《何方》問 記帳的意義 &我的2022退休理財(下)費用篇

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不少人反對記帳,覺得是時間的浪費,2022.12上何方「幸福有方」廣播節目談「提早退休說明書」時,她就針對記帳問了好幾個問題,包括 記帳的意義 。我是記帳派,我從退休之前的5年擔心職場危機時就採取行動記帳。用我的2022年記帳結果,分享我從費用支出中看到了什麼。

記帳的意義 1:量入為出

退休後我用4%法則來控制消費,4%法則,說簡單就是量入為出(有關於「入」,上一篇我分享過了2022年的投資理財),但是因為提早退休,所以我把數字改為比較保守的3%,那麼我退休第5年應該是可以花退休第一年退休金的3.25%。

因為有記帳的習慣,把我2022年的消費金額除以剛退休時的退休金水位,得到大約是2.5%。退休第5年我花了2.5%,而不是3.25%,所以我是控制在預算內~

(上面只是舉例,不是我的資產數字喲)

上表只是舉例分享4%法則的實際應用,不是我的資產數字喲。可以看到第(2)欄的生活費提領率是相對於剛退休那一千萬來計算的。

記帳的意義 2:找收入

2022年我量入為出,所以我是完美執行了?

但其實是我也學會像公司財報一樣有陷阱😅,我把部落格相關的收入和費用另外做了一個帳,把2022年換手機、筆電等費用歸到部落格的帳下面去了。

也就是個人日常消費控制在預算內,但是部落格另外有另一套收支。

剛退休的時候把部落格當興趣經營,也想看看是不是真的可以有收入,經過我雖然不積極營利,但是經營了5年,證明是可以的有收入的。

2022年是部落格開始有收入(機關團體講座、出書版稅等等)的一年,但是還不多,距離法定最低薪資還有很大的距離,只是可以支應一點小確幸的花費。

因為開始有點收入,從剛退休的金錢焦慮開始變寬鬆,想說資產成長靠投資理財,把賺到的小錢用來小確幸月光好了,我這輩子除了剛出社會薪水少之外,沒有放膽地月光過。

記帳的積極意義並不只是節省,而是當有擔心的時候也可以採取行動去找收入。

雖然我後來對於理財收入開始安心點了,2022年遇上歷史上少見的股債雙跌和通貨膨脹,我並不擔心長期投資會變調,不過正好這一年部落格開始有了點收入,也讓我在2022這麼不好的一年能夠更放心地消費。

有收入之後也跟著有多餘的消費

又不過,2022年除了筆電、手機是必需品,有了點收入也會容易買了不需要的東西,事後看起來有些東西不環保,我也不好意思在這裡寫出來🫣。在臉書分享2023年的宣言,第一項就是斷捨離。

做點好事來節制不必要的浪費

除了比較放心消費,算了算收入上擠一擠應該還可以,12月的時候開始每月資助世界展望會的弱勢青少年,這也能是一個對不必要消費的警惕,與其不環保,不如省下錢來做公益。

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記帳的意義 3:注意「個人通貨膨脹率」

在4%法則之下,每年的消費可以隨通貨膨脹而提高2%~ 3%,2022年11月消費者物價指數(CPI)年增率2.35%,不像美國那樣高到有些退休族得回鍋去上班,那我的2022年費用比2021年成長多少呢?

我退休前由我負擔家用,退休後由老公接手,但是家用由我記帳,我還記我自己的和兒子的帳,因為和老公財務分開獨立,他的個人消費就由他自己管理。

家用的部分有控制在和通貨膨脹率2%~ 3%的假設內,問題出在兒子的消費。

小額詐騙的肉腳

開放旅遊之後,老媽還沒出門,兒子就去了趟歐洲找同學,因為家用預算還有空間,想說這幾年因為疫情其實沒能有什麼活動,給他當成大學畢業的禮物,幫他付了機票錢,其他由他自己的零用錢支出,因為這樣讓整體預算還是有點超支。

但像這種超支的時候,怎麼辦呢?前幾天去上資深媒體人林裕豐的Pop Radio節目,他問我會不會向老公小額詐騙,其實我是肉腳,我只會鬼叫鬼叫幾次,大概我老公看到我的理財還可以,不像剛退休時看起來那麼可憐,現在有時超支的部分我又買單了。

記帳的意義 4:合理的享受生活 & 達成儲蓄率目標

記帳並不是一味只為節省,也一方面可以經過數字控制之下合理的享受生活,而又能達成儲蓄率目標。

  • 美國知名的50/30/20法則,50%用於生活必需,30%用於可有可無、個人可以支配的消費,像是娛樂和學習等,20%則要儲蓄起來理財。
  • 我的2022年費用歸類起來是這樣:25%生活必需/ 33%用來作為享受人生和學習的消費 /43%則是可以再投入理財讓資產成長、對抗通膨。生活必須消費比較少,主要是退休人士花在交通費和外食的費用都比上班的時候低。而包括理財收入(2022年執行再平衡的獲利和股息收入)和部落格收入,扣掉消費之後還有大約40%可以再投資。這就是我的2022年生活樣貌。

那2023年呢?我的12萬元植牙從去年底和醫生討論一月終於開始執行,今年我這小店理財和部落格都還沒開什麼張,基本生活費就會比去年多花12萬元😧,今年等疫情再更和緩一點,還想恢復退休後因為長輩照顧和疫情一直沒有進行的旅行呢~我喜歡自助旅行不愛跟團,得要趁這幾年體力還可以的時候進行。

也許2023年會是消費比較多的一年,理財收入2023年仍是充滿變數。

看起來今年務必要注意不環保的消費,保留給醫療、旅行和公益~

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2022.12 何方的「幸福有方」專訪

照片是在幸福電台的來賓等待室拍的~

感謝何方為我介紹我的「提早退休說明書」。歡迎收聽這一集:

節目摘要

在節目中,何方從為什麼寫這本書,到「債券ETF」、「適合中年人的投資方法」、「記帳的好處」、「退休後的風險」、「退休生活的安排」差不多是從第一章問到第五章,真的有始有終看了書,真是榮幸。。。

更多關於記帳和通貨膨脹對退休金的影響,請詳「提早退休說明書」第3章。

延伸閱讀:

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