3個表弄懂萬一沒工作 勞保老年年金 和 國民年金 差多少?

中華民國勞動部勞工保險局信封

勞保老年年金 到底可以領多少?如果沒工作轉到 國民年金 又是什麼狀況?退休金是影響熟齡後生活品質的關鍵。大部分人忙碌,花時間弄懂的人不多,退休之後和朋友聊起來,大家沒有一次對勞保老年給付的認知完全相同過 ~ 真的很複雜呀!整理了3個表一次弄清楚~

(感謝網友指正,文中有關國民年金給付A式和B式原則上取其高,在某些情況下是只能選擇較低的B式的,例如已有領勞保老年年金給付者,於以下文中將特別標示說明)

中華民國勞動部勞工保險局信封
勞保雖然有點無聊,還是要耐著性子了解一下。(圖片來源: Solomon203 [Public domain], from Wikimedia Commons)

因為嫺人是提早退休,所以對於提早退休對勞保和國民年金的福利影響很有必要了解。一般人忙,可能也比較少仔細看清楚,不過現在世道炎涼😓,企業為了省錢說變臉就變臉,誰能擔保自己永遠沒有面臨「被提早退休」的風險?除非是已經財富自由,不需要再煩惱退休金準備的問題,否則一般上班族還是要看仔細萬一提早退休時自己的勞保和國民年金會受到什麼影響~

勞保和國民年金的保費一個月繳多少

勞保有分為兩個部分

1) 勞工保險

勞工保險分兩類如下:

  1. 普通事故保險費率:勞保因為有財務困難的疑慮,所以這幾年來一直討論兩個方向:提高保費 &延後退休年齡。這和許多人想要提早退休的願望,實在是反方向的改變。自106年1月1日起,依據勞保局官網,勞工保險普通事故保險費率實收10.5%未來還會逐年調高到13%,其中1%由就業保險計收,也就是單針對普通事故保險費的部分,費率將由9.5%調高到12%!保費扣繳對應的投保薪資級距經常調整,依據勞保局官網107年1月1日起適用的目前最新的最高一階是只要月薪在43,901元以上,通通都適用45,800的投保薪資。所以,如果賴清德院長所說無誤,台灣人平均月薪達50,000元,應該是用最高投保薪資,那麼平均的勞保保費就是每月 45,800 * 9.5% = 4,351元。依據勞保局官網,普通事故保險費是由員工、雇主和政府共同分擔,依據身份別分擔比例不同,沒有特殊身份的員工一般是負擔20%。所以, 月薪43,901元以上的一般上班族每月會從薪水扣除的勞保保費就是4,351*20% = 870元。
  2. 職業災害保險費率:因為依據勞保局官網,一般上班族的職業災害保險保費是100%由雇主負擔,且與本文要討論的退休金規劃無關,故就此打住。

2) 就業保險

目前就業保險費率是1%,一般上班族的負擔比例是20%。凡是月薪43,901元以上的一般上班族每月會從薪水扣除的就業保險保費就是適用45,800*1%  * 20% = 92 元 (四捨五入),這部分可以保障勞工萬一被資遣時可以有一段時間的失業補助。因為也與本文要討論的退休規劃比較沒有關聯,所以也就此打住。

國民年金

目前國民年金投保金額一率是18,282元,費率是8.5%,一般民眾分攤比例是40%,所以月繳就是18,282*8.5%*40%=932元。

提早退休對於 勞保老年年金 和 國民年金 有什麼影響?

了解勞工保險和國民年金的保費後,就先就與退休規劃有最密切關係的老年年金來說明。

在進行比較之前先聲明,以下數據,嫺人都做了一些假設,例如勞保保費只算普通事故給付的部分 9.5%,排除就業保險1%,因為和討論退休規劃沒有關係。又例如政府對於一些特殊身份有不同優待,這邊都以一般身份為主來說明。很重要的假設,嫺人擇要於表上標示。其餘細節如果說明清楚大概得將勞保局的網站文字都原文照貼出來,那就失去嫺人想用簡單的方式讓大家印象深刻的用意了。因為如此,所以在此強調,本文資料是想用來提醒大家之用,仔細個人可以領多少錢,可以準備好自然人憑證,上勞保局的網站去查,一切金額以勞保局網站查詢為準,所有給付標準比嫺人所提還有多100倍的細節,也是要以勞保局官網說明條文為準。

這些整理是因為嫺人最近提前退休,事關自己的權益,這些東西雖然複雜但是一定要弄清楚,也順便分享給大家,如果對嫺人的個人彙整有指教的意見,非常歡迎留言和我交流!如有提出,我會盡快釐清並作必要的更正!

