中年健康 拉警報,提早退休真的不用很多錢嗎?

中年健康 問題是中年危機的可能來源之一,退休之前還沒邁入50歲,對於健康問題一點也沒花心思,最近朋友的聊天中開始圍繞著健康的問題,50歲上下身體有大大小小問題者,不在少數,我呢~最近健康小小拉警報,除了警覺健康的可貴,也忍不住來個長輩文提醒後進者,提早退休真的不用很多錢嗎~

我的 中年健康 拉警報

其實這個標題很有可以挑剔之處...

幾歲算中年?

首先說吧,我是中年人嗎?我也不避諱揭露年紀,只要別要我用虛歲算就好😖,這我會千萬個不願意,我是滿52歲向53歲邁進,用虛歲算我可能乾脆要說我55了,那55的前輩要說你是57、58或是乾脆四捨五入說快60了,雖然也沒有青春的尾巴可以抓了,但就是不要😣、不要😣、不要😣。

52、53歲算是中年人嗎?根據一般中年危機的定義是指40-60歲之間,可是現在不少人30歲就開始自稱是中年人,也說自己有中年危機,甚至有朋友來詢問我對於30幾歲就退休的意見...

回想我30歲的時候,工作才剛要起飛,還沒開始怎麼會就要結束了呢?我是晚婚也晚生,不然我都可以當這些朋友的媽了,為了避免我不由自主出現老媽口吻來八股嘮叨,我的那個疏於經營的嫺人的中年人咖啡館社團有表明是40-60歲者參加,也就是婉拒20、30歲的朋友加入的,無奈臉書只能自由心證,還有靠我這老花眼三不五時抽查可疑年輕份子😃。年輕人們請好好努力工作去,二、三十歲的人別再說自己是中年人了,也別說退休了,你們要是中年,那我就是老年了。

我的健康拉什麼警報?

講到中年危機,來源可能有婚姻、工作、健康等。

  • 婚姻:雖然之前寫過一篇「中年婚姻拉警報」,我寫到人到中年冒出想離婚念頭的人不在少數,但反過來也可能有人如倒吃甘蔗,不要說即便離婚也可以再找第二個、第三個伴,有人根本覺得恢復一個人的日子更輕鬆自在。
  • 工作:之前也寫過幾篇,像是人到中年不要變成「又貴又難吃的餐廳」,但也不乏有人能夠職場地位像酒越陳越香,歷久不衰。只要你有決心,像巴菲特到90歲也還能工作。

唯獨健康,雖然可以保養,但是無法沒限度的逆齡,時間到了,怎麼拉皮只是更不自然,器官功能越來越不如前,只是因人而異,早晚的問題。

那我的健康到底是拉什麼警報呢?去年的胃食道逆流今年又犯了,還有,幾年前做的牙齒根管治療最近發現二次感染。

我其實不喜歡在部落格上面談論太個人的私事,但是我的部落格既然是在分享我的親身退休準備與規劃經驗,醫療的問題與花費對於中晚年生活是十分重要,不拿出來警世一下,這個部落個分享就不算到位。

有關於健康問題對於退休準備與規劃的影響,那就先從我個人小小的經驗~胃食道逆流和牙齒出問題來說起吧。

50歲退休真的不用很多錢?

有人會說退休不用花很多錢,錢算是多還是算是少其實很主觀,有人有近億的資產還是沒有安全感,這句話用來券高資產人士是可以,但對一般平民百姓,我還是覺得要務實的計算看看。

2018年八月我退休後幾個月算過高、中、低消費三個版本所需要準備的退休金,以低消費版來說,每個月一個人大概是三萬的消費,這樣如果考慮以後有勞保年金可以領,一個人大約準備八百多萬是50歲退休的最底限。(但別問我我是不是剛好就是八百萬,這只是一個一般性的計算,不是在暗示我的財力啦😌)

從寫完那篇文章後到現在又過了兩年,我的實際經驗呢?

