退休要存多少錢 ?依 top 4 退休金規劃 文章算理想退休金

退休要存多少錢 退休金規劃 的關鍵問題 ?在提前退休前沒有算過,直到退休之後開始弄清楚勞保、國民年金勞退新制退休金等,這篇文章想計算到底扣除政府提供的退休計畫之外,自己準備的退休金夠不夠!我輸入「退休要存多少錢」,Google找出排名前4名的文章,彙整這些文章,文末整理出高、中、低消費的理想退休金額!

退休要存多少錢 ,Google排名前4大文章(2018/8/21)

我輸入「退休要存多少錢」,Google搜尋結果排名前四大文章如下,前三位是這幾年在網路上知名的年輕前輩。第四名也是一個年輕前輩的財經網站。

退休要存多少錢 ,Google搜尋結果

嫺人最近也看了很多美國有關退休的文章,也些心得,所以針對這4篇文章一一解析一下,看看對自己有什麼新的提醒。

第一名:Mr. Market市場先生估算的 退休準備金

Mr. Market市場先生「退休後,到底要準備多少錢?1分鐘算給你看」,這篇文章中是以夫妻兩人退休後還有20年生活所需要的每個月的生活費、旅遊費及醫療及看護費來計算,分別提出三種等級的費用估算,以生活費用來說,包括最低標準、基本和小康,三種分別代表低中高費用的退休生活。我彙整如下:

Mr Market市場先生估算的 退休準備金

Mr.Market用的月生活費是台灣平均的每人每月2萬元,台北實際是2.85萬,2萬大概是桃園新北嘉義高雄的生活水準,像台東、彰化和雲林就不到1.7萬

有關醫療費,因為每個人狀況不同,其實Mr.Market有估算三種等級,可能會有更高的費用,但是因為他的文章中沒有具體加總,我就以他的說明中提到最少需要1400萬到最多可能超過5千萬的退休準備總數推算,三種低中高的醫療費都先以250萬計算。

第二名:Winnie散漫遊估算的 退休準備金

Winnie散漫遊的這篇「退休要存多少錢?其實存一半就夠了」,採用的是美國盛行的「退休金4%法則」,嫺人之前也整理與試算過,所以對這個法則算是清楚。簡單說,這是經過美國專家試算,如果有一筆退休準備金,第一年可以從這筆退休金提領4%,之後再每年考慮物價會上漲,逐年以物價上漲率調高提領比例,如果投資得宜,這樣可以有相當把握這筆錢可以支撐30年的退休生活不會見底。這是1990年代做的試算,如果以美國人平均約62歲退休,撐到30年算是可以好好過活到90多歲還好!

「Winnie散漫遊」文章中是以每個月5萬的生活費來舉例,根據4%法則,需要的退休金是1500萬。(50000*12個月除以4%=1500萬)

為了和Mr. Market市場先生的數字可以稍微比對,我用Mr.Market市場先生的三種等級退休生活套用4%法則,得到以下。

Pension-Winnie-2018-08-21.png

第一名和第二名的差別在哪裡?

可以看出,在「Winnie散漫遊」用4%法則計算需要的退休準備金在三種生活水平下都比市場先生版來得高,這是因為4%法則是有考慮物價上漲率的,例如第一年花705,000的生活費,第二年因為物價上漲會花多2%-3%,後續年度每年都是如此。嫺人大學時一餐17元的自助餐可以搞定,現在我的母校周邊滿佈200元起跳的餐廳,不僅物價上漲,消費也會升級,自助餐廳越來越少只是其中一個例子。

所以市場先生的月生活費是未來20年都花費58,750元,而「Winnie散漫遊」引用4%法則是第一年每月花58,750元,但是後續年度每年是可以消費跟隨物價升級的。

Winnie散漫遊 估算的 退休準備金

先簡單比較三個面向:

