5年內想退休 ?45歲開始就要檢查的10件事

5年內想退休 ?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的10件事。

說是10件事,但我是個分類控,還是來給它分成三大類,10小項😁。

一、 5年內想退休 ?先動手算算看

1.計算退休後每年基本生活費最少需要多少?

可以分為食、衣、住、行、育、樂,這六個方向來估算費用。這邊就獻醜給大家參考一下我退休後的花費樣子:

退休以後盡量可以的時候自己下廚,是可以省下不少錢的,而且同樣一餐花兩百元,自己下廚的食材比外食實在及健康許多。另外退休後我也不太喜歡和朋友聚餐,退休後有時間,見面可以約去戶外走走,我寧願把錢花在戶外而非大餐,年過50之後適量就好,多吃只是對身體的負擔。

包括女性會有化妝、保養等,退休前我也「投資」在這部分不少😅,幸好退休前幾年我就戒掉像是做臉的習慣了,基本上保養品什麼的,我覺得都是安慰劑,以前會一到折扣季節就去百貨公司專櫃採購到變成貴賓級😨,退休後已改用藥妝店開架式的基本款,我的第一位日本老師六十幾歲從不保養,只上淡妝,我實在也不覺得她有比其他同齡人看起來顯老呢,所以在我退休之後就務實的跟她看齊了。

衣服呢,我覺得即便是女人也可以效法已逝的蘋果賈伯斯或是臉書的祖伯格,選擇穿著單色、素色衣服,就可以少很多不必要的煩惱。退休後我很少再買新衣服,看到衣櫃成排的「高級」上班族套裝,丟掉覺得可惜,但是也吊在那裡占空間兩年多了。像是大衣、外套等的確要注重品質,但是必須要的基本款的衣服,現在我會上網到像OB嚴這樣的網站去花少少的錢補充就好了。

我覺得像我這種平民百姓年紀漸長之後不用有壓力要拚場,但當然也不要邋塌,單色簡潔的穿著是最安全的了。

當然,上網購物要小心控制,別買了不需要的東西,這點我在退休後可是控制得很好(得意😌)。

如果房子是自己的,別忘了預留每年幾萬元因應預料之外的開銷,如果有追蹤我的臉書可能有看過,我家的冷氣、熱水器、紗窗、瓦斯爐...能壞的差不多都在我退休後的兩年內壞過一輪😰。

房子的維護是以前我沒想過,但退休後不可忽視的費用。

我先生還在上班,車子的費用他自己付;以前上班時我算是計程車一族,退休後是捷運、公車族,一個月花不了幾百元,在台北這天龍國生活雖然生活費較高,但這一個人也能幾乎無成本的四處趴趴走的好處算是不小的安慰。

包括我的一對一學日文和我兒子的法文補習費算是目前我家比較大的花費項目,僅次於食的部分。

因為我先生還在上班,基本生活開銷由老公支應,像這種一對一上外語的「奢侈」花費就由我自己來了,當然兒子的法語還有大學學費部分是由老公支應的。今年兒子上了公立大學,先前撒錢上私立中學的重擔終於可以卸下,費用瘦身不少。即便孩子可能上私立大學,大學或是研究所畢業之後還是有費用可以瘦身的一天的,這段時間有孩子的父母都得熬過去,算是為解救台灣超低出生率進行的慷慨捐款吧。

也可以歸在這一類裏的是父母的孝親費用,也是廣義的「育」吧!我算是幸運的是公婆家靠公公以前工作分配的股票產生的股利,不用跟我們拿錢,也因此我退休後才會開始佈局存股的方式。娘家的部分爸媽也說還有存款,也要我不用拿錢回家了。更長遠的照護問題呢?只能感謝兩邊父母當年增產報國生得多,所以分擔一下壓力不至於太大。

要預留每年至少一次較大的出遊費用,當然像我一樣今年因為參加導遊、領隊考試、受訓,以及日文檢定考試等,忙到沒時間大型旅遊,這筆錢也就省下了,但適當的遊樂還是必要的。

退休後花費比退休前少了40%

以前賺多花多,不算兒子的學費和出國旅遊的費用,退休後我家的日常花費比我退休前大概少了40%,像是不用再請同事吃東西,不用再為上班治裝,很少燙頭髮了、不再是百貨公司專櫃的VIP等等,如果退休前五年我也開始調整為半退休模式,現在退休金也許可以再多上30%😨。

