50歲 理想退休金額 是多少?用這3種方法算算看!

理想退休金額 是多少?想提早退休?用這3種方法算算看!

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理想退休金額 是多少? 假設想要50歲提早退休,因為長壽化,萬一再活50年到100歲,這樣等於才工作25-30年,卻要準備50年的退休金,對絕大部分人來說,會是與財務自由、提早退休無緣。這邊整理了常見的3種退休金算法,也結論了一個若想50歲左右提早退休的最底限基本款金額。

本文於2018/8/22初版,2021/8/31修訂。

理想退休金額 是多少?先要知道退休後一個月要花多少

2020年台灣人的平均每月消費台幣23,262元 ,根據居住的地方不同而有高有低,過去曾經台東是消費最低的地方,但現在也不便宜,2020年消費最低的是彰化縣的17,794元。這篇文章接下來我會用台北市比較高的人均消費30,713元試算,這樣比較保守,畢竟老後的花費可能和年輕時不同,例如若要請外傭照顧,加上要生活費,不管你是住在哪裡都很吃緊。

為了簡便,我用接近台北消費的33,333元,這樣每年花費可以取整數40萬,比較好計算。

退休生活是豐儉由人,這邊用全台灣的平均數來看,但是每個人的消費習慣不一樣,你可以參考 「退休每月支出 要多少?這清單和人生減壓對策」 這一篇來做完整的預估和試算。

理想退休金額 是多少?算法 1:簡單法

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簡單法就是用小學數學簡單的加一加,乘一乘。這邊我打算用活到100歲來算。我母親是86歲離開,我父親目前是90歲了,如果退休金只算到台灣人平均壽命80出頭,以後醫療還會再進步,其實會有問題。

來看看50歲和60歲退休的人,分別要自行準備的退休金是多少?

50歲 理想退休金額 是多少?用這3種方法算算看:1)簡單法

以上勞保的部分依每個人年資和平均投保薪資而不相同,為了簡化必須做些假設,例如我是用最高投保薪資計算,詳細請看這篇:勞保/國民年金比較 4大差別 & 早退晚退差多少?

從這種直覺的算法可以看到,

  • 只要晚10年,到60歲才退休,退休金只要準備不到500萬,兩夫妻不用1000萬,會是50歲退休者的一半不到。加上60歲可以領勞退雇主提撥的6%,自備退休金的缺口又會縮小。
  • 而如果兩夫妻都是50歲提早退休,即便用一般的生活水準來看,在台北退休也需要準備共約2100萬,才能比較安心萬一不小心活到100歲,要比這數字更少?除非你搬去生活消費比較低的城市。

這個簡單算法的問題是...

簡單加加減減雖然簡單,但最大的致命傷是假設物價都不會上漲,但其實大家知道現在去外面吃東西是越來越貴了。現在的一個月3萬元,到10-50年後是否還一樣好用?

2010年的時候,台灣每個人平均月消費是18,465元,到了2020年台灣人月平均消費已經來到23,262元,10年成長26%,等於每年是2.3%的複利成長率。

一般在講通貨膨脹率,各國政府的目標通常是控制在2%,但真實的生活呢?除了物價會上漲,消費也會因會醫療或是科技進步而升級。幾個例子:

  • 物價會上漲:來懷舊一下,有人翻出十幾年前的麥當勞「輕鬆省美味卡」,加5元可以大方送6塊麥克雞塊,而最近的活動是加10元送小杯飲料,或幾根瘦瘦的薯條。
  • 品味會改變:30幾年前我大學時大家都在一餐17元可以搞定的自助餐解決民生問題,前兩年和我大學同學回到母校小型同學會時發現,現在學校旁邊幾乎是200元起跳的西式餐廳
  • 醫療會進步:醫療進步的結果是長壽,這很好,但是也準備以後醫療費用只會提高不會降低,像是癌症的細胞療法、免疫療法似乎是癌症治療的新機會,但是一個療程幾百萬的費用,恐怕是十年前大多數人沒有聽過的事。
  • 科技會進步:以最簡單的外食來說,10年前還沒有Uber Eats的時候堅持自炊比較容易,現在只要一發懶,手機按一按,消費就因為科技而升級了。

另外,上面這樣的簡單的計算還有點樂觀,就是沒有考慮勞保可能改革的結果,即便政府買單到底,50歲退休,15年後65歲可以開始領的那個每月2萬多元,也是變薄了。

理想退休金額 是多少? 算法 2:4%法則

如果要考慮物價上漲的影響,那麼可以用美國人流行用的4%法則來計算,再來用台北人的平均生活消費做案例:

如果你還不知道4%法則:「 退休4%法則 」是什麼?要提早退休,這3個關鍵你能達到嗎?