Mr. Market市場先生 Winnie散漫遊
退休時間 假設退休生活20年,以目前台灣人可以活到80多歲來看,應該就是假設做到65歲退休 採用美國盛行的4%法則,但是要注意的是美國4%法則測試是用30年期間測算,美國人平均62歲退休,所以支撐到92歲還可以,如果太早退休也提領4%,就超出4%法則的測算安全期間了
有沒有考慮物價上漲率? 文中沒有提到 美國盛行的4%法則是有考慮到物價上漲率的,其假設是3%,目前各國差不多是以2%為目標值,所以是比較周到的退休規劃
退休金需不需要投資 文中提到現金流的概念,例如:股票配息、房地產租金收入,以此也可以解決萬一活太久的問題 文中以投資報酬率5%舉例,根據美國的4%法則,退休金是需要持續投資,不然用簡單數學算,準備的錢每年拿出4%來用,那樣4%*25年就等於100%花完了,如果40歲退休的人,60歲錢就花完了。

以下是嫺人的觀點:

  • Mr.Market 市場先生的文章沒有提到物價上漲率的問題,比較可惜,我覺得還是美國專家的4%法則考慮比較完整。不過當然Mr.Market 市場先生的文章將退休準備金拆分出基本生活費、旅遊費用及醫療與看護費等,是不錯的提醒。特別是醫療費與看護費,以目前的物價來看,一個人的看護費一個月起碼3萬元,兩夫妻就要6萬元。這筆費用20年後或是30年後會是多少錢呢?鐵定只會提高不會降低。所以搭配4%法則考慮通貨膨脹率來估算比較符合實際。
  • 「Winne散漫遊」採用美國專家的4%法則考慮比較周到,但是根據4%法則,恐怕還必須每年達到6%-7%的複利報酬才比較安全,特別是提早退休的人,如果報酬率只有5%,根據嫺人試算,41歲抱著1千萬退休的人到83歲時,那一年退休金會只剩205,983元,84歲開始退休金宣告花完(不管用怎樣的消費水平套用都是這樣的比例關係)!84歲起活得越久缺口越大!現在活到90歲甚或百歲的人只會越來越多不會減少!
    Winnie能夠這麼早退休應該是因為 1)工作時夫妻倆年紀輕輕已經存到3千萬以上的退休金(雖然強調極簡生活,但是她的先生是美國人,夫妻倆薪水較高才有可能短時間存到一大筆錢吧)2)現在夫妻倆退休後不是沒有收入,他們經營部落格成名,她的先生在美國的理財網站是有相當名氣的 3)在美國賺的錢拿到台灣退休可以降低生活成本。而這幾項看起來不是人人都能辦到的。我覺得看Winnie的成功如果一般人也想仿效,應該著重在看她工作時如何賺取高收入以及她的先生如何經營理財網站這麼成功的。

第三名 CMoney 艾蜜莉估算的 退休準備金

CMoney艾蜜莉的「退休金要準備多少才夠」,基本上和Mr.Market市場先生一樣,都是考慮退休後各項費用實際統計,文中計算60歲兩夫妻退休也差不多1500萬,不過她提出可以扣除勞保和勞退等,以及子女奉養(這個我就比較保留,Emily還很年輕,可能較難體會,下一輩應該很難依靠😟)等收入。

和Mr Market市場先生一樣提出具體實際的試算,可以從不同角度清楚提醒,但在我的看法,如果可以考慮通貨膨脹的問題會比較好。

第四名 moneybar財經商業資訊社群網站

moneybar財經商業資訊社群網站的「我需要存多少錢才能退休? 」提供試算工具,不過要登入註冊一些資料才能計算。以下是我試算後的截圖:

Moneybar網站 估算的 退休準備金

  • 退休需要準備3173萬元是我用前面Mr Market市場先生最低款的退休金每月58,750輸入*12個月*45年(比Winnie稍晚幾年於40歲退休,且活到85歲共45年)得來的。
  • 退休金預期顯示2695萬元,是我暫時假設有位40歲提早退休的人已存「Winnie散漫遊」根據4%法則算出的每月要花58750需要有1763萬的退休準備金,再加上這個網站依照我輸入的40歲的人應有的勞保+勞退等年資計算來的。
  • 「Winnie散漫遊」根據4%法則計算出來的1743萬就可以過月消費58,750的日子,但是在Moneybar網站中試算,即便加上勞退及勞保有2695萬的退休準備金,還是有一個478萬的缺口,不夠退休!
  • 這個網站用的方式和Cmoney艾蜜莉的邏輯是一樣的,就是將須要的退休生活費總額減去勞退及勞保等,只是這個網站沒有愛蜜莉提到的子女奉養費收入,然後一樣沒有考慮物價上漲的問題。

