2個表弄懂提早退休「政府 退休金 」會差多少?

提早退休退休金 會有什麼影響?現在非傳統的工作方式越來越多,賣雞排都可能比一般上班族賺得多!決定提前從職場撤出之前,要先算一下「勞保+國民年金(如果不打算再回到職場)+勞退」究竟可以領到多少?比做到65歲少掉的部分得靠自己補上!一般人常常會將「勞工退休金」和「勞保老年給付」弄混,嫺人用2個表來說清楚!

什麼是「勞工退休金」

退休金有三個支柱

3-pillars-for-pension

有關社會保險的部分先前已經專文試算說明,本篇繼續試算說明勞工退休金的部分

如同上面的圖示,勞工退休金分為舊制和新制,在舊制的時代,退休金的提撥與管理是由雇主進行,所以只要一換工作,累積的年資就泡湯,有時候也有雇主提撥不足的風險

民國 94年開始實施的勞退新制之後,目前留在舊制之下的人數比例相對較少, 所以本篇將以新制來說明。請注意,本篇所舉例說明都是以107年8月6日撰文時的法令為準,之後如果法令變動不及更新時,請海涵。另本文僅係個人心得整理分享,當然嫺人是很認真整理,所有重要數據及根據的法規都可以點藍字底線進去看所根據的出處!但為避免仍有疏漏,特此聲明所有內容請仍以勞保局公告法令為準喔!

有關 勞退新制 的「個人退休金專戶」及「年金保險」的提繳

勞退新制是以「個人退休金專戶」為主,「年金保險」為輔的制度,以下分別說明:

有關「個人退休金專戶」的提繳

有關「年金保險」

僱用勞工人數200人以上之事業單位經一定程序可以投保符合保險法規定的年金保險。 這部分目前採用的公司應該不多,推行的保險公司也不多,主要是因為承作保險公司也必須和政府一樣提供最低收益保證。絕大多數公司都還是參與政府的「個人退休專戶」,所以以下皆以個人退休專户說明。

勞退新制「個人退休金專戶」的領取方式

相關規定

目前勞退「個人退休金專戶」規定請領年齡是60歲,不像勞保老年給付一樣,51年次之後出生者只能滿65歲才能領。

  • 提繳退休金年資滿15年以上的朋友們,可以選擇請領月退休金或一次退休金。
  • 提繳退休金年資未滿15年的朋友們,就只能請領一次退休金,不能選月退。
    以嫺人來說,94年加入新制,106年退休,如果之後都不再上班,提繳年資是13年,所以只能選擇最早在60歲時一次領出,不能選月退金。
  • 滿60歲之後即便提取退休金後也可以繼續工作提繳,若繼續工作提繳,得距前次請領退休金滿1年後請領續提退休金。

一次領取 退休金

基本上年資不夠的人在勞退制度之下是不可以用月退方式領,只能選一次退休金,年資夠的人就月退或是一次領都可以。

如果選擇一次領退休金,領取金額就等於提繳金額加上歷年這個退休金專戶累積的投資收益,目前個人已累積的實際金額可以準備好自然人憑證,上勞保局網站查詢個人退休金專戶餘額

月 退休金

如果選擇月退休金,計算稍微複雜一點,如果想要弄懂,嫺人推薦可以參考怪老子理財網站有關「勞退月退金怎麼算」的文章。

簡單說根據勞保局網站,要試算勞退月退休金的時候要考慮兩個因素

  • 平均餘命:例如60歲的人預估平均還可以活24年,24年就是所謂的平均餘命。
    根據勞保局網站連結的平均餘命表,例如60歲起領的人平均餘命是24年,65歲起領的人平均餘命是20年
  • 利率:依勞動部勞動基金運用局公告的新制勞工退休金全年平均保證收益率前3年(即104年至106年)的平均數即1.1843%為準。(就是前3年兩年期定存利率的平均數)

以上這兩個因素每三年會檢討一次,最近一次檢討勞退月退金計算因子的時間是107年。每次檢討只影響還沒開始領的人,已經起領的人不受影響。

勞動部網站有提供勞退月退試算工具,不過因為考慮周到所以稍微複雜一點,我覺得如果只是想簡單試算大概了解,可以用怪老子理財提供的簡易勞退月退試算Excel表。我利用這個表試算如果個人退休金專戶有100萬,以目前最新適用的收益率1.1843%計算:

  • 如果申請月退金年齡是60歲,平均餘命是24年,那麼月退金是3,984元
  • 如果申請月退金年齡是65歲,平均餘命是20年,那麼月退金是4,674元

這邊要特別注意,因爲延壽年金尚未開辦,目前勞退就只能領到平均餘命結束,例如60歲的人平均餘命是24年,所以月退金額就只能領24年,不是活多久領多久喔!勞保和國民年金才是活多久領多久,難怪因為人口老化太快,勞保一直被報導會撐不下去😢。

萬一提繳一段時間後身故,錢會泡湯嗎?