  • 4%法則之下神奇的退休金數字等於【40萬相當於退休金的4%】,也就是【40萬/4%=1000萬】。
  • 再用倒數的觀念,除以4%是不是等於1除以4%=25?所以也常有人會用【年度生活費用乘以25】這樣的公式,【40萬*25=1000萬】

也許你會問,4%法則算出來也是1000萬,那不是跟簡單法算出來50歲要退休的1,045萬差不多?

  • 首先,那是因為勞保和國民年金的給付還沒扣掉,所以不能互相比較。
  • 在這之外,關鍵不同在於 4%法則之下是有考慮物價上漲的,這1000萬是可以過上比簡單法好的日子的!
    • 如果你看一下前面提到的4%法則的文章,那你會知道,4%法則之下在退休第一年是從退休第一年的退休準備金中花4%,但是,以後每年是可以隨物價上漲,讓生活水平提高2%-3%的。
    • 當然,天下沒白吃的午餐,在4%法則下,退休金是要投資,而且每年投資報酬率要有接近7%。只要你能做到這個報酬率,消費可以跟得上時代沒問題。

如果你要問7%的報酬率可以怎樣安全穩當地達成,請參考:財務自由要有多少錢 ?怎樣達成4%法則的7%報酬率

這邊要特別強調一點,雖然4%法則之下算出的退休金應該可以減掉勞保的和勞退的給付,但是建議是60-65歲退休的人才這麼做,如果你是提早退休,得等上10幾20年才能領到這些社會制度的給付,而這 10幾20年你得要有足夠的本金來讓4%法則發揮神奇的功效。我自己50歲提早退休,是把勞保勞退的給付當成 10年後的退休人士加薪和獎金,或是老後醫療照顧的準備金。

4%法則聽起來很像金融詐欺嗎?我邊寫邊覺得有一點😳...不過,退休後我的確是這樣密切注意我的退休金投資收入和控制退休後消費的比例的。

如果像我一樣比較保守,又是50歲提早退休,還沒法退休金all-in去進入股債配置得到整體有7%的報酬率,那麼控制花費在退休金的3%左右,改採3%法則,而不是4%法則,是比較安全的選擇。

我的3%法則實際經驗提供參考:

如果你也覺得3%比較安全,那最底限的「台北人」退休計算公式可以改成【40萬相當於退休金的3%】,也就是退休金要準備【40萬/3%=1,333萬】。

理想退休金額 是多少? 算法 3:存股、配息派

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存股

還有很大一派的退休族是用高配息的投資工具,像是國民ETF 0056,2020年0056的年均殖利率是5.61%,以2021/8/18看過去十年平均年報酬率是8.5%來看,過去十年配息完還有剩,所以是沒有配到本金的,這樣每年要用40萬的話,準備大約【40萬/5.61%=713萬】就可以退休了。

這一兩年股市創新高,不管美股或是台股都變貴了,換算股息殖利率都比過去降低許多,但是台股殖利率還是比美股高上一倍。

即便在股市高漲的現在,在台灣要找到比4%-5%高的股票做個存股退休族並不難,所以存股退休在台灣比在股息普遍不那麼高的美國可行。

不過要注意的是,隨著這幾年股市大多頭,如果是2021年這一年才大筆投入存像是0056,因為股價高了,換算殖利率可能是不到5%的,除非你是早幾年已經布局好,那可能殖利率有6%-7%。

對剛要準備投入的人來說,你用保守一點4%的配息算,可能還是算出 【40萬/4%=1000萬】 ,和4%法則結果是殊途同歸。並且要注意兩個風險:

  • 這是把退休金集中投資一項ETF或是一籃子股票的結果,退休金all in股市,沒有考慮到現金或債券等比較安全的部位,再把安全部位投資加上去,退休準備仍是要超過1000萬的。
  • 用這個算法容易忽略物價上漲,根據過去歷史經驗。現在台北生活的40萬,過10年之後恐怕要再加上2-3成。

其他高配息投資

相同的邏輯也常常被用在高配息的高收益債或是REITs,在2020股災期間於3/20記錄到過去三個月的跌幅,美國代表性高收益債ETF(HYG)和REIT ETF(VNQ)分別是-19.8%和-34.3%,和元大台灣50股票ETF-21.2%比起來, 高收益債REIT ETF的波動度其實可以說是很接近。

很多人覺得股市很投機,在股市上有很不好的經驗,可是換成高收益債或是REIT ETF,卻會覺得配到本金也沒關係,這個想法是我一直不能理解的。

不管是選擇存股或是存債,有個關鍵要注意,那就是配置的比例,以股票來說,退休族的股票部位不超過退休金的60%,而美國財經媒體一般建議高收益債或是REIT ETF不要配置超過10%-15%。

到底提早 退休要存多少錢 ?

