4%法則 彙整

複利是什麼？擔心退休金不夠？也許你需要世界第八大奇蹟

複利是什麼？最近閱讀「窮查理的普通常識」，書中有不少值得反覆咀嚼的金句，其中包括引述愛因斯坦曾說到的「複利是世界第八大奇蹟」，巴菲特在為這本書寫的序言中，也特別提到他的合夥人查理蒙格是怎樣落實，讓複利的奇蹟效果可以呈現。如果擔心退休金準備不夠，也許你需要的就是這個世界第八大奇蹟。

退休資產配置是美國人在準備退休金時普遍會討論到的，常見的退休資產配置比例是股票佔60%，公債等比較安全的投資佔40%，根據一項2018年西班牙的研究，配置好可以讓退休「零失敗」，也就是退休金不會見底，而有種配置方式是「注定失敗」！順便也來看一下2021年美國人實際配置的狀況。

財務自由要有多少錢？有人說，用4%法則算一算說，存一半就夠了，但這不是按按計算機就好，4%法則要能發揮效果有3個關鍵，說起來就是你要有紀律做投資、有紀律控制生活消費，而特別是對於想提早退休的人來說，投資績效長期保持在每年7%以上，才不會老來退休金見底。那，7%報酬率怎樣能做到？

理想退休金額是多少？假設想要50歲提早退休，因為長壽化，萬一再活50年到100歲，這樣等於才工作25-30年，卻要準備50年的退休金，對絕大部分人來說，會是與財務自由、提早退休無緣。這邊整理了常見的3種退休金算法，也結論了一個若想50歲左右提早退休的最底限基本款金額。

4%法則還適用嗎？這個1990年代美國人提出的神奇的退休法則，到現在在美國還是計算退休金的主流之一，我自己也是4%法則的實踐者，不過盡信書不如無書，看了一本加拿大精算師寫的書，提醒4%法則有4個問題，而其實我自己在運用上，也有一直記得4個因應對策。

退休4%法則是什麼？看到有年輕人推廣4%法則，算一算不用很多錢就可以財富自由了，我在提早退休前沒計算要有多少錢才能退休，是決定退休後，才開始擔心財務，瘋狂找資料，發現了這個美國很知名的退休金法則，仔細研究之後，發現不是一個算式那麼簡單，想用它來提早退休？要能達成這3個關鍵！

4%法則養大退休金，嫺人上了「 MONEY錢雜誌」2020/9月號！繼上次「 SMART智富雜誌」2019/8月號大約一年的時間，要第一時間與追蹤「嫺人的好日子」的朋友們分享！再次感謝各位的慧眼！我來分享上雜誌的幕後花絮，也分享看了這篇專訪文章之後對於退休生活的回顧與感想。

用4%法則計算退休金，最近越來越多人知道這個發源自美國的，可以說是財務自由的計算機，好處是簡單易懂，自己拉一拉Excel就能懂這個法則背後的道理，我自己退休之後研究這個法則來控制退休後的投資收入和支出，很受用；但是，最近跟一個親戚聊天，卻發現用4%法則計算退休金的一個大盲點。

資產配置是什麼？之前寫過「怎樣的資產配置才可以確保退休金可以支撐到終老」，2020年世紀大股災，避險資產的債和黃金也大跌，資產配置的策略失靈了嗎？可是，我投資元大美債20年，平均買價是37.1492，前幾天股市大跌時賣了兩張賣在50元，不含已領配息，報酬率將近35%～怎麼回事呢？