啊,怎麼都是講我的花費,哈哈~因為我老公本來就一直是節省界的模範生😵。

你也可以像這樣食、衣、住、行、育、樂算算看,退休後大概可以控制到多少?美國那邊流行的FIRE(Financial Independent, Retire Early)第一個關鍵就是嚴格控制支出來達到提早退休的夢想。

如果想要五年後可以退休,現在就下載app記錄日常消費,開始刪掉退休後看起來會有點蠢的消費。

這邊是後來完成的仔細退休後費用試算,歡迎參考:退休後每個月生活費 要多少?這個清單和人生減壓對策

2.還有多少負債?五年內能否想辦法還清?

退休前務必還清負債,即便是因為有房租收入而背的貸款,最好都不要有。我自己不是包租婆,但是我看到朋友不只一位感覺管房子麻煩事很多,也有人開始在思考賣掉出租的房子,因為得年紀再更大後這些瑣事會讓人不得清閒。

收租畢竟有變數,台灣屬於地震帶,誰知道退休後的漫長歲月會有何狀況?也有可能例如一間房子分租幾間,無法滿租的狀況可能會發生,或是房子有狀況需要維修,或是房客退租有空窗期,這些都是額外的成本。

如果是已還清貸款純收租還好,但是如果是背貸款收租的狀況,一旦有房客退租,或是颱風來房子淹水等狀況必須處理,多少影響退休後的心情。重點應該也是這幾年房價沒有像以前那樣飆漲,缺少獲利的想像空間,背負貸款的心情不比從前。

3.算算需要有多少退休金

說到要有多少退休金才能退休?嫺人翻來覆去算過幾次,可以參考嫺人「退休要有多少錢」的系列文章,也可以再多Google網路文章參考參考,說到頭差不多就是運用美國人發明的退休金4%法則來計算,以前面估算出來所需的生活費及支出為基礎去推算需要的退休金。

用美國4%法則計算退休金的概念,包括有「最懂鴻海分析師」美譽的首席外資分析師楊應超先生,在他的「財務自由的人生」一書中也引用推廣。

延伸閱讀1:理想退休金額 是多少?用美國的「4%法則」推算

延伸閱讀2:「 財務自由 的人生 」讀書心得 ~ 真能40歲提早退休?

4.退休後醫療費用及長期看護費用的安排

檢查看看醫療險或是長期看護險保單,如果已經購買,那是不錯,假設有在考慮五年內退休的人,目前大多是45歲以上,年紀越大體況可能較多,要投保就越不容易,可以檢查一下是否需要補強。

  • 我自己是有防癌保險、住院日額保險及手術保險,我先生只有防癌保險,不過因為他自己創業,有以公司為單位幫自己及員工安排團體醫療保險等。
  • 我沒有投保失能扶助或是長期看護保險,我的打算是如果萬一退休金不夠支付將來的照顧費用,那就從壽險保單解約來支付。當然現在還是希望我正在架構、調整中的退休資產配置可以因應,不要弄到需要去將保單解約。

醫療險和長期看護保險等都有一些理賠的限制,有可能理賠得到,也有可能理賠不到會覺得保費是種浪費,這真是無法事先預料的事,如果還沒有投保,可以用家中長輩的體況參考一下,如果家族有重大醫療或是長期看護的狀況,也許可以考慮做一下防護。

另外也要考慮:

  • 退休之後沒有勞保,勞保的失能及傷病給付就沒有了。
  • 公司的團保沒有了,醫療保障會少掉哪些項目?