退休金規劃 ,我的心得

研究完Google排名前4大文章之後,嫺人的心得:

退休費用估算細項可以參考市場先生和艾蜜莉的文章

這樣我們了解了兩夫妻大概一年須要最少70萬,可以用這個數字套入4%法則來估算退休金。一年70萬的兩夫妻退休費用對台北人來說應該很難再省了,因為費用估算也要考慮後續年老活太久的醫療及照護的問題,這些不是想辦法節省就能節省的,必須保留一些空間。

理想退休金額估算比較贊成「Winnie散漫遊」採用美國專家提到的4%退休金提領法則

因為4%法則有考慮到物價上漲率。其他幾種則沒有考慮到每一筆錢進來的時間點不同的「貨幣時間價值」。

有關於為什麼不能把不同時間點每一筆錢加在一起,請可以看「民國75年物價好低! 網友嘆:我是不是生錯時代?」,文中提到民國75年一張小木桌50元,如果現在一張1000元,就不能說兩張桌子一共1050元,要先將民國75年那50元考慮貨幣時間價值及物價上漲率之後,換算到今天同一時間點才可以相加。

不過在採用4%退休金提領法則時,建議依照退休年齡做一點調整,如果一個40歲的人完全依照4%法則,我覺得是風險很高的。這個法則只能跟你說可以運作30年應該沒問題,但是40歲的人不會只活到70歲,所以如果年紀輕點想提早退休,例如40歲想退休的人可以降低提領率到例如為3%。要準備的退休金依照4%法則本來是大約1800萬,就會變成要準備大約2400百萬。

實際需要的退休金可以扣除勞保和勞退的退休金

勞保和勞退可以領的錢也是退休準備金很重要的部分,所以可以納入考量,自己可以少準備一些。不過錢會隨著時間經過,因為物價上漲而變薄。例如,25年後那年領到的勞保年金如果一個月是2萬元,用每年2%通貨膨脹率折算到現在才等同現在的12000左右而已!領到85歲那一年的2萬等同於現在的8200元。所以在扣除政府退休金時要用通貨膨脹率將未來的現金流折現到目前,換算等同於現在是多少錢。

理想退休金額綜合試算

考量勞保、國民年金和勞退之後,因為每一筆金流進出年度不同,所以就不容易直覺運用4%法則計算理想退休金額。不過仍可以運用4%法則中很棒的概念 ~ 1) 各年度提領生活費要考慮物價上漲率可以逐年提高(這裡假設每年物價上漲率是2%),而非一路到底 2) 退休金必須投入理財並獲得投資報酬率,都不運用孳息,退休金是會見底的。

另外,我再加上將勞保和國民年金領取金額也依每一筆年度不同折現,可以算出三種版本(低、中、高消費)分別於40、50和60歲退休的理想退休金額。至於勞退的部分,因為是民國94年實施至今,各年齡的人雇主提撥的6%累積到2018年如果薪資水準相同就都相同。實際可提領時間最早是滿60歲時,這邊因為只計算提撥金額,沒有考慮孳息,但也就不再依通膨打折了。