如果取勞退提領前後萬一不幸身故,根據勞保局FB粉絲專頁,可以由家人領取

  • 在請領新制退休金前死亡,可以由家屬請領其勞退新制個人專戶退休金,一次領回。
  • 如果已經領取月退休金,在未屆平均餘命前死亡,也可以由其遺屬或遺囑指定請領人請領個人退休金專戶結算剩餘金額,一次領回。

勞保和國民年金也有類似規定,只是勞退單純只有退休金,不是保險,所以就沒有像勞保和國民年金有喪葬津貼等其他的保障。

勞退新制「個人退休金專戶」+勞保老年給付+國民年金(如果提前停繳勞保者)一共可以領到多少退休金?

了解以上勞退新制及如果看過嫺人有關勞工保險和國民年金的文章後,現在就開始來將這三樣東西彙整。

在進行彙整之前先聲明,以下數據,嫺人都做了一些假設:

其餘所有細節如果說明清楚大概得將勞保局的網站文字都原文照貼出來,那就失去嫺人想用簡單的方式讓大家印象深刻的用意了。因為如此,所以在此強調,本文資料是想用來提醒大家之用,仔細個人可以領多少錢,可以準備好自然人憑證,上勞保局的網站去查,一切金額以勞保局網站查詢為準,所有給付標準比嫺人所提還有多100倍的細節,也是要以勞保局官網說明條文為準。

這些整理是因為嫺人最近提前退休,事關自己的權益,嫺人後悔自己沒有早點弄清楚,也順便分享給大家,如果對嫺人的個人彙整有指教的意見,非常歡迎留言和我交流!上一篇有關勞保及國民年金的說明就有網友提出疑問,非常感謝!如有提出,我會盡快釐清並作必要的更正!

嫺人來比較兩種狀況

1) 努力工作到65歲屆齡華麗退休
2) 工作到滿40、50或60歲,輕巧轉身,停繳勞保,改加入國民年金

因為想要盡可能呈現計算過程,所以圖表字體可能較小,可能要手動一下放大來看😊。

65歲屆齡退休的狀況

要了解提早退休對退休金的影響,比較的基礎應該是如果乖乖上班到65歲屆齡,那麼退休後每個月可以領多少錢?如果活到超過平均餘命,活久一點到85歲,共可領多少錢?

從下表可以看出,試算三種年齡的人,

  • 如果工作到屆齡退休,可以領到的勞保+勞退一共有多少錢?
  • 分別顯示勞退一次領和領月退的領取總額,因為目前適用計算月退的前三年兩年期定存利率才1.1843%,所以一次領和月退孳息慢慢領總數是差不多😏。目前各國普遍通貨膨脹率的理想目標是2%,看起來這個月退延後領來孳息是抵不過物價上漲速度的。有關這部分要一次領好還是分期領好,嫺人會再另文分享心得!

 

65歲屆齡退休的退休金

(勞保的給付金額在另篇文章「3個表弄懂萬一沒工作對勞保和國民年金有什麼影響」可以看到詳細計算,以上就只顯示勞退部分的計算過程)

看到這個勞保老年年金加勞退月退金額,每個年齡層的人如果勞退不一次領回,65歲退休後都可以領到有30,000以上的月退,比台北市民的每月人均消費28,000元高。

  • 以上還不考慮勞退資金投資運用產生的收益分配,這幾年績效還不錯。例如106年新制勞退基金就大賺1,406.9億元,我有朋友最近滿60歲整筆領出,正好碰好股市萬點,勞退投資績效也不錯,領到笑呵呵😆。
  • 如果薪資高於5萬,雇主提撥最高可以適用到15萬的月薪,每個月提撥可到9000元,那麼退休後可領金額就更高了。

不過在對於辛苦工作可以換來還可以的身價而感到欣慰之餘,嫺人提醒還是要有危機意識😶:

