退休金多少才夠 ?用4%法則計算理想退休金額要注意3件事

退休金多少才夠 ?有聽過退休金提領的4%法則嗎?最近常看到有些年輕的提早退休達人利用美國盛行的4%法則計算理想退休金額,似乎看起來要提早退休並不困難,經過嫺人仔細閱讀4%法則相關文章及試算研究後,歸納出3個可能會讓4%法則行不通的點,一起來看看什麼是4%法則,還有怎樣克服這3個讓4%法則行不通的大障礙!

退休金多少才夠 ,用美國盛行的4%法則計算

國內有幾位部落客針對退休金多少才夠發表文章,各有不同角度。美國盛行的則是4%法則來推算理想退休金額的方法。

根據CNN Money的報導4%法則是根據美國財務專家William Bengen以1926年到1990年之間的實際經驗值實證過認為安全的提領比例,在這個4%的提領比例之下,可以算安全地相信(並非保證)準備的退休金可以繼續支用提領所需要的生活費「30年」的時間。

嫺人另篇文章針對4%法則做了說明以及簡單的試算

在做試算時,假設在4%的提領率之下,需要的退休金是1000萬元,才能在退休第一年提領到40萬元生活費,之後每年隨物價水準上漲以2%的速度成長,以便讓提領的生活費可以跟上物價上漲的速度,維持一定的生活水平!

假設很理想的狀況,投資得宜,每年固定有7%的投資報酬率,每年投資收益會再滾入本金去投資
– 接下來幾十年都沒有發生任一次金融海嘯,那麼從下表可以看出,分別在41歲、51歲和61歲退休的人,在這種投資環境毫無意外的黃金年代中,早早退休也不怕!41歲的人到了80歲的時候同樣的1000萬已經滾到變成4046萬,而51歲的人到了80歲時, 這 1000萬經過適當投資則是變成2,647萬。因為每年退休金投資孳息(第7欄)隨著時間經過本金越積越高而越來越豐厚,遠遠超過每年提領的生活費(第5欄)!

4% rule - best scenario

可是如果投資報酬率普通一點,每年的報酬率從7%降到5%,51歲退休的人到了80歲的時候同樣的1000萬剩下807萬,而41歲退休的人到了80歲時, 這 1000萬只剩下275萬。因為每年退休金投資孳息(第7欄)隨著時間經過已經比每年提領的生活費(第5欄)少了!

4% rule-moderate scenario

所以,在嫺人針對4%法則的試算,整理出3個像這樣會讓4%法則計算出的理想退休金額行不通的點以下就來一一想想怎樣不會讓退休金像吃拉麵一樣,吃完只見到碗底的「感謝您」,然後獨自唏噓 😳 。

用4%法則計算 退休金多少才夠 要注意的3件事 

No 1. 能夠持續產生6%-7%的報酬率嗎?

因應對策

  • 根據CNN Money的報導,有另一位美國的理財專家提出,根據過去經驗投資60%的股票組合和40%的債券組合是能夠比較安穩支持退休後年支領4%法則的。只要能夠達到6%-7%的報酬率,雖然經過4%法則下每年從退休金中提領生活費,30年後的退休金不減反增!
    不過這當然不打包票!如果是遇到2008年金融海嘯的谷底開始支領並同時將退休金作投資安排,達成的機會很高;但要是從現在萬點行情開始起跑,股債市遇到美國升息、美元走揚以及貿易大戰等而皆不平靜,很難有人可以百分百確定投資不會來個大暴跌。
    4%法則原創所用的1926年度到1990年初期經驗值的試算結果是否能完全套用到現在這個時間點,說起來也是不能一味相信的!
    說到底還是精進投資技巧,像是近年有許多的理財人冒出頭,投入穩健的股票組合,每年靠領股息過日子,就是所謂的存股,或是也有人提出投資個股風險太高,改用追蹤大盤的ETF等工具。但是既然可以被媒體報導,表示難度也不低,就潛心研究一下吧 !嫺人本人也是埋頭研究存股及、ETF投資以及資產配置的一族,歡迎交流,並共勉之!
  • 有人會說那都不要投資,直接放定存,就沒有暴跌的風險!但是,以現在台灣的超低定存利率,假設通膨2%,第一年提領4%然後後續年度依通貨膨脹率提高2%提領金額,定存每年孳息不到1.5%,跟不上提領速度,4%法則必破功無疑!不要說1.5%的定存利率,連以上試算的每年5%報酬率,對越年輕想退休的人來說是越危險的!
  • 如果不放心投資報酬率能夠達到6%-7%,那就必須降低提領率,例如只能提領3%或更少,預留一些更安全的空間如果退休金投資報酬率只能有每年5%,那麼需要降低提領率,提領率不要設定4%而是設為3%就好,那樣可以讓即便41歲退休的人也能撐到100歲,到時還能有超過2500萬的退休金餘額!
    4% rule-moderate scenarion at 3% withdrawal
    只是這樣1000萬退休金的人每年要嚴格控制花費在30幾萬左右!從這裡可以看出只要能夠節省,再加上投資,威力是很驚人的!特別對於投資運氣不夠好的人來說,更要節省!
  • 延後退休:從以上各種試算都可以看出,晚一點退休風險小很多,也比較能夠過上有餘裕的日子,如果能夠樂在工作是最理想!如果不喜歡上班,那麼怎樣做不喜歡的工作可以盡量撐久一點,就是很大的課題了!像是嫺人退休但是老公悲情繼續上班一樣,感謝老公啊!