延伸閱讀:看看勞保和國民年金的保障項目差在哪裏?勞保年金 和 國民年金 差在哪?提早退休前要弄清楚的事

有些上班族為了工作搞壞身體評估是否值得繼續撐著工作,但是如果真的已經搞壞身體,那麼決定退休離職之前才是更要注意到底會少掉哪些保障,要考慮到萬一離開工作帶著工作引起的健康後遺症,卻沒勞保也沒團保的狀況。

醫療和看護費用是退休金估算的一大變數,退休後少了工作提供的防護,如果沒有個人商業保險,除了用4%法則估算理想的退休金之外,還必須多預留一筆費用。

5.清點個人身家財產

  • 所有投資及儲蓄,包括股票、ETF、基金、儲蓄保險的現金價值、存款等,要定期統計總額是多少,每年可以產生的報酬率或是配息又是多少。
  • 房地產:自住房地產不建議算入,除非有打算以後辦「以房養老」來變現花用,或是要賣掉搬去房價比較低的地方,那就另當別論。可以算入的只有非自住的房地產,可以算算總市價以及每年可以產出的租金收入是多少。
  • 勞保(或是國民年金)、勞退何時可以開始領?一筆領是多少?如果是月領又是多少?
    • 勞退是個人和公司提撥的不會領不到,但是;
    • 勞保的部分就有變數,如果是打算和我一樣提早退休,51年次以後出生的人都要到65歲才可以領,如果50歲就提早退休,因為累積期間短,等到65歲開始領時一個月大概是領不到兩萬元的,況且以目前勞保的財務狀況,不知道會不會有天說70歲才可以領呢?建議這部分算入退休金的時候要保守計算。
  • 離職時公司是否另有離職金或是退休金?

延伸閱讀1:勞保年金 和 國民年金 差在哪?提早退休前要弄清楚的事

延伸閱讀2:加上勞退呢?2個表弄懂提早退休「政府 退休金 」會差多少?

延伸閱讀3:扣掉勞保、國民年金和勞退後,需要自備多少退休金?退休要存多少錢 ?依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金

以上清算以後,應該可以知道未來五年內是否有可能追趕得上了~

如果落差很大,那也不要沮喪,至少退休前五年儘早弄清楚自己的實際狀況,也許知道需要繼續抱老闆大腿,就不會像我當年一樣任性😅,或是需要的是尋找排解工作壓力的方法,那就心甘情願的研究職場生存之道吧。台灣人的平均退休年齡可以說是領先美、日,面對職場壓力卻需要力撐的問題,我們並不孤單。

二、 5年內想退休 ? 做一份真正退休專屬的計畫

6. 能夠產生收入的穩健資產配置

有不少的案例,連搭計程車也能遇上,就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資,明明有存下的一筆錢,結果中斷退休生活要幫人帶小孩或是去開計程車。

除非你相當有自信自己是可以被媒體報導的傳奇人物,即便虧幾百萬幾千萬之後能夠再起,不然年過45歲之後投資理財穩健還是上策,如果要講出一套方法,那麼經過我一番研究之後,我覺得退休金規劃要把握兩個目標:

  • 退休金投資,資產配置還是上策,有關於股債的配置,可以參考我先前的文章
  • 設定穩健的投資報酬率目標,套用退休後提領4%法則的話,那麼需要的是6%-7%的報酬率。如果保守一點的退休族,像我是萬點入市,不敢全部一次給它下去😂,我設的是暫時節省點提領3%的目標,這樣我的整體報酬率只要有4%-5%就可以不會心酸地看到退休金縮水。

退休前五年或是45歲時就開始定期計算和追蹤自己的配置比例,還有報酬率的狀況,才不會像我一樣退休後才開始調整配置比例,導致現階段要這麼節省度日啊!

7. 保費在退休前繳完&刪掉不需要的保單

保費最好規劃在50歲以前繳完,以免像我一樣意外離開職場,現在還有三張保單的保費要繳😯。

我退休後也解了幾張投資型保單,當時因為工作之故投保,但是退休後評估這些保單保障的額度並不高,對我來說幫助不大,但是每個月要繳管理費很不划算。如果你也有這種不需要的保單,找適當的時間點刪掉吧。

8. 學習理財

沒有人會幫你管你的退休金,即便你的資產夠大,在銀行有專屬理專,理專的第一優先一定是業績目標能否達成,相信理專也不是故意的,但是銀行的績效目標是這樣設計,給出來的建議很難不偏差。

網路上有不少理財專家,看起來言之有理,但其實拆解提供的數字之後並不是這麼一回事,我自己是會多看幾個人的說法,再來決定我相信的部分。

多看有關於穩健理財和資產配置的書,如果一個月能夠看一本書,幾年之後功力也會增進的。

三、 5年內想退休 ?退休生活如何安排?