有關退休要有多少錢,大家一定看過1000萬,2000萬,3000萬等各種數字,很多時候有人會說,那些數字一定是金融機構算出來引誘人投資理財,是製造恐慌的數字。

但是如果以適用勞保體系的人來說,51年次以後出生的人法定起領年齡是65歲,如果想提早退休,那麼提前領也是要等到60歲,如果50歲之前提早退休,要靠自己的銀彈10幾20年,與其說數字騙人,不如務實算算到底理想退休金額要多少。

其實退休生活豐儉由人,怎樣是理想退休金額?朋友中有人可以一個月花20萬都覺得不足掛齒,還好而已😏,每一家也有每一家的人口組成特殊狀況。我想也只能用「一般平均」來說,怎樣的數字是「一個人份」的提早退休的起碼標準,你能夠比一般台灣人、台北人省,那是個人的本事,真心覺得能夠節省也是一種好本事。

或是說萬一,職場真的讓你待不下去,你至少得有個數字做標竿,衡量一下自己的荷包,看是繼續忍耐,還是真可以率性說「夠了,謝謝再聯絡」。

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最後,結論:

  • 計算退休要存多少錢之前先預估你的退休生活花費
  • 簡單法算數算一算忽略了物價會上漲
  • 存股和存債都要注意風險,控管配置的比例,退休生活一路下去,很難重來
  • 4%法則考慮了退休後生活水準要逐年提高2%-3%,但是這要搭配接近7%的年度投資報酬率,如果無法達到,請改用3%以下的法則,保守估算。特別是如果是40、50歲要提早退休,7%的資產組合報酬率能不能長期穩定做到是非常重要的關鍵,後段人生還很長,投資市場變數很多

延伸閱讀:退休後會面臨哪些風險 ?要退休先想過這13件事

延伸閱讀:「 財務自由 的人生 」讀書心得 ~ 真能40歲提早退休?

  • 2018年8月這篇文章初版時我算過,基本一個月大約3萬消費的話,如果是50歲提早退休,一個人要準備800多萬,並且一樣要紀律投資。現在又過了三年,我想這個數字要修正成至少1000萬。

還沒達到1000萬的數字之前,該從我這裡轉台去研究職場求生術,或是先準備好退休之後還能做什麼工作多少補一補。我的線上日文老師和我差不多年紀,年過50歲了,還很拼命每天工作到晚上十點之後呢,她說在日本現在是人生百歲是共同認知,所以50+還很年輕,缺錢就要務實想辦法求生。

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6 comments

  1. 請問980萬的低消36萬是怎麼算出來的呢? 若沒有勞健保是還要加上前面的473616嗎

    1. 36萬是每個月三萬元低消的假設,以台北市平均每人月消費約28,000原來看,這是建議最低必須考慮的生活消費水準,473616是個年齡退休的勞退金額,只考慮雇主提撥6%的部分,沒有考慮個人提撥的部分,至於勞保和勞退是兩個不同的部分(詳情可以參考此篇https://tmmperfectlife.com/pension-for-early-retirement/),如果沒有勞保,那連勞退也不會有,這樣除了473616,表格中勞保的金額也要加上去。請注意每個人的薪資狀況不同,所以本表有些假設,薪資是用五萬元的水準來計算的。

  2. 在台東實際生活的感受:物價很貴,比高雄等西部城市貴2倍以上,租屋也貴,房價更是高不可攀,上面的數據打個問號。

    1. 啊,是這樣嗎?這麼慘烈...還有很多人想退休搬去東部,這樣要東遷夢碎了...感謝回饋您的真實感受,我把原先的新聞連結刪除,貼上主計處至107年的最新統計。目前看起來台東一萬七千多,還是比西部大城市低。不懂主計處的統計為何和民間實情有這樣的落差?我把您的感受也寫到文章裡面,以警世人,非常感謝台東珊卓布拉克的好心回饋!

    1. 謝謝讓我知道喔,在寫這些文章的時候自己的收穫也是很多~

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