嫺人來比較兩種狀況

1) 努力工作到65歲屆齡華麗退休
2) 工作到滿40、50或60歲,輕巧轉身,停繳勞保,改加入國民年金

65歲屆齡退休的 勞保老年年金

要了解提早退休對老年年金的影響,比較的基礎應該是如果乖乖上班到65歲屆齡,那麼退休後每個月可以領多少錢?如果活久一點到85歲,共可領多少錢?(最近聽到好些老人家活到90多歲甚至有106歲的,身體仍然硬朗,除了擔心生病之外,也不能忽略活太久錢不夠用的問題喲~)

如果工作到65歲,那就完全依靠勞保的老年年金,目前規定51年次以後出生的人都要65歲才可以開始領勞保的老年年金,如果想要早點開始領,會削減給付金額,例如60歲就想開始領,那麼能領的月退金就是正常的80%。這裡我們就用正常65歲起領來做比較。

從下表可以看出,試算三種年齡的人,當然因為距離到65歲還剩下的年數不同,各年齡的人還要繳的保費不同,不過,退休後可領的月退金都是29,816元。不考慮通貨膨脹的話,和目前台北市民的每月人均消費28,000元是差不多。

65歲屆齡退休的 勞保老年年金 金額

提早退休的狀況

因為想要盡可能呈現計算過程,所以圖表字體可能較小,可能要手動一下放大來看😊。

假設三種不同的退休年齡,滿40歲、滿50歲和滿60歲。下面表二中呈現了兩大區塊,一部分是累積到這些年齡時勞保累積下來的勞保年金,一部分是退休後改參加國民年金累積的老年年金。最右邊兩欄是將兩部份可領金額加總。

屆齡退休的 勞保老年年金 和 國民年金

(請注意:感謝網友更正,文中有關國民年金給付A式和B式原則上取其高,在某些情況下是只能選擇較低的B式的,例如已有領勞保老年年金給付者,僅能選擇B式,以上表二數字及表三數字均已於2018/8/3更新,如有類似指正歡迎與我聯絡,也再次強調本文僅做善意提醒年金的重要性,所有數據請以勞保局官網試算為準!)

舉例來說,在表一中大家工作到65歲退休每月都是領一樣的29,816,但在表二提前退休的狀況,滿40歲退休的人,自此不工作,改參加國民年金,到65歲時勞保和國民年金月退共可只可領18,010。當然周遭也很多朋友家產不可小覷,不過如果不是這樣,太早提早退休還是要三思,勞保領的錢會差很多😲。

這是因為國民年金給付比較陽春,國民年金較晚推出,保費及給付設計上比較保守,以避免發生像勞保有破產的疑慮。另一方面,國民年金的投保金額一律是18,282,也差不多是將沒工作者(像嫺人一樣)當成最低薪的temp差不多了。

這下有感覺有上班還是比較有身價了吧!假如你有「慣老闆」和「惡同事」,想想勞保可以稍稍為老後打底,還是忍一忍,多看看管理雜誌讓自己昇華吧😶。雖然勞保費率註定就是會從現在的9.5%提高到12%,也有一直報導說勞保不改革註定破產,不過這是社會保險的一環,和個人的投資理財還是應該要兼顧兼得,因為自己理財不做好,一樣有風險。

以嫺人來說50歲退休,65歲時可以開始領到22,732,看起來沒有太糟,但是消費水平一直提高,前陣子同學會和同學聊到大學生的花費,例如以前我們一餐17元自助餐就能吃飽,現在母校周邊的餐廳除了八方雲集,多是200元起跳的餐廳。另外,因為住在天龍國台北平均一人每月28000元的消費,要因應未來長壽可能醫療及看護費用,或是要好好遊山玩水,還是得要靠自己另外理財準備才行💪。

勞保的普通事故保險和 國民年金 有何不同?提早退休會少掉哪些保障?

