存到1000萬能退休嗎 ？受經濟日報EDN Youtube頻道邀請分享，流量還不錯，我以為這個頻道的觀眾想看經濟情勢分析的比較多，不知道對退休規劃也很有興趣。雖然流量不錯，還是有些酸言酸語，其實我並沒有發明什麼投資理財的方式，我只是閱讀經典理財書，分享我實踐的結果。
有些朋友說我面對酸言還能和顏悅色很厲害，那是因為我以前的工作專門在服侍通路的，做到副總也不是什麼高官，被通路找麻煩時第一個要去擋的也是我。這些其實都是人生過程中的小屑屑，不必認真。不過還是寫篇文章，是覺得也可以用這些酸言酸語，說明不同理財思維的差異。
在分享酸言之前，先從這次的主題「存到1000萬能退休嗎 ？」開始，因為比較容易，沒有什麼人對這題有太衝突性的意見。
存到1000萬能退休嗎 ？
簡單說，如果你現在30、40、50歲，用1,000萬來提早退休，我認為是冒險的，建議三思。
我在50+的專欄中曾經仔細分享我的過來人經驗： 嫺人專欄｜40多歲有1千萬能提早退休嗎？中年人易忽略，卻對退休金有關鍵影響的9個課題
如果已經60歲，那還有什麼好說呢？該退就退，而且這時候勞保、勞退等應該也累積到比較多了。
關於如何計算退休金、以及退休後理財的關鍵，歡迎參考這個流量不錯的影片。
以下是經濟日報給各段下的分段標題，借用一下：
00:00如何打造源源不絕退休金？
01:55提早離開職場，嫺人有預先做準備嗎？
03:30用4%法則算出人生退休金
07:33如何靠投資打敗通膨與增加的消費
10:20退休一定要養成的習慣是…
12:29嫺人安穩退休的關鍵投資術
14:39退休為何不選高股息ETF？
17:30靠ETF打天下不行嗎？
酸言酸語酸什麼？
上次說到我去TVBS的網路節目分享「如何存到1000萬」，結果流量普通。
這次經濟日報EDN Youtube頻道的「存到1千萬能退休嗎？」巧合正好可以當成續集，流量還不錯，按讚數也不錯。
話說這次雖然流量不錯，但留言處依舊是有酸言酸語，並且這次是更熱烈的酸。
我就不說那是酸言了，就說那是意見吧，怎麼酸，我都尊重。
意見1：這專家都退休了，還要想著買低賣高？
阿姊在影片中說的「買低賣高」，不是看技術線圖賺價差那樣的進出股市，我在說的是資產配置中的「再平衡」，這主要目的是控制股或債哪一邊因為市場變動而佔比過高的風險，這不挑時間點，半年、一年定期執行一次就可以了。
例如股票部位漲多了，原本設定股票佔60%，但每年檢視的時候，占資產比例變高（例如從60%變為70%），就需要減碼回到原先的比例（60%）。即便有幾位網友好心協助釐清，還是被嗆回去，這是在美國的退休資產配置書籍和理財書的經典中幾乎都會提到的作法，顯然很多網友不知道。
看看幾本經典的理財書，比在網上花時間做這些論戰有幫助：漫步華爾街、投資金律、約翰柏格投資常識，也可以看這篇：退休資產配置 ，怎樣可以零失敗？怎樣會注定失敗？，這些是很多教授、學者幾十年研究的主題。
意見2：0050/006208之類的投資風險很高，不如存高股息ETF才能安心？
留言中提到應該買最近爆紅的00713，為什麼呢？
爆紅的00713：過去一年打敗0050、0056、00878
元大高息低波00713最近很紅的原因是績效異軍突起。
00713過去一年（2022/5/10-2023/5/10）報酬率，贏過以下：
- 元大高息低波00713：5.9%
- 00878國泰高股息：3.46%
- 0056元大高股息：-1.92%
- 0050台灣50：-2.76%
最近下面這樣的圖表很常見到。（本文以下的績效圖表皆來自美國晨星）
爆紅的00713：過去5年多打敗0050、0056
如果以00713成立之後有的資料最長的時間2017年9月到2023年5月來看，也是00713的績效大贏：
- 元大高息低波00713：88.9%
- 00878國泰高股息（2020年才成立，沒有資料）
- 0050台灣50：75.12%
- 大贏也是高股息的0056元大高股息：57.64%
如果00713績效這麼優異，那為什麼2017年就成立的00713截至2013年3月，定期定額的戶數只有2萬多戶，還遠遠落後2020年才成立的00878呢？
爆紅的00713：2017-2020落後0050、0056
如果取的區間是早幾年2017年9月到2020年9月，那段時間00713的績效是遠遠落後0056和0050：
- 00713元大高息低波：21.52%
- 0050台灣50：42.77%
- 0056元大高股息：33.85%