No2. 4%法則計算出的理想退休金額只能支撐 30年,太年輕退休怎麼辦?醫療進步活太久怎麼辦?

4%法則計算出的理想退休金額能夠因應退休後的生活,如果太早退休,超過30年之後的退休生活怎麼辦?勞保和國民年金等社會福利,只對60歲之後退休的人比較有幫助,四、五十歲的人因為累積提存金額不夠大,幫助少很多!

因應對策

  • 累積多點退休金再談退休!繼續努力工作到最大限度為止,晚一點退休自然風險較小,嫺人覺得這其實是上策,除非是特殊族群例如科技新貴之類的高薪族,早早賺夠退休金,或是像網紅族們已經打敗過去的明星,成為網路世界中被鐵粉追蹤的對象,可以不用再靠傳統上班工作...還是穩當的繼續工作吧。
    可惜嫺人本身沒有做好示範,沒滿50歲退休又沒賺夠可以過好日子退休的金額,離開職場是早了點 😀 ,後輩們要慎選戰場呀!
  • 因為還要準備活很久,花更多錢,所以不能一開始就領4%,得降低前幾年度的提領率為3%甚或更低!前面有試算過了,如果可以有自信能夠過極簡的生活,降低提領率可以有驚人的效果。只是要確定,面對的是極度簡約的退休生活,到時看到別的退休族都在出國旅行時,是不是真的可以清心寡欲?不然就是要研究極簡旅遊的方式!
  • 除了以上因應對策,話說回來,在羨慕媒體報導30幾歲年紀輕輕就提早退休遊山玩水的理財達人當下,要想想:
    • 這些提早退休達人可能是科技新貴之類的高薪者,所以累積了遠超過1000萬的儲蓄,或是投資有成,短短時間致富。但是這樣的族群畢竟是少數吧!
    • 這些族群強調到處旅遊的人生,一年40萬的生活費恐怕是不夠過這種生活的吧!
    • 太早提早退休,勞保老年給付是可以轉為國民年金繼續累積(參考今周刊報導),但是新制下的雇主提撥勞工退休金(參考Cheers報導)就累積得很少,這部份全得靠自己補足缺口!

No. 3 哪年來個油價暴漲,物價上漲超過2%,需要的生活費大大提高怎麼辦?

因應方式不外乎上面所提:

  • 放棄提早退休,盡量樂在工作直到屆齡退休!
  • 提高投資報酬率,努力積極研究投資,像是存股或是資產配置
    定存真的是註定失敗的方案,除非台灣也升息!
    不過務必也不能為了提高報酬率忘了風險,在退休前幾年栽大跟斗對於退休金減損的殺傷力是很嚇人的!可以看看以嫺人4%法則推算理想退休金額的試算,一次15%的投資虧損就可能讓4%行不通!
  • 降低提領率例如到3%,特別是在退休前幾年,還是節儉點度日,讓較多的退休金可以進入投資去複利成長。不僅是生活,旅行也要盡量節省。相對於年紀較長的退休族,這對於年輕的退休族更為重要,這樣可以讓後續漫漫歲月比較耐震!

最後,針對薪水較低,或是加薪的展望不高的朋友們,強烈建議在努力工作的同時,開始斜槓人生吧!及早培養第二專長(例如嫺人年紀太大了,再年輕15年想學攝影之後開攝影教學班 😀 )!有些老闆自己也在,這樣講有點暴露職場暗黑面,教壞小孩,不過說真格的,在正職之外創造第二份收入的可能性是低薪族的自救之道。當然,前提是本業不能荒廢,並且不可以踩到公司的底限!

對於很有底、退休本金比較「粗」的族群來說,例如金融海嘯時投入房市,擁有多間房產,或是繼承長輩財產者。在我周邊的朋友不在少數是此族群!嗯,這篇文章不是寫給你們看的啦!當然,幸運的朋友們有其他財產做靠山,就不需受限於4%法則,可以支領更多去遊山玩水囉!

歡迎有跟嫺人一樣對「財富自由、提早退休」議題有興趣的朋友留言指正與嫺人交流

 

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