如果以生活費基本開銷來說,每天去吃7-11是沒問題,或是自己買菜煮食,套個日本人的名詞,過著「自炊生活」(じすいせいかつ),或是男士們可以考慮晉身「料理男子」(りょうりだんし)😁,聽起來很令人嚮往吧~吃的部分我覺得可以很省。

至於娛樂,退休前會遊歐、日,退休之後在還沒疫情之前我就很難出國了,兩家四老身體都不好,遊興並不高,再加上疫情更是徹底斬斷念頭了。目前我最大的娛樂不過是爬爬淡蘭古道,走讀老街與寺廟,這幾個月因為是報名上課學古蹟、手機攝影等,加上我會一邊走走也去找美食😁...

古蹟:免費、美食:KOKO少許,勤儉自持退休族最適娛樂
古蹟:免費、美食:KOKO少許,勤儉自持退休族最適娛樂😄(從上而下依序是台北北門、西門的西本願寺以及新北市的三峽老街。)

所以一個月會在這些學習上面花掉幾千元,如果真要再緊縮,網路資訊很多,有些廟的網站上還有內容豐富的季刊,再自己按圖索驥,一趟出門只要交通費和吃飯錢就可以了。

三萬元的低消對我的生活費加娛樂等等算起來是綽綽有餘。

延伸閱讀:退休每月支出 要多少?這清單和人生減壓對策

但是,天有不測風雲 ~

牙齒出問題了😣

最近我的牙齒出問題了,牙齒看似不怎麼重要的健康問題,但是很燒錢,一顆牙就要花掉我四、五萬元了☔☔☔。

幾年前還在上班沒有仔細研究,當時牙齒出問題就近在家附近的牙科做了傳統根管治療,那時印象中也花了兩萬多,最近卻長出個牙包,原來的診所沒有顯微根管治療的設備可以看清楚根管出問題的部位,得要找有這樣設備的醫院或是診所才行。我查了好幾家大醫院,明顯標示是顯微根管的專科醫生人數少,根本很難掛得進去,最後決定到一家離家遠一點的顯微根管診所,醫生說這顆牙齒得要打掉重練,拆除再重新以顯微根管治療要兩萬多(是依照出問題牙齒的根管數目來估價的),重做牙套就要看材質,從一萬多到兩萬多都有。

對我這種勤儉自持😄的退休族來說,是不是一個晴天霹靂😔呢?

老公說要幫我出錢,我客氣說不用啦,我跟他說拿人手短、吃人嘴軟😌,目前除了基本吃的和水電瓦斯,還有兒子的學費,因為我上班時打理一切,沒跟老公請過款,所以現在算是換老公接棒之外,我自己的開銷、回娘家的費用等都是自理的。

我是極力主張女人千萬別為家庭犧牲,要經濟獨立的,我跟老公說,我雖然退休了也是有領股利的,這個好意,嘿嘿,我就心領了,才不會為了小利而壞了現在可以不用被討人情的大局😁。

還有,胃食道逆流~

至於胃食道逆流呢?不舒服了一個月,整天一直喉嚨嗝著氣上不來也下不去,雖不至於痛苦,但也是很煩,最後終於採取行動去掛號了。

在講到對退休金的影響之前先來衛教常識分享一下😃~

就在看診的前幾天,有兩個發現,一是我發現吃秋葵以後嗝氣好了很多,最近秋葵盛產,可以常買來煮;第二個發現是無意中看到一篇有關柿子傷胃的文章,突然想到去年嚴重胃食道逆流,還曾有連吃藥都卡在喉嚨下不去的恐怖經驗,那時我瘋狂google曾看過類似文章,後來就戒了柿子和柑橘類水果,因為一整年都沒事,我又忘了柿子吃錯會傷胃的事,中秋節開始吃石柿,因為太喜歡柿子前陣子還跟朋友報名雄獅的大人囝仔一日遊去看曬柿乾,因為真的很好吃,又買了。這幾天停吃柿子之後,還真的嗝氣的感覺是沒有了,當然搭配注意坐姿及適度運動也很重要,當成保健知識分享,不過我自己桌子要敲三下。

