康健雜誌來邀我開 退休規劃課 ，這對我來說並不是工作，退休這幾年因為切身的需要，我看了許多美國和日本的退休相關的書和文章，準備這個課程，也是重新審視、並且優化我自己的退休規劃。2024.6.6午夜12:00前，康健提供給嫺人讀者隱藏版優惠！文中和大家分享這門課要回答哪些退休難題？
文章段落快速聯結
為什麼我在康健開這門 退休規劃課 ？
去年有3次有人找我開課程，但是那時候心理面沒有做好準備，都先婉拒了。這次康健雜誌找我，為什麼我想做這件事了？因為總編和主編說，她們自己也到了該認真思考退休規劃的年紀，主編說她就是很需要這堂課程的受眾，於是就有了火花。講給需要的人聽，讓我的所知所學有機會發揮，也教學相長，增加我在退休規劃上的功力，我自己也是受惠者。
不過，第一次見面談時，我跟總編和主編說，我正向指數化投資傾斜中，加上我退休後一直奉行的資產配置方式，根本不是台灣的理財主流，也許與她們該找下面兩派的老師比較有市場性，可以吸引到比較多的學員數。
- 選股派：有次讀者推薦她的朋友看我受訪的影片，結果她朋友說「妳推薦的那個嫺人又沒有報明牌」，不少人期待的理財專家是要會報明牌，這幾年猖狂的詐騙就是抓住這種心理。我要說我不會教個股投資（在臉書下廣告開存股社團、群組的，那是詐騙冒用我，不是我），雖然受過媒體訪問關於「存股」，我還持續持有剛退休時投資的個股，我也可以在課堂上分享我的個股投資經驗，我並沒有不滿意我的個股投資。但是，長期來說，我不建議個股投資為主，我自己正在降低比例中。
- 高股息派：我自己的個股就是屬於股息投資，我了解退休後會想要有股息作為現金流的心，所以對於高股息投資，我不會極力唱衰，但也深知為什麼政大的周冠男教授會反對，我退休後也看了不少的美國的退休規劃書，也幾乎是一致反對，像是主攻退休後現金流的韋德普福（Wade Pfau）教授說，「高股息的策略是沒有經過學術驗證的投資方式」。雖然在台灣，高股息派投資人數壓倒性的獲勝，但我不會為了迎合市場，在課堂上我會持平分析。
而就指數化投資來說，又可能讀者會說，「那我去上指數化投資耕耘更久的先進的課就好了，不會來上你的課。」
但是，總編和主編的想法很正確，投資工具只是退休規劃的一環，個人可以有自己的偏好，如同課程名稱是「退休全方位攻略」，阿姊擅長的是：
- 退休前中年職場危機中安然走過的實務經驗：當意識到危機逼近時，我做了什麼？又漏做了什麼？，即便在不安中也要鎮定，希望我的分享讓大家少走冤枉路。（延伸閱讀：五十歲退休 ，非遊山玩水的「暗黑版」提早退休分享）
- 退休的實務經驗：從退休後的理財、退休生活，甚至到退休後透過部落格將興趣產出主動收入的實務經驗。退休後我廣泛閱讀美國的退休規劃書，雖然我退休不到10年，不敢說我磨出了劍，但是我也磨出來一把小刀，現在我可以系統性整理、和大家分享理論與實務經驗兼具的知識。
而康健這邊希望這個課程不只是聽老師說，而希望以工作坊的方式來進行。雖然是線上課程，但是希望大家可以動手做，也能夠於課堂間有許多討論、互動的機會。
這堂退休規劃課和看書有什麼不同？
基於理念相近，於是，我就這樣撩下去了。我假想總編和主編就是我要訴說的對象，我這退休前輩，會怎樣跟她們說該如何為退休做準備呢？我也想到讀者曾跟我提過的有些問題問題，很難幾句話說清楚，但跟他們說回去看書，我也理解看完文字還是可能不踏實，這些問題像是：
- 「幾年前算好一筆需要的退休金，因為通貨膨脹了，現在還是這樣嗎？」
- 「我現在一個月存一萬元，這樣夠嗎？」，怎樣知道自己有沒有在存退休金的軌道上？
- 「如何在退休後發薪水給自己」？
我在寫提早退休說明書時並沒有藏一手，這些在書中都有寫到，但是課程的好處是可以實作。這次我把關於退休的種種疑問，串成一個退休準備的流程，並且設計好Excel工作表，來上這門課，只要輸入盡可能少的數字，就可以為自己做試算。當然我無法提供蒙地卡羅等級的試算工具，那些去美國的網站上找有很多的計算器，我要做的是，拆解給你看背後的邏輯，讓你知道的不是一個高級的統計數據，而是透過拆解，讓你知道退休前和退休後，你要控制哪幾件事，讓你大大降低退休準備失敗的機率。
（當然，如果你不喜歡表格，也不喜歡數字，阿姊我並不是學校老師，這裡是成人教育，你也可以不做功課，不打開令人看了就頭痛的Excel表，只看我輸入好的預定案例，抓住觀念和關鍵重點也可以）
