4%法則 彙整

股債墜落時，關於退休和4%法則這7件事

我這退休族只有一年一度粗略計算單利和複利的報酬率，其實很難精準，平時的重點是紀錄資產變化的狀況，確保退休金水位不要超速下降。本來預計一年一度寫一次關於退休4%法則下的理財和消費控制【其實我是用更保守的3%以下】，不過，最近股債皆急跌，就來應景做個期中檢討。

寫部落格4年多以來，昨天是第一次【實體】見到追蹤我的臉書專頁和部落格的朋友，沒想到是在芥菜種會的講座中。我一開始答應去做這個講座的時候沒有問清楚，不知道是收費講座，收費和不收費是有怎樣的差別 ? 這一切原來都是自找的人生的選擇，講完【4%法則】，我還想到【富有】和【富足】的差別。

退休後如何理財？這篇是其實是我退休第4年的理財回顧與檢討，我這個49歲突然退休者，可以說是得到一個震撼教育，因為50+之後人生很難重來，我研究美國最常用的退休4%法則照著理財，回頭看過去4年寫下的回顧，希望可以留下學到的功課，作為退休理財的活教材😀。

複利是什麼？最近閱讀「窮查理的普通常識」，書中有不少值得反覆咀嚼的金句，其中包括引述愛因斯坦曾說到的「複利是世界第八大奇蹟」，巴菲特在為這本書寫的序言中，也特別提到他的合夥人查理蒙格是怎樣落實，讓複利的奇蹟效果可以呈現。如果擔心退休金準備不夠，也許你需要的就是這個世界第八大奇蹟。

退休資產配置是美國人在準備退休金時普遍會討論到的，常見的退休資產配置比例是股票佔60%，公債等比較安全的投資佔40%，根據一項2018年西班牙的研究，配置好可以讓退休「零失敗」，也就是退休金不會見底，而有種配置方式是「注定失敗」！順便也來看一下2021年美國人實際配置的狀況。

財務自由要有多少錢？有人說，用4%法則算一算說，存一半就夠了，但這不是按按計算機就好，4%法則要能發揮效果有3個關鍵，說起來就是你要有紀律做投資、有紀律控制生活消費，而特別是對於想提早退休的人來說，投資績效長期保持在每年7%以上，才不會老來退休金見底。那，7%報酬率怎樣能做到？

理想退休金額是多少？假設想要50歲提早退休，因為長壽化，萬一再活50年到100歲，這樣等於才工作25-30年，卻要準備50年的退休金，對絕大部分人來說，會是與財務自由、提早退休無緣。這邊整理了常見的3種退休金算法，也結論了一個若想50歲左右提早退休的最底限基本款金額。

4%法則還適用嗎？這個1990年代美國人提出的神奇的退休法則，到現在在美國還是計算退休金的主流之一，我自己也是4%法則的實踐者，不過盡信書不如無書，看了一本加拿大精算師寫的書，提醒4%法則有4個問題，而其實我自己在運用上，也有一直記得4個因應對策。

退休4%法則是什麼？看到有年輕人推廣4%法則，算一算不用很多錢就可以財富自由了，我在提早退休前沒計算要有多少錢才能退休，是決定退休後，才開始擔心財務，瘋狂找資料，發現了這個美國很知名的退休金法則，仔細研究之後，發現不是一個算式那麼簡單，想用它來提早退休？要能達成這3個關鍵！