提早退休好嗎 ?我的親身經驗和我為什麼不建議

提早退休好嗎 ?

提早退休好嗎 ?最近看到許多達成財富自由、提早退休的人物報導,而且有些還很年輕 。在30-40歲活動力還很強,也可能有小小孩等生活重心,提早退休看起來不錯,不過多數人在這年紀不容易達到財富自由,如果人人都能做到,這些案例就不會有報導的價值了。50歲可以說是一個分界點,在50歲前後提早退休,心境又大不相同!

提早退休好嗎 ?我不建議太年輕提早退休

一般收入的上班族難免在職場遇到亂七八糟的事時,總是不免心裡有種想要逃脫、想要提早退休的渴望。

當累積資產小於讓你財富自由的個人身價水位,還沒達到不必工作也可以養家的水準時,我想應該會很務實地繼續工作還是多數吧。

在我40歲的時候存款不多,我當然還會繼續工作,沒想過提早退休!倘若那時我運氣夠好,有一大筆錢不用再工作了,那時我兒子大概八歲,可以有很多時間陪小孩,應該很好吧!現在不只媽媽,也有許多爸爸們可望這樣陪伴小孩的生活!

我年初時去東京六義園和上野公園看到很多媽媽陪小孩的景象,不免會想,當時我也能這樣就好了!在小孩還小的的那幾年可以多一點時間陪伴小孩度過,是很幸福的事!可是通常那個年紀,能夠累積可以財富水位還不夠多。我在工作時的薪資算是高水位的,也是沒有辦法達到能夠提早退休的境界。

雖然現在媒體報導有許多三、四十歲年輕理財達人例如利用4%法則或是存股等理財方式,提前達到財富自由的目標而可以不再工作,那樣當然也不錯,但是他們付出的努力,例如簡約過日子、退休前是工程師或是會計師等高薪工作、退休前已經佈建好被動收入來源,例如存股或是經營部落格已經獲利等,我想那畢竟是少數成功案例,即便人人都很努力,但是只有少數能成為明星,而且他們在退休後不是無所事事,而是有了其他被動收入來源

能不能提早退休還是要務實地看個人的財務狀況,台灣平均薪資低迷,即便是起源於美國的「財富自由、提早退休」「FIRE(Finance Independence Retire Early)運動裡面所說的先「極度節儉」來累積到一筆可以達成財富自由的資產,以達到提早退休的目的,對於大多數人來說,光靠「極度節儉」這個手段還是不夠的吧!

賴清德院長說平均薪資50,000元(之前在金融業上班看到月薪比50,000更少的三、四十歲同事還不少),搭配內政部統計台北的平均生活費一個人28,000元平均值(含房租不含房貸),要從薪資中省下很多錢來準備提早退休,難度是有的。再加上根據統計,平均終老前會躺七年,不管是請外佣或是住養老機構,每個月一個人就至少是三、四萬,七年總共要花三、四百萬,雖然不會每個人都這樣,但是周邊朋友及親戚的家庭的確有這樣久病的長輩,因為醫療進步,病無法根治,但是生命卻仍能延長!這些都必須考慮到退休金的準備中

收入高一點的族群比較有機會,或是像媒體報導的理財達人一樣,理財有方

基本上我還是覺得在三、四十歲的年紀還是應該以工作本業為主,將所受的教育發揮到極致。但是,當然當下就業環境大不如前,所以我覺得學習投資理財不管對哪個世代都是太重要了

50歲後的提早退休

50歲後的提早退休比較尷尬。

理財和生活的重新規劃

的確我有些朋友提早退休後生活過得很充實是因為真正財務自由,可以一年出國好幾次,平常上健身房,提早退休後消費與上班時沒有太大差別。

觀察我周邊的朋友,有幾種狀況可以達到這種理想境界:

  • 老爸老媽有錢,或是已經走了,留下台北的房子(知道有多值錢吧 🙄 !)。
  • 在金融海嘯或房地產低點時入市,用少少的本金,透過貸款置產,資產早已翻倍,不是靠上班薪水來的。(現在雖然利率低,但房市投資不再有那種環境,要再這樣操作,那個浪頭已經過去了 🙄 !)
  • 沒生小孩(知道養小孩多花錢吧,不過為了台灣,大家還是要生呀 🙄 !)