新埔味衛佳柿餅
這家柿餅真的名不虛傳,不過胃弱時吃柿子真的要注意呀~

去年很巧跟那時的日文老師一起胃食道逆流發作,當下想說怎麼會這麼巧,又不是感冒會傳染~現在想起來,也許跟季節性吃到同樣的食物對胃弱的人不好有關係。去年因為胃食道逆流狀況比今年還慘烈,還有要定期追蹤胃部的問題,所以一併去照了胃鏡,在那間大醫院無痛胃鏡要自費三千,加上有幾個月的時間是一兩週回診一次,大醫院每次掛號費是四、五百元,銀兩消耗了一些。

在親友之間,跟我一樣在牙齒花大錢的不少,眼睛白內障、青光眼在六十歲左右是很常見的問題,癌症發生率不低,狀況可大可小,幾個月就花掉幾百萬的也有所聞。

雖然我也主張退休族簡約一樣可以好好過日子,跟我一樣看看古蹟真的又充實又不大花錢,但是,年紀越大,健康與醫療的花費多寡,還真是要看老天爺的臉色。

中年健康 拉警報 ,怎麼辦?

說了這些不可測的問題之後,那到底要怎麼辦呢?

保險很重要,但趁50歲之前量力而為

前陣子跟朋友討論過,像我們這樣五十幾了,多半有些壽險還有醫療險,長期看護險就比較少人有規劃到,除了前面講的友輩之前逐漸浮現的問題,看到長輩失智也會擔心未來的照顧問題,如果還沒有買,那這幾年很熱門的殘扶險,過了五十歲該不該買

延伸閱讀:年過50, 失能險有必要投保嗎 ?我給朋友的4個建議

當然預算夠的話,保險是多多益善,如果你已經買了,那也別看我寫的那篇文章後覺得是否做錯決定,或是如果你是保險業的先進,也別見怪覺得我是唱反調。

我一點都沒有反對充實保障內容,但是預算是很重要的因素,對於許多和我一樣年齡層的人來說,不免有捉襟見肘的疑慮。

之前分享過日本人成為下流老人的原因,其中一個因素就是醫療費用,有人的老婆生病,醫療費、輔具,幾百萬的退休金就消耗掉了。在年輕的時候很難想像這個情境,越過中年越能理解,想想看萬一有一筆幾百萬的醫療花費,理性上當然是沒有那麼多預算就有多少錢做多少事,最後的老本還是要留住,但是真實面對親人生死一線之間的時候,往往不是那麼理性的決定。

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如果從事前怎樣買保險比較有用的觀點來看,萬一花了很高的保費保了險,遇到老天爺丟個大考驗,無法理賠,只能扼腕。

投保當下誰知道自己以後是會符合殘扶險定義?罹的癌症正好需要大筆治療經費?還是意外?其實只要少少保費的意外險就能保障到,其他買的都算是猜錯了。錢夠的話每一種都保就能提高命中率,但是問題是大部分人的預算有限,所以還是有買的保險結果是猜錯題的風險。

所以我想如果預算資源是有限的情況下,第一個要做的就是節省保費,如果有十萬的預算,寧可買五種保障也不要只有一種保障但是可以還本。例如醫療險就是醫療險,殘扶險就是殘扶險,不要買還本醫療或是有壽險給付的殘扶險,雖然可以身故時沒用上可以給家人,感覺不會虧到,但是萬一遇上不能理賠的狀況而要用錢的時候,有太多的錢被鎖在保險,並且保障項目很局限,那就不好了。至於投保的保障險種,也是要依預算量力而為,繳費期間最好拿捏是在五十歲之前可以負擔繳完,過了五十歲之後工作以及財力狀況都有風險,即便現在財力可以,繳費負擔是長期的事,多少會有壓力。

養生、投資理財、能省則省

我這篇不知道看起來像不像長輩文,但至少我知道我兒子不會想看😁,我是另行像連珠砲一樣連發幾行line給我那一向把我的話當耳邊風的兒子了。

  • 從年輕就要保養好自己的身體,
  • 從年輕就要學會投資理財,
  • 要老後也不無聊,要學會保持彈性,從簡單不花錢的事上也能找樂子(自誇一下我從退休前的遊歐日,改變為退休後的免費看古蹟😃)