00713在早幾年績效不具吸引力，因此很少人會注意到它、或是推薦它。
從這裡可以看出，「看照後鏡理財」是很普遍的現象，不然為什麼早幾年紅的是0056、後來又說00878比0056好，現在又從網民的留言中可以看到00713才是現在最該購入的當紅炸子雞？
如果是看短期幾年的績效理財，那樣就是要追尋老師換ETF，問題是前幾年也沒有檯面上知名的老師說00713會比0056好，而等到有人發現00713績效比較好開始推薦的時候，不久也可能又有另一檔ETF超車。換來換去，有可能正好買在當紅的最高點。
在我的提早退休說明書中還是建議投資主力跟著大盤走的0050/006208，這樣可以長期持有得到接近台灣股市的「平均值」，因為這市值前50大的公司就代表了台灣股市大約70%的市值。的確有可能有的ETF超車它，但是只有它能長期保持在一個平均值。
意見3：0050/006208也會負很多，怎麼長期持有？台灣股市可能成為另一個失落30年的日本股市？
如果覺得投資台灣市值前50大公司0050/006208跟著台灣股市走，覺得台積電堪憂、國運堪憂，該做的是做好資產配置不要all in股市，而股票投資的部分也要分散投資到全球股市，或是在台灣之外也分散一些投資美國都好，改投資短期績效很紅的元大高息低波00713並沒有解決「台灣股市會不會和日本一樣失落30年」這個問題。
我自己也有個股的股息投資，這是在支持指數化投資的時候必須坦誠揭露的，退休後想要有股息收入的心我也有，但是我也會注意不要因此長期來說落後大盤，因此我也有0050、目前定期定額投入富邦台五十的006208和全球股市的VT，我正持續提高市值投資的佔比。
至於我的個股投資是長期投資，買進之後很少賣出，我不會在這些高股息ETF之間討論哪一檔比較好，因為就是一會這個好，一會那個好，大部分意見都是照後鏡，沒什麼道理，自己的錢自己高興就好。
意見4：這是什麼專家，了無新意，她並沒有講出具體的公式？
不少人想的是可以照著操作的公式，Step 1、2、3，跟著進進出出就可以致富的法則，根深蒂固是把投資和短期進出股市致勝劃上等號。所以對於資產配置說的控制投資的風險覺得沒什新意。
聽起來要能成為專家，是要能提出照著做就能致富的配方。
身邊的親友也不乏持有這樣想法的人，大家在期待炫一點、奇巧一點的投資方式，可以保證讓人一定獲利的才是專家。
可是當問到「那市面上有沒有這樣你覺得很準讓你賺大錢的專家」時？親友也說不上來，但是一直在等待，所以需要大量的老師，大量的理財節目，還成為詐騙的溫床。
也有幾位網友很熱心留言幫忙釐清資產配置、再平衡、指數化投資，但看起來在台灣聲量還是比較小的。
意見5：金融業高薪，沒參考價值？
並不是高薪就一定蓋棺論定時能累積到比較多財富，我的讀者當中好幾位跟我分享他們的資產數字，有公務員、薪水不高的小資族，在50歲之後存到的老早超過1千萬，他們並沒有在等著誰來給他們參考。其實已經做到的人很少會酸言，來和我交流的時候是交換意見，因為自己已經做了很多的功課。
如果說我金融業高薪，所以沒參考價值，那要不要參考我過世的公公？他只是一個低薪的工廠的工人，養一家六口孩子，走的時候子女還得去繳遺產稅，這應該也有人會說，上個世代不會讓小孩去補習，而且早出生的小孩早早就得出門去工作自食其力，不會造成父母太大的負擔。
不過，節省和長期持有股票的毅力，又有多少人想參考？很多人只會說長期持有股票太違反人性，根本不可行。不可行就不可行，其實都是自己的選擇，自己高興就好。
我喜歡我也寫了推薦短語的「億萬富翁在旅途中教會我的事」書中這句話：「命運是偶然和努力的雙重奏」。這本書的主人翁就沒嫌韓國股神巴菲特跟他分享的是超級富人的人生經驗，不值得參考呢。
當然我是沒有股神的智慧，但我也沒想搜集跟隨者，如果想聽的話，我會無私分享，但是我並不想去說服誰說我的方式比較好，我不靠這過我的下半生。
退休金相關參考資料彙整
- 經濟日報影片連結：存到1千萬能退休嗎？千萬別All In到ETF 達人這樣打造源源不絕退休金，這樣存股才安心（
媒體下標題都比較吸睛，希望不會又被詐騙冒用，我沒有成立任何的報明牌理財社團或是Line群組） - 如何存到1000萬 退休金？沒有存到1000萬會怎樣？
- 有關資產配置和再平衡：
免費講座：2023(上)板橋生活講座–「我該為退休做哪些準備？」，歡迎2023-05-24 19：00~21:00蒞臨板橋區公所來聽我的分享。
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