有錢的時候活動好安排,去上上語言課和健身房,一年再出國幾次,日子很快就過了。的確有些人不需要為財富自由、提早退休做準備

但是如果不是能夠達到這種境界,那麼和我一樣50歲不得不離開職場,還是要務實想一想財務面以及每天的日子要如何安排,以財務面退休金來說,首先就要看看社會保險像是勞保及國民年金可以領的錢會有多少,還有查詢清楚勞工個人退休專戶累積了多少錢?扣除前面兩項外,有多少需要自己準備?除非資產雄厚,否則即便退休之後還是必須要有新的現金流入,需要設定多少為目標?退休後理財工具又是哪些比較適合?

提早退休以我個人的經驗,當然不能說是世界末日,其實也有令人快樂之處,但是提早退休的確有點惶恐及需要適應

退休的人有時成為家人理所當然的拜託對象

提早退休的人有時成為家人理所當然的拜託對象,如果65歲退休,大家也會尊敬你的年紀到了,不太會再將跑腿的事交辦給你。

但是50多歲退休的人就很可能被交辦事情了。想一想可能有哪些狀況,雖然對退休的人並不公平,但是就是有可能發生家人說「你沒在上班,所以@!^&&*&*&」,想想這些狀況是不是你可以接受的,如果提早退休是為了享受人生,那麼有些狀況還是要跟家人溝通清楚,退休人士的時間應該被同等尊重。我現在也學會了適時表達,可以幫忙,但是不應該被當成理所當然,都不說出生悶氣只會讓自己的負面情緒更加劇烈。

一旦離開會很難再回去職場

萬一提早退休之後要有心理準備,時間越久越來回去職場,以我的狀況,前三個月還有獵人頭公司跟我聯繫,之後這個連繫就會淡化。

一開始沒上班還有些同事還會聯繫,也許有些是看看我有沒有要轉換跑道,之後還可以一起工作,但不用過多久,大家一忙起來也就會淡忘了。與職場的聯繫完全斷線之後,到了這個年紀是不容易再反悔的。

這時候,我又要感謝網站和網誌的出現,讓我現在雖然是一個菜鳥部落客,但是還很有事做了!

趁年輕培養第二專長

雖然我不建議設定太年輕的年紀為提早退休的目標,不過倒是很建議年輕人不管薪水多少都要想辦法儲蓄來投資理財,或是投資自己培養第二專長。

我是個攝影白痴,對於畫面構圖完全沒概念,退休後為了讓我的部落格上照片看起來好一點,我去上了一次手機攝影課,我發現例如像攝影就是一項值得長期投入的興趣,一個下午幾小時的課一個人就可以收費兩千元,還是有不少人報名,如果從30歲學到40歲共10年,萬一不小心沒工作了,之後還可以教攝影補一下生活費,或是幫自己的部落格等加分。

想辦法找出一個項目作為興趣去學習,並為非自願提早退休做好為準備。

雖然我不太想後悔什麼,過去的事就過去了,應該向前看,但是如果人生可以重新來過,我會多幫自己想一點,花點時間學些什麼,而不是只是全心投入工作 😐 。

最近日本的企業也開始開放在一定範圍內可以進行副業,現在企業為了降低成本,調薪狀況大不如前,開放副業反而可以減少優秀員工跳槽的機會。

在我剛出社會時即便年度沒有晉升,也可能調薪幅度到10%以上,而近幾年當我還在上班時看到年輕同事許多一年只加薪幾百元,實在內心也很鼓勵如果有薪水高一點的不錯的工作就跳槽去吧。不然就是工作之外投資時間發展別的興趣,現在的職場環境真是大不如前了!

我自己就是太慢進行第二專長活生生的失敗例子,過去十年來數次申請部落格帳號,卻從未進行,所以現在到了50歲不得已才採取行動拿部落格來填補我的生活空白。

歡迎有跟嫺人一樣對「財富自由、提早退休」議題有興趣的朋友留言與嫺人交流

 

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