  • 一直到退休前後物價還是會上漲的問題:消費水平一直提高,前陣子同學會和同學聊到大學生的花費,例如以前我們一餐17元自助餐就能吃飽,現在母校周邊的餐廳除了八方雲集,多是200元起跳的餐廳,現在看到的三萬多元幾十年後可能也不好用。
  • 如果申請月退,65歲起領,超過平均餘命20年後,勞退月退就停了,只剩勞保的年金給付,不到三萬元。而為領取這不到三萬元,現在就要接受每個月上班族分擔的勞保保費已經確定是逐年提高當中,未來甚至還必須進一步改革來避免破產的疑慮。
  • 最近聽到好些老人家活到90多歲甚至有106歲的,身體仍然硬朗,除了擔心生病之外,也不能忽略活太久錢不夠用的問題喲~
  • 另外,因為住在天龍國台北平均一人每月28000元的消費,要因應未來長壽可能醫療及看護費用,或是要好好遊山玩水,還是得要靠自己另外理財準備才行💪。

提早退休 的狀況

假設三種不同的退休年齡,滿40歲、滿50歲和滿60歲在今年當下退休。因為94年勞退新制實施後至今不滿15年,所以大家都不能選擇月退金,都只能一次領。月退的部分就剩下勞保老年年金以及從勞保退出後加入國民年金的部分。

提早退休 的 退休金

(勞保和國民年金的給付金額在另篇文章「3個表弄懂萬一沒工作對勞保和國民年金有什麼影響」可以看到詳細計算,以上就只顯示勞退部分的計算過程)

可以看到表二提前退休的狀況,

  • 滿40歲退休的人,自此不工作,改參加國民年金,到65歲時勞保和國民年金月退共可只可領18,010元,勞退只能在60歲時一次領473,616元,不能領月退。
    ‼️以5萬月薪的族群來說,提前在41歲退休必須比屆齡滿65歲退休的人多自行準備(854萬-480萬=374萬)才能在65歲之後和努力撐到65歲才退休的人過一樣水準的生活。
  • 以嫺人來說50歲退休,用這些假設算出,65歲時也只能開始領到每月22,732元和60歲可以勞退一次領473,616元,不能選月退。
    ‼️以5萬月薪的族群來說,提前在50歲退休必須比屆齡滿65歲退休的人多自行準備(818萬-593萬=225萬)才能在65歲之後和努力撐到65歲才退休的人過一樣水準的生活。
  • 前面在65歲屆齡退休時的試算狀況中提到會有的物價上漲、活太久以及勞保可能必須進一步改革的風險對於提前退休族影響也會更大,因為提存的退休金實在差太多了!

當然周遭也很多朋友家產不可小覷,不過如果不是這樣,太早提早退休還是要三思,領的錢會差很多😲。

還是一句話,這下有感覺有上班還是比較有身價了吧!假如你有「慣老闆」和「惡同事」,想想勞保和勞退等可以稍稍為老後打底,還是忍一忍,多看看管理雜誌讓自己昇華吧😶。雖然勞保應該是註定要改革,不過這是社會保險的一環,和個人的投資理財還是應該要兼顧兼得,因為自己理財不做好,一樣有風險。而勞退的部分雇主提撥6%,是只有上班族才有的福利,如果提前退休之後就得靠自己了。

嫺人自己雖然提前退休,但是是在很意外的狀況之下提前退休,當然會正面積極過後此後的退休生活,老實說不上班也有不上班快樂的地方(不用花很多時間開一些冗長的會議~),不過以過來人的經驗分享,退休後才發現這些給付和福利差很多呀!

現在有些年輕人在鼓勵提早退休,或是準備自己創業或做自由業,當然能夠不要將青春浪費在沒幫助的會議上,能夠盡早享受退休生活做自己喜歡的事或是有勇氣去創業不是壞事,但是也要了解自己老後終點面對的是什麼樣子的狀況,全盤了解狀況,評估好再做決定,或是了解到缺口有多少一邊退休或創業也必須為老後做準備才行 ~

上班族的苦悶嫺人了解😣,但強烈建議40歲步入中年之後轉職或想創業之類的風險畢竟比較高,每次忍不住想跟老闆說再見時,都要先算一下「勞保+國民年金(如果不打算再回到職場)+勞退」究竟可以領到多少?

到底提前離開職場前必須做哪些準備?退休金要存多少勞退自提要不要參加?還有像嫺人一樣萬一意外離開職場應該如何補救退休金的不足?這些都是嫺人接下來想研究的。後續分享!

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