萬的警衛人口中，15%的人是70歲以上，也就是每七位警衛當中有一位是70歲以上的高齡者。日本人高齡人士工作到60、70甚至80歲已經是普遍的狀況，想要FIRE【Financial Independent，Retire Early】四、五十歲提早退休，對大多數日本人來說是不切實際的事。

至於美國人雖然是財務自由、提早退休FIRE【Financial Independent，Retire Early】的發源地，但是看到上面的數字應該可以猜想這只是一小部份的人而已，一般的美國人幾歲退休呢？2016年美國男性平均65歲退休，女性則是63歲。

聽朋友說美國人沒有儲蓄的習慣，美國人退休準備的窘境在這次疫情之後更是捉襟見肘，根據Marketwatch報導一項3000人所做的調查結果，美國有38%的人表示2021年他們將進入survival mode，只能想著如何讓一家人溫飽度過未來的一年了，而這個情況對於年紀越長的人來說是越嚴重，56-74歲的人當中有43%的人表示對於2021年有高度的危機感。

沒有看過台灣有這樣分年齡的統計，只有前陣子看到金融研訓院的調查，也有16.6%的台灣人沒有儲蓄。

美國和日本的數字似乎可以拿來取暖，不過，用些方法依自己的狀況計算一下會是比較理性的作法。

延伸閱讀：退休要存多少錢 ？依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金

重視錢和有豐富的人生並不衝突

當然我寫這篇文章並不是來唱衰說老年貧窮也會是未來台灣的問題，我要說的是，有時看到說「要退休其實錢不是最重要的事」，對照那些一直講錢的理財達人，我覺得只是不同性格，不同際遇的人在抒發他們的看法，說起來一點也不衝突。

為什麼要覺得談錢很俗氣，或是格局不夠大，或是想不開呢？我會寫這篇文章也許也是出於一點心虛😃，因為我的部落格有一大半是在寫關於我的退休理財，感覺我好像很想不開，放著大好退休生活不去過，還在掛念這個身外之物；可是，正好相反，研究這些東西一開始是因為剛退休時很擔心財務的問題，到現在每天看一下美國、日本和台灣的理財訊息已經變成退休生活中很重要的部分，也可以說我現在是樂在其中。

延伸閱讀：退休金如何投資 ？決定投資前要做的4項準備

我倒沒有看到甚麼明牌就去跟，像是現在我一點也沒有想去買特斯拉，我的理財還是比較保守，因為我的生活簡樸，理財只是興趣，我並沒有設定退休後還要翻盤致富的目標，認識的人當中退休後兩年內退休金因為投資而虧光的就有兩位，一位是投資房地，一位是投資虛擬貨幣。

所以該不該好好的談錢呢？遇到這種狀況可以執迷不悔繼續翻本，也可以一朝被蛇咬十年怕草繩，仔細想想朋友中有投資理財習慣者大約是一半，也有一半的人是不去想錢的事，有些是因為先前的投資有過不好的經驗，當然對我來說是覺得可惜，因為我自己在退休後認真的研究資產配置，讓我從剛退休時的不知所措，到現在經歷過三月股市大跌30%，真的見證到只要資金做好分配，這也不是很可怕的事。

前陣子看到一個說法說好幾位投資大師都很長壽，像是巴菲特和他的合夥人都超過90歲，其實讓一直談錢的我感到有點療癒😀。我不求像巴菲特一樣長壽，壽命除了自己的注意，還有一部分是看老天爺安排，我當然也更不可能有巴菲特的財富，不過我覺得談錢、談投資和追求興趣與擁有快樂的人生一點也不衝突。

特別是當達到財富自由，也就是把理財的基本模式安排好之後，理財的工作並不需要佔據一週七天每一天的時間，就算每周花個兩、三天來全天候想理財的事，剩下也還有至少四、五天的時間，要健康，要追求興趣，哪怕沒有時間。

除了在部落格寫文章，我和朋友見面幾乎不主動聊起理財的事，因為偶爾我還感覺自己像個不受歡迎的業務員，其實我只是會不小心想推銷理財的重要性而已😄。現在利率這麼低，不理財怎麼行。

即便對理財不在行，也建議跟我一樣花點時間研究研究，提高自己面對理財風險的耐震度。

延伸閱讀：退休後會面臨哪些風險 ？要退休先想過這13件事

講到風險覺得很嚇人，但這就是人生哪，誰能奢求一個無風無浪的人生，但是如果可以直視誰都不想去看、不願去想的風險，盡可能預先做點準備，就已經贏了一半了。

錢不是最重要 的事 ？這3個題目你有認真想過嗎？

最後分享最近看到美國賓州華頓商學院的一個調查，這是有關於當像Covid-19這種災難來時，理財智商和財務耐震度的關係。

這個調查發現在Covid-19肆虐的美國，即便有政府的刺激方案補助，仍然有將近20%的人表示他們如果突然有筆意外的2000美金的費用下個月就得支出，他們是拿不出來的。用下面三道題目測試發現，這些理財有障礙的人，普遍答不出來，而可以應付過來的人裡面，幾乎可以答對下面的三個理財觀念問題，因此，他們得到一個結論，也就是對於理財有越多了解，就越能提升財務的耐震度。

下面就是這三個問題，你也可以來試試：

Q1：假設你有一百元在存款戶頭，每年利息是2%滾存，這樣五年之後會變成多少錢？

1. 比102多
2. 剛好是102
3. 比102少
4. 不知道
5. 不作答

Q2：假設把錢放在銀行，存款利率每年是1%，通貨膨脹每年是2%，一年之後你的購買力會變為如何？

1. 比現在高
2. 和現在一樣
3. 比現在少
4. 不知道
5. 不作答

Q3：請問以下敘述對不對？【買一家個別公司的股票比買一支股票型基金安全？】

1. 對
2. 錯
3. 不知道
4. 不作答

答案在文章最後面，這三個題目對很多人來說應該不困難，但是華頓商學院會這樣設計，我覺得背後反映了很深的涵義，除了是否理解之外，還有知道、但能不能做到的問題。如果覺得這三題太簡單，還有另外進階版的12題可以測試，能看懂英文的話可以繼續看Marketwatch的這篇報導。

結語

在嫺人的好日子中年人咖啡館社團，很多人加入時勾選對於退休的擔心是「不知道退休金夠不夠」，我剛退休的時候也很擔心，所以我才架這個網站一直談錢的事，其實是藉由寫文章在整理自己的學習和思考。

前幾天和一位老朋友見面，對於我這樣翻來覆去「算計」🙂 ，我想雖然我知道有時無法逆天，可是我也很難把命運完全交給上天，我是理性遠遠大於感性的人，我很習慣理清頭緒、找出問題和想好具體的解決方案，所以退休之後我就陸續動手記帳，了解退休後的費用結構，算一算需要多少被動收入來支應，也有一直在檢討自己投資方式的盲點。

我覺得金錢的準備即便不是讓退休生活得到快樂最重要的事，它也是要安心退休的基本盤。

遇到問題、有擔心的時候，我會選擇面對與正視，就算不能完全解決，掌握狀況之後至少可以及早開始想辦法，退休後只要不是再想投入高風險的工具來翻身致富，我覺得談錢不俗氣，理財不會危害健康，也不會減少退休生活的樂趣，理性和感性並不衝突，今年我一邊動腦寫像這樣一直談錢的文章，我雖不是登山高手，可是也走了不少趟的古道，看了不少的古蹟。看看理性的人有多麼愛辯⋯

附註：前面三道題目的答案是【1、3、2】。

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