9. 現在就開始投入退休後想進行的興趣項目

當想到退休後浮現在家悠閒為自己沖上一杯咖啡,手機滑到飽的日子,也許心嚮往之,但是,我是過來人,除了我自己還有我的朋友也有退休族,這種日子多數人撐不了多久的,超過50歲的人每天窩沙發不出三個月身體就會抗議了,像是骨頭痠痛、三高、還有胃食道逆流都可能一一報到,不刻意要求自己正常作息的話,身體狀況不會比上班時來得好。

看看媒體報導有極端的例子是明明看似眾人羨慕提早退休,卻犯了憂鬱症拿頭去撞牆;也有前輩愛好衝浪、搬到花東每天投向大海的懷抱並與原住民喝喝小酒,聽起來很棒,但危機是作息不正常,這是退休族很容易犯的問題。

另外像是想要每天以作股票為主,據我觀察也不是什麼好興趣,這樣不出幾個月還是會開始懷疑人生😌。

想不到什麼興趣項目嗎?想想你從小有沒有很喜歡做什麼?

像我一樣當年是第一代哈日族,想學日文但沒機會的,之後每天可以學到飽😃。

也許你覺得我很自虐,但還真的有幾位退休親友聽了我考日文領隊、導遊,也跟進了,廢廢的過日子或是靠出國來娛樂,前幾個月還可以,但久了就不行。

10. 認真思考退休後第二春的可能工作項目

如果前面提到的興趣項目有機會幫你帶來收入那就更完美了,我的英文和日文可以拿來應用在導遊和領隊工作上,我的導遊班退休族同學已經有好幾位上線執業了。

那我呢?第四季是入境旅遊的旺季,以外語導遊來說,九月去參加導遊環島訓練時我就被提點過趕緊在人力需求很旺的時候入行,其他季度相對難度就提高了,不過當時我只想每天日文讀到飽😄,一鼓作氣想要通過N1日文檢定,所以像是當十一月有一場大型活動需要很多英語導遊的時候我沒有去參加面試,但透過那次的活動好幾位我的英語導遊同學都有機會入行了。

原先我認知的中高年菜鳥要入行當導遊幾乎是沒機會,但其實不然,入行的同學比我年紀大的還有幾位。

但是當然也不要過度相信退休後的工作機會,如果一旦決定退休,經濟上一定要能無虞,這些機會的有無,最好是淡然處之,當成愉快的學習就好。

因為當你一開始在意,其實狀況又會回到退休前的狀態,導遊或是退休後的兼差,有時回歸到最後還是人多嘴雜的職場,我也有聽到同學在說導遊之間互相gossip彼此的事,對於年輕人這是職涯必經之路,也是種學習,但是對於退休族來說,如果又攪和到裡面去,那麼可能不要退休,繼續在以前的工作上gossip收入還比較多。

還有像是先前介紹過我的朋友退休後開了拼布手作店,也不只是做自己有興趣的事那麼簡單,開店也有許多的困難和困擾自己要克服。

不少人會想退休以後做做自己喜歡的事來個小創業,像我的朋友開了拼布手作店的還能堅持真的必須有相當的熱情,大部分人興沖沖,最後都會無疾而終。

有夢最美,邁向退休時沒有一點夢想,那還真是掃興,退休前會做做夢乃人之常情😌;不過,要很確定第一大類財務沒問題才可以鬆開老闆的大腿😅。

感謝閱讀長文到最後的...小贈品

感謝閱讀長文到最後,之前寫過一篇「退休規劃要8年」,親身走過退休再回頭想想其中的第2階段,也就是退休前5年~退休期待期,不只期待,有許多安排需要陸續進行呢!而在職場變數這麼多的當下,即便沒有期待退休,也最好45歲就開始整理與規劃,這是我幸好暫時沒事,但走得驚險的親身經驗。

如果當年我認真盤算過,也許...喔,不了,謝謝老闆...不過我一定會好好安排我的退休資產配置,我還會省一點,不買名牌包,不請同事午餐、下午茶,一次都別想,哈哈哈😈...

耐心讀到最後的人表示你真的很有興趣,所以有個小贈品,就是我把它彙整成下面這個表方便存檔與記憶😃。

延伸閱讀:退休後會面臨哪些風險 ?要退休先想過這13件事

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