《何方》問記帳的意義＆我的2022退休理財(下)費用篇

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不少人反對記帳，覺得是時間的浪費，2022.12上何方「幸福有方」廣播節目談「提早退休說明書」時，她就針對記帳問了好幾個問題，包括 記帳的意義 。我是記帳派，我從退休之前的5年擔心職場危機時就採取行動記帳。用我的2022年記帳結果，分享我從費用支出中看到了什麼。

文章段落快速聯結

記帳的意義 1：量入為出

退休後我用4%法則來控制消費，4%法則，說簡單就是量入為出（有關於「入」，上一篇我分享過了2022年的投資理財），但是因為提早退休，所以我把數字改為比較保守的3%，那麼我退休第5年應該是可以花退休第一年退休金的3.25%。

因為有記帳的習慣，把我2022年的消費金額除以剛退休時的退休金水位，得到大約是2.5%。退休第5年我花了2.5%，而不是3.25%，所以我是控制在預算內～

上表只是舉例分享4%法則的實際應用，不是我的資產數字喲。可以看到第（2）欄的生活費提領率是相對於剛退休那一千萬來計算的。

2022年我量入為出，所以我是完美執行了？

但其實是我也學會像公司財報一樣有陷阱😅，我把部落格相關的收入和費用另外做了一個帳，把2022年換手機、筆電等費用歸到部落格的帳下面去了。

也就是個人日常消費控制在預算內，但是部落格另外有另一套收支。

剛退休的時候把部落格當興趣經營，也想看看是不是真的可以有收入，經過我雖然不積極營利，但是經營了5年，證明是可以的有收入的。

2022年是部落格開始有收入（機關團體講座、出書版稅等等）的一年，但是還不多，距離法定最低薪資還有很大的距離，只是可以支應一點小確幸的花費。

因為開始有點收入，從剛退休的金錢焦慮開始變寬鬆，想說資產成長靠投資理財，把賺到的小錢用來小確幸月光好了，我這輩子除了剛出社會薪水少之外，沒有放膽地月光過。

記帳的積極意義並不只是節省，而是當有擔心的時候也可以採取行動去找收入。

雖然我後來對於理財收入開始安心點了，2022年遇上歷史上少見的股債雙跌和通貨膨脹，我並不擔心長期投資會變調，不過正好這一年部落格開始有了點收入，也讓我在2022這麼不好的一年能夠更放心地消費。

又不過，2022年除了筆電、手機是必需品，有了點收入也會容易買了不需要的東西，事後看起來有些東西不環保，我也不好意思在這裡寫出來🫣。在臉書分享2023年的宣言，第一項就是斷捨離。

除了比較放心消費，算了算收入上擠一擠應該還可以，12月的時候開始每月資助世界展望會的弱勢青少年，這也能是一個對不必要消費的警惕，與其不環保，不如省下錢來做公益。

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在4%法則之下，每年的消費可以隨通貨膨脹而提高2%～ 3%，2022年11月消費者物價指數(CPI)年增率2.35％，不像美國那樣高到有些退休族得回鍋去上班，那我的2022年費用比2021年成長多少呢？

我退休前由我負擔家用，退休後由老公接手，但是家用由我記帳，我還記我自己的和兒子的帳，因為和老公財務分開獨立，他的個人消費就由他自己管理。

家用的部分有控制在和通貨膨脹率2%～ 3%的假設內，問題出在兒子的消費。

開放旅遊之後，老媽還沒出門，兒子就去了趟歐洲找同學，因為家用預算還有空間，想說這幾年因為疫情其實沒能有什麼活動，給他當成大學畢業的禮物，幫他付了機票錢，其他由他自己的零用錢支出，因為這樣讓整體預算還是有點超支。

但像這種超支的時候，怎麼辦呢？前幾天去上資深媒體人林裕豐的Pop Radio節目，他問我會不會向老公小額詐騙，其實我是肉腳，我只會鬼叫鬼叫幾次，大概我老公看到我的理財還可以，不像剛退休時看起來那麼可憐，現在有時超支的部分我又買單了。

記帳並不是一味只為節省，也一方面可以經過數字控制之下合理的享受生活，而又能達成儲蓄率目標。

美國知名的50/30/20法則，50%用於生活必需，30%用於可有可無、個人可以支配的消費，像是娛樂和學習等，20%則要儲蓄起來理財。
我的2022年費用歸類起來是這樣：25%生活必需/ 33%用來作為享受人生和學習的消費 /43%則是可以再投入理財讓資產成長、對抗通膨。生活必須消費比較少，主要是退休人士花在交通費和外食的費用都比上班的時候低。而包括理財收入（2022年執行再平衡的獲利和股息收入）和部落格收入，扣掉消費之後還有大約40%可以再投資。這就是我的2022年生活樣貌。

那2023年呢？我的12萬元植牙從去年底和醫生討論一月終於開始執行，今年我這小店理財和部落格都還沒開什麼張，基本生活費就會比去年多花12萬元😧，今年等疫情再更和緩一點，還想恢復退休後因為長輩照顧和疫情一直沒有進行的旅行呢～我喜歡自助旅行不愛跟團，得要趁這幾年體力還可以的時候進行。

也許2023年會是消費比較多的一年，理財收入2023年仍是充滿變數。

看起來今年務必要注意不環保的消費，保留給醫療、旅行和公益～

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