勞保的普通事故保險最重要的項目是老年給付,其他其實還有多項豐富的保障內容。也可以對照自己的商業保險看看有沒有不足之處。

下面表三中老年年金的部分引用表一和表二,所以假設是相同的,例如都是用最高投保薪資。

紅字部分是國民年金沒有提供或是給得比較陽春的部分。因為沒上班的人本來對於家庭經濟影響就比較小,所以國民年金並不提供像是失能給付或是死亡給付中的遺屬津貼等。

labor-insurance-national-pension-comparison-2018-08-03

如果真是家庭主婦像是嫺人現在這樣倒是還能接受,但是如果是自由工作者,像是辭職專職作部落客,這就一定要納入考量了,「萬一」的狀況發生時,自己有沒有另外準備其他商業保險?小狀況像是傷病住院,國民年金沒有給付,生育給付較陽春;大狀況像是死亡或是失能,就差很多了。

像是失能保險,因為風險很高,所以很多保險公司並不銷售,勞保提的保障雖是基礎,但還是一個防護網!

還有,如果上班的話,勞保保費自己只要付20%,其他是雇主和政府買單,交的保費和國民年金差不多,但是得到的保障卻是差很大的!

因為項目有點多與複雜,時常有媒體報導有些勞保給付項目常被忘了領呢!

在決定要不要提早退休時,也要將勞保和國民年金納入考量!嫺人整理完畢之後也對於自己的社會保險對於老年提供的年金及保障有一個清楚的觀念,也希望對大家有幫助。

退休金規劃還有哪些環節要弄清楚

退休金三支柱

3-pillars-for-pension

  • 社會保險給付:
    本文上面提到的勞保老年給付及國民年金等
  • 勞工退休金:
    🚩舊制、依據「勞動基準法」
    🚩新制、依據「勞工退休金條例」規定,就是所謂的勞退新制的個人退休帳戶當勞工退休時,雇主應給予的退休保障,屬於雇主對員工的一種法定責任,94年7月1日以後到職的勞工一律適用勞退新制
  • 個人自行準備退休金:
    🚩之前嫺人研究過外國專家提出的4%退休金提領法則中討論到退休需要存多少錢,以每年生活費想要有40萬來說,得存1000萬元,而且前提是有將退休金妥善進行投資,不然也是會破功的
    🚩前面提到的1000萬元,是可以將以上兩項(社會保險給付及勞工退休金)也算進去,不過一直看到勞保可能10年內破產的新聞 +國民年金給付真的很少,真心建議這些了解清楚就好,在盤點退休金時還是不要將這些算進去😏,以免之後要和軍公教一樣上街抗議🤭。最近和大學室友小型同學會,就有聊到長輩的公務員退休金被砍到剩下每月三萬多,對於80歲的老人家都難免有不安全感,更何況一般勞工或上班族還沒被砍福利也就不到三萬元。所以真的不建議算進去。
    建議只計入勞工退休金就好,因為這筆錢是雇主和自己提撥的,不像勞保屬於社會保險,有破產的疑慮。

社會保險給付(勞保+國民年金)再加上勞工退休金之後,如果早退休可以領的總退休金會少多少?嫺人已寫好文章分享

還有退休金要存多少勞退要不要自提?怎樣自食其力,透過自己的管理確保退休金不破功,歡迎閱讀嫺人的系列文章!

要不要一次領?