因為現在單身者越來越多,或是夫妻可能不是同年紀退休,所以以下就僅以「一個人份」的退休金說明。

pension-by-consumption-individual🚩以上假設月薪是5萬,如果薪資更多,那麼勞保的金額仍是相同,但是薪資越高,勞退的給付會更多勞保及勞退等試算和假設可以參考嫺人先前的文章。實際還是需要自己上勞保局網站查詢才最準確。
🚩 以上果對照目前台灣人每個月消費支出來看也許會覺得每個月一個人用低消3萬元也很好過日子,不過老後的照顧成本絕對不能忽視。現在平均壽命提高之下,看似長壽,但是臥病多年的老人家不在少數。我的朋友的媽媽的照顧經驗,如果在家請外勞一個月開銷約3萬,灌食營養品的費用大約是1-2萬元,一位老人家一個月就要4-5萬元,朋友的媽媽臥床有5年的時間。大約到了50歲會開始面臨自己長輩的健康問題,在長輩之後接著的是自己的照顧問題,在做退休金規劃時這個因素也必須考慮進去。
🚩 以上假設退休金,包含61歲勞退一次領的金額都投入投資,每年至少要有5%複利報酬,如果報酬率可以更高,那麼就可以準備比較少的退休金,不過因為應該不太可能所有錢真的全數放到投資當中,還是有部份會放到定存等收益較少的工具上,所以用平均5%假設。稍微保守一點,存多一點再退休比較安全。當然也許有人會說,5%還是太保守,著名的財經部落客綠角在2018/8/13/104期今週刊中提到他在2008年到2017年之間的複利年報酬率是4.4%,我看過「綠角基金8堂課」,我想是因為綠角是採用比較安全穩當「耐震」的資產配置方法,連公債等較保守標的的報酬也加權平均進來了。

有許多媒體報導的理財達人投資績效卓越,但是就建議退休準備金的角度來看,我還是覺得投報率假設保守一點好,錢準備多一點才能談退休。以我的經驗,退休後還真的會有不安全感。。。
如果都不投資,全數放到定存,那就要準備更多的退休金喔!例如50歲退休的人一年如果採低消費花36萬,退休金都不投資,這樣到80歲就花了36萬*30年=1080萬了!
🚩上面的試算是算如果活到100歲時戶頭還有一些錢(約100萬左右),因為平均壽命逐年提高,不可小看未來會不會越來越多人活超過100歲的長壽風險,況且
* 計算寬鬆一點到80、90歲時手邊還有些錢而非快見底的狀態比較妥當,畢竟現在養兒很貴但對防老幫助應該不太能指望。
* 萬一勞保改革或是投資報酬率沒有達到5%,才不會到老一點轉圜餘地都沒有。

有另一半的要記得將另一半的部分也加上去喲。

心得

如果覺得上面的數字很沈重

那就 ~

1) 還沒退休的人乖乖的努力上班到65歲吧!看上表只要工作到60歲,需要自己準備的退休金就可以大大減少。上班是很重要的一項現金流!不管是美國或是日本都預期未來高齡者投入工作市場的狀況會越來越多,因為少子化工作人力不足,而高齡者距離最後那一天的日子越來越長...像我的前任日文老師的先生已經68歲還在上班,在日本只要公司同意就可以繼續上班。
2) 開始發展其他被動收入,讓自己即便遇到意外狀況不能再繼續工作也還是可以過活!
3)考慮退休後搬去台東、彰化或是雲林住,這樣可以節省消費,如果是台北人不想搬太遠,光從台北搬到桃園幫助就很大,例如老的時候如果錢不夠用,賣掉台北的房子拿到一筆錢,改去桃園租房住,我的新日文老師在桃園後火車站一個月一萬元就能租到40坪的房子,而且交通還很方便呢!

對於以上有什麼不同的想法和意見嗎?也歡迎留言交流分享!

嫺人愛書「工商時間」

以上推薦文中提到的綠角老師(比我小好多歲,不過讓我學到東西的就是老師。。。),綠角本身是一位醫生也是一位知名的財經部落客,我覺得他十分用功,從他的部落格可以看到他很扎實的閱讀了許多國外投資的書籍來充實自己。他的書「綠角的基金8堂課」我想到就會拿出來翻一下,買過2011年版,後來2016年有出更新版,我又買了,因為這本書的價值,所以我想持有最新版本。

書名提到基金,但其實真正不是在講一般想的那種共同基金,綠角一向的主張是投資ETF。不過我覺得不管是基金或是ETF,這本書中提到的資產配置的概念,還有挑戰一般停利停損做法的意見,用具體的數字加以證明,對於投資理財有多年經驗又是金融業出身的我來說仍然十分值得一讀。綠角的方式不是報明牌,而是採取一種穩紮穩打的策略。書中並有針對退休族的資產配置做出具體建議。

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