不只是我自己,也看到親友的狀況,對於在醫療上的潛在花費,很有感觸,這些都是我四十幾歲之前沒有想過的事,我在決定退休的時候也沒有想過。我和朋友有次在電話中一起嘆氣,過了中年這些事真是令人倒抽好幾口氣。

提早退休真的可以不花很多錢?這個問題本身就不太好,因為錢多錢少,感受因人而異。不過,正當我開始自豪節儉有功的時候,一顆牙就用掉我兩個月的生活費,現在醫療進步,很多以前不能處理的狀況現在都有辦法處理,健保不給付的?就看有沒有錢醫。

當衡量「退休怎麼過日子」和「退休要有多少錢」哪一個重要時,常有人會說怎麼過日子才是最重要的,是很重要沒錯,但是規劃好退休金,把醫療的問題都要考慮進去,錢還是很重要而且很根本的事。

我也有想過,沒有錢醫的時候,安慰自己一下說那是過度醫療,接受老天爺的安排就好了。但是尺度很難拿捏,像我的牙齒不可能置之不理,我在診所還有看到全口重建這種項目,網路都可以查到那要上百萬,以前看了這個會覺得不可能發生,但是現在我會警惕自己,零件要顧好😌,不要像以前一樣掉以輕心。

盡量延長工作年限

這是我過去在部落格中提過幾次的主張,我一點都不想鼓吹跟我一樣提早退休有多好,雖然隨著我越來越習慣退休後的日子,有時候看我分享去哪裡逍遙似乎很快樂,這樣的我再來說別輕易放棄工作實在很沒說服力,但像是最近要花錢弄牙齒的時候,看到朋友更大筆的花費的時候,會回想起以前上班的時候花錢不眨眼😌的豪氣感覺。

不是我後悔了,既然決定就該往前看,並且不管哪一種處境都要讓自己快樂,所以我是很會自己找樂子,不過要問我的話,我還是覺得能夠的話,繼續工作才是王道。

我在退休後佈局的股利收入雖然起步晚,但是幫了很大的忙,也幸好早年買的有解約金的壽險、醫療險、防癌險還有一些額度可以當墊背,我不是全然沒有危機意識真覺得八百萬就可以50歲提早退休,這些後援的安排也是很重要的。

我現在的線上日文老師住日本長野縣,她不喜歡上班族的日子,跟我差不多年紀,現在還是拼命努力的找新的收入來源,有天她跟我說她五點就起床備課,線上教學還只是其中一項工作。日本人的普遍現實是如此,工作到65歲甚至70歲都是很正常的事。

延伸閱讀:退休後可做什麼工作 ?看這14個副業的點子能不能給你靈感

有人會擔心,問題是工作越久越傷身,是有可能,不過退休後不久就生病的狀況也是有,要看自己如何對待自己,以及老天爺如何做最後的安排,沒有一定的吧~中年危機之健康拉警報 ,這警報拉出很多的感慨,有點灰色了,不過...

雖然 中年健康 拉警報,心情愉快還是很重要

不管遇到什麼狀況,再怎麼擔心憂慮,也要知道沒有人可以豁免,那就是一條人生必經之路。

寫著寫著有點灰色了,再來個美食照激活一下,下面是有次我去中和那邊參加走讀活動,給那次行程搭配的在地美食,這是中和捷運站附近有名的炸糊麵線,麵線之外,邪惡炸雞還不錯。雖然一再提醒自己養生,但是偶一為之又何妨😁,心情愉快也很重要~

中和捷運站炸糊麵線

當然不是要來推薦美食,是我在店內我看到這個標語,和美食不怎麼搭調,不過好像對這篇文章來說還能應景。

雖然中年人有點苦,退休的日子也不一定精彩,但是一定要有辦法讓自己可以笑得很燦爛 ~ 有好心情比精彩重要太多啦~

中和捷運站炸糊麵線的標語
中和捷運站附近詐糊麵線的標語

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