🚩勞保老年給付則是規定如果98年前有勞保年資,且符合一定年資標準才可以一次領退休金

🚩國民年金規定如果歲時可以申請一次給付或年金給付(根據勞保局部落格)在遭遇重大事故或是年滿65歲時可以申請一次給付或年金給付

因為勞保老年給付和國民年金都是屬於社會保險,為了避免資源重複浪費,勞保年金起領要特別注意,如果98年之後一次領金額超過一定額度,或年資超過一定年限,或是已經起領勞保老年年金就不能參加國民年金了

像嫺人一樣提早退休的人還可以再想想的是,因為在民國98年前開始投保勞保、勞保年資超過 25年,在滿50歲時可以一次請領老年給付!以嫺人來說,一次領回金額大概160幾萬,是擔心勞保破產趕緊先領回好呢,還是放著等65歲領年金好呢?如果提前領,額度超過一定金額之後就不能參加國民年金了!這也是考量的因素。非常歡迎有相同困擾者交流,或是前輩可以提供我意見!

有用的連結

延伸閱讀

 

 

Related Post

我的不可取 子女教育費用 經驗&沒有肥到的退休金

子女教育費用 vs. 退休金

子女教育費用 是影響退休金多寡很關鍵的因素之一,同樣收入之下有小孩和沒小孩能存到的退休金會差上一截。根據一項調查,台灣一個小孩從小學到大學的教育費用平均是180萬,這還沒加上小學之前的保姆費和幼稚園費用,明年我兒就要上大學了,趁此機會回顧一下過去的花費並展望未來。。。

退休金 存股停損 有理嗎?在 股市大跌 時回顧當年金融海嘯

退休金 存股停損 有理嗎? 股市大跌 該怎麼處理 退休金存股?有說該停損降低股票部位,也有說應該按兵不動甚至加碼。趕緊拿兆豐金和鴻海從2008金融海嘯到現在的歷史股價來復習感受看看。台股在2018/10/11跌破萬點,有人說基本面很好不必驚慌,也有人說這是大跌的開始。再下跌時你會決定怎麼做?

退休現金流 的7個來源 ~ 退休一年後的心得

退休現金流 的七個來源

如何創造 退休現金流 ?許多長輩在民國80年代曾退休後存了500百萬,光靠定存一年就有30萬以上的利息收入,加上勞保等福利,基本生活不是問題。但是到了現在,拿500萬放到定期儲蓄存款,一年利息只有5萬5上下,勞保也勢必改革。退休後我趕緊研究了各種創造退休後現金流的方法,分享我退休後一年以來的心得。

退休被動收入 每年要有多少?退休族的績效目標

退休被動收入 要有多少?如果沒有被動收入,即便有1000萬存款的中產階級,可能20年就花完了。在研究怎樣創造被動收入之前,先要知道自己的被動收入「業績目標」,這應該是退休前後的「重點工作」,當然有人錢多到滿出來,那趕緊跳過這篇,去看看遊山玩水的文章。如果你是和我一樣的中產階級,也許可以花點時間一起研究一下。。。

6 Replies to “3個表弄懂萬一沒工作 勞保老年年金 和 國民年金 差多少?”

  1. 感謝你的整理,非常清楚,另外請教一個問題,月領國民年金的第一式好像是有限制的,若已有領勞保年金,是否是規定只能領國民年金的第二式呢?

    1. 非常感謝您的指正,的確是我沒有注意到,的確如已領勞保年金,國民年金就只能選B式,已經將文章更新並註明更改之處!

  2. 所以真的是愈早退休,勞保年金領得愈少,國民年金保費繳得愈多,但國民年金卻領得愈少,身價真的是差很多喔!!

    1. 對呀,從勞保退下來加入國民年金只能選比較少的B式,實在是...😢,而勞保也和軍公教保險一樣面臨可能被砍的問題,所以要及早幫自己另謀出路💪。

  3. 請問你不到五十歲退休,是否思考過加入公會,用來延續你的勞保年資? 喜歡看你的文章,用表格、數字實際分析優缺點,很期待你可以出一篇加入工會以及加入國保的比較文章喔,謝謝 !!

    1. 謝謝您的肯定。加入工會投保必須符合一定的資格,可以參考下列勞動局的網頁說明,https://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=VoXRGO3Kit0%3D。一般的朋友除非有真正從事加入職業工會相關工作,是不能為了延續勞保年資而這麼做。我的想法是如果符合加入工會取得投保資格者應該還是加入勞保比較好,因為勞保是針對勞工提供全方位保障內容,而國民年金就只是單純提供沒有工作者基本的年金需求。

發表迴響