很抽象？我把課程要解答的關鍵問題寫在下面。
怎樣做退休規劃 ？這門 退休規劃課程 要為你解答的問題
退休準備不只是錢的問題，但是大多數人第一擔心的還是錢的問題，特別是這兩三年通貨膨脹實在很嚴重。這一門課共有7堂，前面5堂談退休和錢有關的事，後面2堂談退休後的生活安排和心靈面，還有退休後能做哪些工作，增強對抗通膨的力道，也是一種自我實現。
1）怎樣預估退休費用：
- 怎樣知道退休金夠不夠？其實是看你想過怎樣的退休生活，那樣，怎樣估算「基本生活必需要的費用」，又怎樣估算讓自己過得理想的、「生活風格的費用」？
- 怎樣知道退休金準備金至少應該要有多少，才能在未來數十年至少基本吃喝無虞？而又要多準備多少，才能過上理想的退休生活？
- 退休後會有哪些可能的大筆支出？在計算退休金的時候如何考慮這些大筆費用？
2）怎樣設定退休金目標：
- 怎樣設定退休金目標？通貨膨脹怎樣影響退休金目標？
- 退休金可能的來源有哪些？扣掉勞保、公保和國民年金之後，可以降低多少自備退休金的需求？
3）盤點：
- 怎樣製作退休準備的資產負債表定期追蹤現狀，距離目標還差多少？是不是有在退休準備的進度上？
4）計畫：
- 我該如何看待我的工作？該如何設定再幾年可以安全退休？
- 如何計算要達到退休金目標，我該每個月儲蓄多少錢？該如何配置投資，才能安全地達到退休金目標？
- 當算出的儲蓄率過高、無法達到的時候，可以做什麼調整，讓達成退休金目標的計畫不是打高空而是真正可行？
5）投資工具：
- 累積退休金有哪些工具可以使用？指數投資？高股息投資？該如何選擇？
- 最近不少人在問的債券，持有債券到期，怎樣評估債券？市面上琳瑯滿目各種代號的債券ETF，怎樣做選擇？
- 如何做好資產配置？
- 怎樣練習建立投資哲學？確保在前往退休的途中不會心情忽上忽下，常常要問人這可不可以投資？該不該上車、該不該下車？怎樣訓練自己心中有定見？
6）退休願景
- 當累積到一筆退休金，怎樣轉化成現金流，最大機率可以撐到終老？
- 哪些是真正安全的現金流？為什麼建立安全的現金流比你想的更重要？
- 在退休之後怎樣看待令許多人擔心的大筆支出？如何管理這樣的風險？
- 在退休之後怎樣看待股災？有哪些事能做來降低股災帶來對退休金的災難性影響？
- 投資追蹤大盤的指數化投資和高股息投資分別怎樣產生現金流？
- 高股息ETF真的有可能讓人睡公園？那是什麼情況下？
- 當有一筆退休金，每年該花多少比例？4%太少了？根本不夠花？那要怎麼辦？誰才能花超過4%？
7）風險控制
- 退休後會有哪些風險？該如何事先預防或準備因應？
- 退休後該具有哪些能力才能比較好地安然度過這些可能的危機？
8）退休後的財務、生活安排與心靈
- 在不同的階段你可以為退休做哪些準備？
- 即便在退休後，情況仍是不斷改變，也會是不斷調整的過程，你可以先做怎樣的心理調適？
- 退休生活如何安排？
- 要不要現在就試寫你的「退休宣言」？即便在退休後也可以繼續每年檢視。
9）退而不休的真相
- 退休後可以做哪些工作？
- 怎樣把興趣變工作？真的可行？會遇到哪些問題？
完成你的退休計畫書
如果你願意寫寫功課，最後一堂課結束，你會做好一份專屬於你個人的「退休計畫書」。當然人生的變數、市場的變數都很多，阿姊無法保證這個計畫百分百會實現。但是我相信你的退休一定比阿姊的順暢！
阿姊我被退休前糊裡糊塗，掉入退休的世界後才會失落了兩三年，危機就是轉機，我現在活得好好的，但是如果你不想和我一樣先通過那站也不是坐也不是的退休初期，現在，就跟阿姊走一遍上面說的這些篇章，預先做好準備！
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也歡迎到嫺人的好日子臉書專頁按讚與追蹤，現在臉書上詐騙廣告很多，現在阿姊不怕頭貼不好看，已經在臉書大頭貼上加上警語，在網站上也要注意廣告，阿姊已經到後台刪光所有「快速致富」的廣告選項，但是萬一Google還是讓這些廣告跑出來，請務必不要點選，也不要加入任何的理財投資Line群組。好奇心有時會讓人付出很高的代價。
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